? ? 眾所周知，人們現(xiàn)在越來(lái)越離不開(kāi)保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)已經(jīng)成為了每個(gè)人的必需品，買(mǎi)保險(xiǎn)既是投資也是自己的保障，一般大家買(mǎi)保險(xiǎn)都會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)或者社會(huì)保險(xiǎn)，選擇商業(yè)保險(xiǎn)跟社會(huì)保險(xiǎn)一直是大家的一個(gè)難關(guān)，那么你知道嗎？其實(shí)社保+商業(yè)保險(xiǎn)=好朋友哦。

? ? 社保能幫助我們解決什么？

? ? 社保是個(gè)非常有用的東西，能滿(mǎn)足大部分需求。

? ? 為什么說(shuō)它有用呢？

? ? 因?yàn)樯绫０?方面的保障：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷以及生育。其中，醫(yī)保與我們的生活最密切相關(guān)。去醫(yī)院看病時(shí)或者在藥店買(mǎi)藥時(shí)，都可以用醫(yī)?？ㄖ苯酉M(fèi)。需要注意的是，每個(gè)辦理社保的人都會(huì)持有一張醫(yī)?？?，有些地方會(huì)將醫(yī)?？ㄕ系揭粡埳鐣?huì)保障卡。醫(yī)保卡中的統(tǒng)籌賬戶(hù)提供“報(bào)銷(xiāo)”功能而變得十分強(qiáng)大。這個(gè)統(tǒng)籌賬戶(hù)就像一個(gè)蓄水池，將社會(huì)上醫(yī)保費(fèi)用的大部分錢(qián)集中在一起，當(dāng)符合條件的人因生病要開(kāi)銷(xiāo)時(shí)，就從這個(gè)蓄水池中提供資金援助。

? ? 怎樣才可以獲得援助資金呢？憑醫(yī)保卡等資料直接在定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)時(shí)報(bào)銷(xiāo)，不僅住院可以報(bào)銷(xiāo)，大部分地區(qū)門(mén)診也同樣可以報(bào)銷(xiāo)。

? ? 而報(bào)銷(xiāo)比例則與醫(yī)院等級(jí)、地市不同以及是否首次住院相關(guān)，一般報(bào)銷(xiāo)60%；特殊事項(xiàng)如手術(shù)，可以報(bào)銷(xiāo)70%。報(bào)銷(xiāo)比例也涉及到藥品類(lèi)別，比如北京職工醫(yī)保乙類(lèi)藥品最高報(bào)銷(xiāo)比例為90%。

? ? 有了社保，還需要商業(yè)保險(xiǎn)么？

? ? 看完上面的分析，有人可能覺(jué)得既然醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)這么多，那就沒(méi)必要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)話(huà)不能這樣說(shuō)。來(lái)看以下幾個(gè)原因：

? ? 01

? ? 保而不包，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)條件限制多

? ? 社保有自付部分和自費(fèi)部分，統(tǒng)稱(chēng)就叫社保內(nèi)與社保外。簡(jiǎn)單理解，自付部分就是醫(yī)保范圍內(nèi)可以報(bào)銷(xiāo)的那筆費(fèi)用。但并不是所有的醫(yī)療費(fèi)用都屬于自付部分。社保只是“保而不包”，我們認(rèn)真回顧一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍有限制，比如，非目錄內(nèi)的藥品、診療或者一些醫(yī)療服務(wù)（如救護(hù)車(chē)），無(wú)法得到報(bào)銷(xiāo)，而這部分的開(kāi)銷(xiāo)就屬于自費(fèi)部分，需要為我們自己承擔(dān)。往往，這些醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)也不低。

? ? 02

? ? 醫(yī)保會(huì)隨著國(guó)家政策變動(dòng)

? ? 首先，醫(yī)保會(huì)隨著國(guó)家政策變動(dòng)?，F(xiàn)在養(yǎng)老金都已經(jīng)出現(xiàn)了虧空，誰(shuí)知道醫(yī)保以后會(huì)有什么變化呢？但商業(yè)保險(xiǎn)的約定是寫(xiě)進(jìn)合同無(wú)法更改的。就算你買(mǎi)的這家保險(xiǎn)公司倒閉了，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)公司服務(wù)。

