沒(méi)有十全十美的產(chǎn)品，選一款適合自己的產(chǎn)品即可。我只是把保險(xiǎn)銷(xiāo)售不愿意告訴你的內(nèi)容，找出來(lái)告訴你而已。無(wú)關(guān)褒貶，只看合同。今天測(cè)試的產(chǎn)品為：中國(guó)人壽國(guó)壽福（臻享版）重大疾病保險(xiǎn)。之前測(cè)試過(guò)國(guó)壽福至尊版，今天測(cè)試的版本國(guó)壽福終生升級(jí)版和至尊版的結(jié)構(gòu)大致相同。這個(gè)產(chǎn)品還可附加國(guó)壽福長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)，由于本文重點(diǎn)測(cè)評(píng)重疾險(xiǎn)，就不附加意外險(xiǎn)了。

　　主險(xiǎn)：國(guó)壽福終身壽險(xiǎn)

　　附加險(xiǎn)1：附加國(guó)壽福重疾險(xiǎn)

　　附加險(xiǎn)2：附加國(guó)壽福疾病豁免險(xiǎn)（輕癥豁免）

　　身故：有身故責(zé)任

　　重疾：100種，賠付1次

　　輕癥：30種，賠付3次，賠付20%保額

　　繳費(fèi)期：19/29年

　　保障期限：終身

　　02

　　身故責(zé)任

　　點(diǎn)評(píng)：身故責(zé)任約定如下，被保險(xiǎn)人等待期后身故，賠付基本保額。這個(gè)地方和國(guó)壽福至尊版一樣，賠付身故責(zé)任的前提是沒(méi)有賠付過(guò)重疾。

　　下面是這款產(chǎn)品的身故免責(zé)條款：

　　點(diǎn)評(píng)：

　　1- 相比常見(jiàn)的重疾身故免7條，這個(gè)產(chǎn)品的免責(zé)多了“復(fù)效后180天內(nèi)因病身故”的條款；

　　2- 如果習(xí)慣了定期壽險(xiǎn)的免責(zé)，估計(jì)看到這個(gè)免責(zé)條款會(huì)覺(jué)得難以接受。但重疾身故的免責(zé)，大致都是如此。

　　03

　　重疾責(zé)任

　　1- 重疾100種賠付1次，賠付基本重疾保險(xiǎn)金

　　2- 前25種為統(tǒng)一規(guī)定，剩余自行約定

　　3- 相較國(guó)壽福至尊版，國(guó)壽福臻享版重疾數(shù)量由之前的80種變?yōu)?00種

　　即便如國(guó)壽福者，在理賠年齡方面的限制也未能免俗：

　　話說(shuō)這款產(chǎn)品價(jià)格其實(shí)也不便宜了，這種終身險(xiǎn)里的“理賠年齡限定”，以后在升級(jí)的時(shí)候可不可以去掉呢？畢竟投保人買(mǎi)的是“終身”重疾險(xiǎn)啊。

　　04

　　輕癥責(zé)任

　　這里的特定重疾，就是通常意義上說(shuō)的“輕癥”

　　1-輕癥30種，賠付3次，賠付20%保額

　　2-沒(méi)有賠付間隔期，沒(méi)有隱性分組

　　相較于國(guó)壽福至尊版，國(guó)壽福臻享版在輕癥條款方面賠付次數(shù)由1次變?yōu)?次，去掉了最高10萬(wàn)元限額的約定。當(dāng)然，如果按照50萬(wàn)計(jì)算，20%的比例也就是10萬(wàn)元。

　　另外，輕微腦中風(fēng)條款依舊是不殘不賠：

　　05

　　保費(fèi)豁免

　　1- 被保人在合同期間罹患輕癥，則可豁免后期保費(fèi)；

　　2- 國(guó)壽福的保費(fèi)豁免不是產(chǎn)品標(biāo)配，需要額外附加。

　　輕癥豁免條款額外附加，并不是什么“劣勢(shì)”，但如果因?yàn)轭~外“附加”需要“加不少錢(qián)”，那可能就真的是“劣勢(shì)”了。

　　06

　　1- 臻享版作為至尊版的升級(jí)版，保障責(zé)任方面還是有所提升的；

　　2- 如果你只想在這兩個(gè)版本里面二選一，還是建議選便宜的；

　　Ps：我你丫就是個(gè)攪屎棍子，難道“臻享版重疾數(shù)量由80種升級(jí)到100種，輕癥賠1次升級(jí)到3次，還不值你那225塊？”

　　對(duì)不起

　　在我看來(lái)

　　不是這些“升級(jí)責(zé)任”值不值225元

　　而是

　　如果有1.1萬(wàn)的保費(fèi)預(yù)算

　　可以有更好的選擇

　　07

　　進(jìn)步還是落后

　　如果從國(guó)壽福老版本升級(jí)到新版本的內(nèi)容看，似乎應(yīng)該為國(guó)壽福歡呼。畢竟輕癥多次賠付加上了，重疾病種數(shù)量加上了，你還想咋滴呢？

　　如果從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，似乎也應(yīng)該歡呼。畢竟在各種新公司/新產(chǎn)品的沖擊下，老牌如國(guó)壽者亦做出了改變，雖然動(dòng)作慢了點(diǎn)但還是有進(jìn)步的嘛！

　　但在我看來(lái)，其實(shí)還是挺悲哀的

　　老牌公司的產(chǎn)品“稍作改進(jìn)”，就會(huì)被當(dāng)做“重大創(chuàng)新”

　　新興公司的產(chǎn)品“突飛猛進(jìn)”，也只不過(guò)是“奇技淫巧”

　　Ps

　　寫(xiě)到這里

　　似乎總能看到1萬(wàn)多張嘴齊噴

　　為什么那些不知名公司產(chǎn)品便宜

　　還不是

　　靠不住嘛！

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