辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。其實米保想說，能治好病回到“解放前”已經(jīng)是很不錯的了，更多的是沒有錢治病的人。生一場大病，對整個家庭造成的影響是非常大的。因此，未雨綢繆，及早購買重疾險就非常有必要了。

今天米保要給大家介紹的是華夏人壽推出的一款多次賠付型重疾險——常春藤（多倍版），一起來看看吧。

一、投保規(guī)則

常春藤多倍版的可投保年齡是28天-55歲，保障期限終身，繳費方式多種可選，最長可選20年。等待期90天。

關于投保規(guī)則方面，需要說的一點就是保障期限和繳費年限。保障期限只能選終身這一點，不太適合兒童，而且繳費年限最長只能選擇20年，現(xiàn)在30年繳費的重疾險產品比比皆是，這點上，常春藤不夠完善。不過也不是什么大問題。

二、重疾保障

長春特多倍版包括100種重疾，分6組，每組賠付1次，最多可賠付6次，給付間隔期180天。

首次重疾賠付是在基本保額、已交保費、現(xiàn)金價值三者中取最大；第2-6次就是賠付基本保額了。華夏常春藤多倍版的現(xiàn)金價值在后期是很高的，所以這個設定也給了消費者更多選擇。

判斷一個多次賠付重疾險產品的好壞，我們主要看中癥疾病分組情況，這是直接影響到我們理賠的。由于重癥種類比較多，我們就通過6種高發(fā)重疾的分組情況來看。

6種高發(fā)重疾被分散到4組中，癌癥單獨分組。這個設置還是非常不錯的。而且重疾賠付間隔期額只有180天，相較于某些同類產品的1年間隔期，甚至5年間隔期來說，已經(jīng)非常好了。

但是這個最多賠6次，大家也不要太認真，大家想想，一個人一輩子能得6次重大疾病，還正好符合分組情況，能成功得到6次的幾率有多高呢？所以我們主要還是看高發(fā)疾病的分組情況來判斷產品分組是否合理就可以了。

另外大家還要注意，常青藤的重疾保障中，有部分重疾的賠付是有年齡限制的。

圖中的條款是關于雙耳失聰?shù)?，?guī)定申請理賠的年齡限定在3周歲以上。另外還有嚴重哮喘保障，規(guī)定被保人申請理賠是必須在25歲以下。

這點米保覺得不太好，既然把這項疾病列入了保障范圍，何必還要加這么多限制呢？

三、輕癥/中癥保障

華夏常春藤多倍版包括35種輕癥疾病，20種中癥，都是不分組賠付2次，輕癥每次賠付30%基本保額，中癥每次賠付50%基本保額。

輕癥我們主要就看輕癥種類中是否包括高發(fā)輕癥。

可以看到，8大高發(fā)輕癥中，有5種是包括在常春藤輕癥中的，還有兩種被納入了中癥保障。輕癥被納入中癥，意味著這兩種疾病可以賠付更高的保額。

但是，高發(fā)輕癥中的輕微腦中風，并沒有包括在內。

四、其他保障

1.身故/全殘保障、疾病終末期

華夏常春藤多倍版包括身故、全殘、疾病終末期保障。如果18歲之前發(fā)生三種情況中的任意一種，返還2倍已交保費；如果18隨后發(fā)生，則保額、保費和現(xiàn)金價值取最高。

這里不得不夸一夸18歲之前返還2倍保費，現(xiàn)在的重疾險產品基本上都是18歲前發(fā)生身故或全殘返還已交保費，而常青藤返還2倍，是一個不錯的設定。

2.保費豁免

被保人豁免是自帶責任，而且條件也比較寬松，達到輕癥就可以進行豁免。

投保人豁免是附加選項，而且有兩種方案可以選擇。第一種是投保人身故或全殘才能豁免后續(xù)保費，另一種是輕癥、重癥、身故、全殘滿足任意一條就可以。米保建議選后者，前者條件太苛刻，實用性不高。

米保來總結一下華夏常青藤多倍版的優(yōu)缺點。

優(yōu)點：

1.有中癥保障。

2.輕癥、中癥不分組，無間隔期。癌癥單獨分組。

3.18歲前身故，給付雙倍已交保費

缺點：

1.保障期只能選擇終身，繳費年限最長只有20年。

2.輕癥中缺少輕微腦中風。

3.部分重疾賠付有年齡限制。

接下來米保把這款產品和市面上其他多次賠付的重疾險產品做一個簡單的對比。

1.投保規(guī)則

四款產品中，投保要求都是差不多的，但是只有常春藤的最長繳費期是20年，其他都是30年，這一點常青藤不如其他三款產品。

2.疾病保障

常青藤的重疾賠付，其實可以都看做是賠付保額，因為現(xiàn)金價值想要超過保額，時間是比較長的。這樣一來，常青藤的重疾賠付比例，就不如其他幾款產品了，其他三款的重疾保額都是逐次遞增的。

常青藤的輕癥賠付次數(shù)是四款種最少的，只有2次。恒大人壽的萬年青，輕癥可以賠付5次。

3.身故/全殘

恒大人壽的未成年人身故賠付最高，可賠300%已交保費。

4.其他

天安人壽的愛守護2019的額外保障是最多的，也是最全面的。

5保費

常春藤的保費在四款產品中屬于中等水平，結合它的保障來看，性價比還是很高的。

總的來說，這款產品還是不錯的，缺點不是大坑，可以根據(jù)個人情況來看看這些缺點是否影響比較大。如果這些缺點可以接受的話，這款產品還是非常值得推薦的。

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