之前太平洋保險(xiǎn)推出過兩款超能保、超能保2.0,基本上沒有太大槽點(diǎn)。這次太平洋又推出的新的一版:少兒超能保兩全險(xiǎn)3.0。鑒于之前發(fā)售的兩款已經(jīng)停售,不少人來咨詢:前兩款都停售了,這一款還值得購買嗎?停售意味著啥呢?當(dāng)然是保險(xiǎn)公司沒得賺咯!可能理賠太多,也可能購買量小。
那這一款升級后的少兒超能保兩全險(xiǎn)3.0怎么樣呢?
一、產(chǎn)品基本形態(tài)
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可以看出,這款產(chǎn)品的基本保障有:
重疾保障:100種重疾,保額50萬,賠付保額+已交保費(fèi),限1次。
輕癥保障:50種輕癥,保額10萬,每次賠付保額20%(不分組且無間隔期),限3次。
少兒特定重疾保障:15種,賠付雙倍保額。
身故/全殘保障:被保人未滿18周歲,還已交保費(fèi);年滿18周歲,返還150%已交保費(fèi)。
投保人豁免:重疾/身故/全殘豁免。
被保人豁免:輕癥豁免。
滿期返還:保障期滿后會(huì)返還150%已交保費(fèi)。
這款產(chǎn)品的保障還是挺簡單的,作為一款兩全險(xiǎn),當(dāng)保障期限到期后,沒有出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司將會(huì)返還150%保費(fèi),也相當(dāng)于一份理財(cái)產(chǎn)品了。
二、產(chǎn)品分析
兩全保障,生死皆有錢
滿期保障
本著“出險(xiǎn)理賠,沒事保本”的理念,超能保3.0規(guī)定被保人生存至保險(xiǎn)期間屆滿后,將獲得150%已交保費(fèi)。
表面上看起來似乎就是用這一筆錢買入一份理財(cái)產(chǎn)品,到期之后獲得收益。
實(shí)際上,這里我們給你算一筆賬:保障30年后將會(huì)獲得50%的收益,那么年收益率在2%左右,這和銀行三年定期年收益率4%左右也沒法比呀。
身故/全殘保障
被保人未滿18周歲,還已交保費(fèi);
年滿18周歲,返還150%已交保費(fèi)。
未滿18周歲身故退還已交保費(fèi),這和市面上其他的重疾險(xiǎn)基本相同,沒啥可說;年滿18周歲只退回150%已交保費(fèi),相比于賠付基本保額的產(chǎn)品來說,保障力度還是有些不足。
輕癥保障利弊皆有
輕癥只賠付基本保額的20%,這在少兒重疾的產(chǎn)品中已經(jīng)很低了。
好在輕癥不分組賠付,且沒有等待期,這點(diǎn)還是挺仁義的。
另一方面,在重疾險(xiǎn)中,輕癥保障也是很重要的一部分,很多重疾都是在初期也就是輕癥時(shí)被發(fā)現(xiàn)的,越早發(fā)現(xiàn)才能越早得到控制和治療。
輕癥保障的種類高達(dá)50種,基本上一些少兒高發(fā)的輕癥都有覆蓋,在疾病范圍中保障力度夠足。
少兒特疾保障誠意十足
15種少兒特定重疾,賠付雙倍保額。
賠付雙倍保額還是不錯(cuò)的,因?yàn)樵谏賰禾囟ㄖ丶仓?,有些是治愈率高但花費(fèi)特別高的病種。
比如白血病,隨著現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,白血病也不是難以治愈的病種了,它主要是通過化療和骨髓移植兩種方式,保守估計(jì)就得需要將近30萬元,這并不包括后期療養(yǎng)和復(fù)發(fā)的費(fèi)用。
在高發(fā)少兒特疾中,嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重癲癇、脊髓灰質(zhì)炎等數(shù)十種高發(fā)疾病全部覆蓋,該有的它一樣不少。
部分缺陷仍待升級
要說這款產(chǎn)品沒有缺陷那是不可能的。
繳費(fèi)年限單一
僅限繳費(fèi)10年。
眾所周知,繳費(fèi)時(shí)間年限越長,每年相對應(yīng)的保費(fèi)越低,家庭的負(fù)擔(dān)情況也會(huì)越輕松,像其他產(chǎn)品分15年、20年、甚至30年繳費(fèi),不用每年負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi)。
保障年限單一
僅保障30年。
假如為10歲兒童購買超能保3.0,當(dāng)保障期過去之后,已經(jīng)40歲了,這時(shí)候要想在購買其它重疾險(xiǎn)就有點(diǎn)困難了,因?yàn)槟悴荒鼙WC他到40歲身體各項(xiàng)身體條件都健康;另一方面,這個(gè)年紀(jì)的重疾險(xiǎn)保費(fèi)是挺高的,而杠桿費(fèi)比率較低,購買的話顯然是不劃算的。
所以,這項(xiàng)產(chǎn)品已經(jīng)不太適合十來歲的孩子購買。
保費(fèi)偏貴
眾所周知,所有滿期返還型的產(chǎn)品都有一個(gè)通俗的特點(diǎn),就是保費(fèi)偏貴。
可以看出,首年保費(fèi)需要5250元,確實(shí)是挺高的了。
而且我們之前也提到過,每個(gè)家庭每年預(yù)計(jì)的保費(fèi)也就一兩萬,為孩子花費(fèi)五千多未免有些重,畢竟家里的頂梁柱才是最重要的,要優(yōu)先為大人購買保險(xiǎn),大人的保障齊全了,再考慮孩子。
三、產(chǎn)品橫向測評
我們找了市面上另一款比較優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)和超能保3.0對比一下。
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從保障方面來看,兩款產(chǎn)品相差不大。
超能寶3.0的重疾種類要比慧馨安多,但只要都包含了規(guī)定的25種重疾,那就還行。
輕癥保障上兩者各有優(yōu)勢,少兒超能寶3.0賠付3次,每次20%的保額,慧馨安雖說只賠付一次,但可以賠付30%的保額。
但從價(jià)格上來看,兩者可就差多了!
以0歲男孩兒、50萬保額、10年交為例,超能寶3.0每年的保費(fèi)要比慧馨安貴3965元!
只因?yàn)樗?a href="http://z5swt.cn/67368.html" title="保險(xiǎn)返還本金是真的嗎?返的是保費(fèi)還是保額?" target="_blank" rel="noopener">返還型的保險(xiǎn),剛才上面也說了,就算到期之后獲得150%的已交保費(fèi),年收益率也不過2%,還不如存入銀行劃算。
在保障條件相差不是很大的情況下,我們建議選擇價(jià)格低的哦。
寫在最后
綜上,超能寶3.0產(chǎn)品保障還是可以的,就是保費(fèi)太貴,整體性價(jià)比不高。雖說滿期沒有出險(xiǎn)可以返還150%的保費(fèi),但是不如存入銀行劃算。
所以,如果家庭經(jīng)濟(jì)條件一般的,我們就不建議你購買超能寶3.0,推薦你購買慧馨安2018plus,性價(jià)比高,保障也不差。
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