辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。其實米保想說，能治好病回到“解放前”已經(jīng)是很不錯的了，更多的是沒有錢治病的人。生一場大病，對整個家庭造成的影響是非常大的。因此，未雨綢繆，及早購買重疾險就非常有必要了。

今天米保要給大家介紹的是華夏人壽推出的一款多次賠付型重疾險——常春藤（多倍版），一起來看看吧。

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一、投保規(guī)則

常春藤多倍版的可投保年齡是28天-55歲，保障期限終身，繳費方式多種可選，最長可選20年。等待期90天。

關(guān)于投保規(guī)則方面，需要說的一點就是保障期限和繳費年限。保障期限只能選終身這一點，不太適合兒童，而且繳費年限最長只能選擇20年，現(xiàn)在30年繳費的重疾險產(chǎn)品比比皆是，這點上，常春藤不夠完善。不過也不是什么大問題。

二、重疾保障

長春特多倍版包括100種重疾，分6組，每組賠付1次，最多可賠付6次，給付間隔期180天。

首次重疾賠付是在基本保額、已交保費、現(xiàn)金價值三者中取最大；第2-6次就是賠付基本保額了。華夏常春藤多倍版的現(xiàn)金價值在后期是很高的，所以這個設(shè)定也給了消費者更多選擇。

判斷一個多次賠付重疾險產(chǎn)品的好壞，我們主要看中癥疾病分組情況，這是直接影響到我們理賠的。由于重癥種類比較多，我們就通過6種高發(fā)重疾的分組情況來看。

6種高發(fā)重疾被分散到4組中，癌癥單獨分組。這個設(shè)置還是非常不錯的。而且重疾賠付間隔期額只有180天，相較于某些同類產(chǎn)品的1年間隔期，甚至5年間隔期來說，已經(jīng)非常好了。

但是這個最多賠6次，大家也不要太認(rèn)真，大家想想，一個人一輩子能得6次重大疾病，還正好符合分組情況，能成功得到6次的幾率有多高呢？所以我們主要還是看高發(fā)疾病的分組情況來判斷產(chǎn)品分組是否合理就可以了。

另外大家還要注意，常青藤的重疾保障中，有部分重疾的賠付是有年齡限制的。

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圖中的條款是關(guān)于雙耳失聰?shù)?，?guī)定申請理賠的年齡限定在3周歲以上。另外還有嚴(yán)重哮喘保障，規(guī)定被保人申請理賠是必須在25歲以下。

這點米保覺得不太好，既然把這項疾病列入了保障范圍，何必還要加這么多限制呢？

三、輕癥/中癥保障

華夏常春藤多倍版包括35種輕癥疾病，20種中癥，都是不分組賠付2次，輕癥每次賠付30%基本保額，中癥每次賠付50%基本保額。

輕癥我們主要就看輕癥種類中是否包括高發(fā)輕癥。

可以看到，8大高發(fā)輕癥中，有5種是包括在常春藤輕癥中的，還有兩種被納入了中癥保障。輕癥被納入中癥，意味著這兩種疾病可以賠付更高的保額。

但是，高發(fā)輕癥中的輕微腦中風(fēng)，并沒有包括在內(nèi)。

四、其他保障

1.身故/全殘保障、疾病終末期

華夏常春藤多倍版包括身故、全殘、疾病終末期保障。如果18歲之前發(fā)生三種情況中的任意一種，返還2倍已交保費；如果18隨后發(fā)生，則保額、保費和現(xiàn)金價值取最高。

這里不得不夸一夸18歲之前返還2倍保費，現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品基本上都是18歲前發(fā)生身故或全殘返還已交保費，而常青藤返還2倍，是一個不錯的設(shè)定。

2.保費豁免

被保人豁免是自帶責(zé)任，而且條件也比較寬松，達(dá)到輕癥就可以進(jìn)行豁免。

投保人豁免是附加選項，而且有兩種方案可以選擇。第一種是投保人身故或全殘才能豁免后續(xù)保費，另一種是輕癥、重癥、身故、全殘滿足任意一條就可以。米保建議選后者，前者條件太苛刻，實用性不高。

米保來總結(jié)一下華夏常青藤多倍版的優(yōu)缺點。

優(yōu)點：

1.有中癥保障。

2.輕癥、中癥不分組，無間隔期。癌癥單獨分組。

3.18歲前身故，給付雙倍已交保費

缺點：

1.保障期只能選擇終身，繳費年限最長只有20年。

2.輕癥中缺少輕微腦中風(fēng)。

3.部分重疾賠付有年齡限制。

接下來米保把這款產(chǎn)品和市面上其他多次賠付的重疾險產(chǎn)品做一個簡單的對比。

1.投保規(guī)則

四款產(chǎn)品中，投保要求都是差不多的，但是只有常春藤的最長繳費期是20年，其他都是30年，這一點常青藤不如其他三款產(chǎn)品。

2.疾病保障

常青藤的重疾賠付，其實可以都看做是賠付保額，因為現(xiàn)金價值想要超過保額，時間是比較長的。這樣一來，常青藤的重疾賠付比例，就不如其他幾款產(chǎn)品了，其他三款的重疾保額都是逐次遞增的。

常青藤的輕癥賠付次數(shù)是四款種最少的，只有2次。恒大人壽的萬年青，輕癥可以賠付5次。

3.身故/全殘

恒大人壽的未成年人身故賠付最高，可賠300%已交保費。

4.其他

天安人壽的愛守護(hù)2019的額外保障是最多的，也是最全面的。

5保費

常春藤的保費在四款產(chǎn)品中屬于中等水平，結(jié)合它的保障來看，性價比還是很高的。

總的來說，這款產(chǎn)品還是不錯的，缺點不是大坑，可以根據(jù)個人情況來看看這些缺點是否影響比較大。如果這些缺點可以接受的話，這款產(chǎn)品還是非常值得推薦的。

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