? ? 03

? ? 報(bào)銷(xiāo)金額有上限，報(bào)銷(xiāo)比例地區(qū)有差異

? ? 醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)金額有上限。比方說(shuō)，你治療花了100萬(wàn)，但該醫(yī)院在該地區(qū)最高只能報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)，剩下90萬(wàn)還是要自己墊付。另外，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例有差異。地區(qū)、醫(yī)院等級(jí)以及人群不同都會(huì)影響報(bào)銷(xiāo)比例。

? ? 綜上所述：

? ? 醫(yī)保并不是萬(wàn)能的，

? ? 要學(xué)會(huì)客觀(guān)看待醫(yī)保的不足

? ? 商業(yè)醫(yī)療和社保是“黃金搭檔”

? ? Part 1.醫(yī)療險(xiǎn)

? ? 醫(yī)療險(xiǎn)就是作為社保的一個(gè)補(bǔ)充，提升保障范圍和治療品質(zhì)。

? ? 為什么說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)是社保的一個(gè)很好補(bǔ)充呢？

? ? 醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)對(duì)投保人自付費(fèi)用和超出社保封頂線(xiàn)的部分費(fèi)用給予補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不像社保有較多限制，它對(duì)于醫(yī)療項(xiàng)目檢查、治療技術(shù)、藥品等某些特需治療的疾病也可以提供保障，極大地滿(mǎn)足了投保人的醫(yī)療保險(xiǎn)需要。同時(shí)，有些醫(yī)療保險(xiǎn)還可以提前給付保險(xiǎn)金，這樣就可以避免患者事前籌錢(qián)、事后報(bào)銷(xiāo)的不便因此，購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)是社保的必要補(bǔ)充，是非常有必要的。

? ? 一般情況下，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的部分，和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充的部分，加起來(lái)最多不會(huì)超過(guò)你看病的實(shí)際花費(fèi)。

? ? 對(duì)于一般的門(mén)診和住院，醫(yī)療險(xiǎn)能幫助我們減少不少經(jīng)濟(jì)損失，但要是不幸患上重疾，那就不是一個(gè)簡(jiǎn)單醫(yī)保+醫(yī)療能解決的事情了。醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)只能幫助病人抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn)，而病人手術(shù)治療后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、收入損失等都無(wú)法得到補(bǔ)償。

? ? 醫(yī)療險(xiǎn)可以對(duì)家庭作出有限的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

? ? Part 2.重疾險(xiǎn)

? ? 在某種程度上醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，對(duì)于一個(gè)身患重疾的病人來(lái)說(shuō)，不能對(duì)后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等起到補(bǔ)償作用。因此，這個(gè)時(shí)候重疾險(xiǎn)就顯得十分重要。

? ? 重疾是定額給付型，賠付金額根據(jù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)保險(xiǎn)金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補(bǔ)償無(wú)關(guān)。因此，賠付額有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際治療費(fèi)用。

? ? 由于重疾險(xiǎn)和實(shí)際發(fā)生費(fèi)用無(wú)關(guān)這一事實(shí)，既可以彌補(bǔ)醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用，更是長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用的主要來(lái)源，同時(shí)能有效彌補(bǔ)病患和家人的收入損失。后兩點(diǎn)，只有重疾險(xiǎn)可以做到，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法做到。

? ? 除此之外，重疾險(xiǎn)保障期可選，長(zhǎng)期險(xiǎn)居多，很多保至終身，一旦投保，不管什么時(shí)候出險(xiǎn)，都可以獲得理賠。通常保費(fèi)恒定，不會(huì)隨著年齡變化而調(diào)整；另外，因?yàn)槭情L(zhǎng)期契約，在投保的時(shí)候就已經(jīng)將未來(lái)的權(quán)責(zé)利鎖定了，不能因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者理賠率等問(wèn)題，單方面提前終止保障。

? ? 有智慧的人用醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn)，用足額的重疾險(xiǎn)幫助自己更好更快地恢復(fù)，度過(guò)重疾關(guān)鍵五年生存期。有了“黃金鐵三角”：社保+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，三重防御機(jī)制，為我們減少了許多生活麻煩！

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