大家都知道由于關(guān)稅的原因，香港很多商品比內(nèi)地要便宜，也隨著交通工具的進(jìn)步和生活水平的發(fā)展，不少人不僅會(huì)選擇去香港旅游購(gòu)物，還會(huì)選擇在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，總的來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)點(diǎn)是重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)比內(nèi)地便宜。香港保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)適合哪些人群，具體的利弊有哪些，小編將通過(guò)文章進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、香港重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

1、保費(fèi)

重疾險(xiǎn)保費(fèi)是依據(jù)人均壽命、患病概率和投保時(shí)的年齡計(jì)算的。香港居民的人均壽命83-84歲，大陸居民的人均壽命75-76歲。香港先進(jìn)的醫(yī)療、良好的生活環(huán)境也使得香港居民患病的概率較低。而國(guó)際的霧霾、飲水、食品衛(wèi)生等都大大的添加了人們的患病概率。同時(shí)，香港的企業(yè)稅率（16.5%）比國(guó)際（25%）低很多，消費(fèi)者無(wú)需為企業(yè)征稅買(mǎi)單。這也就是保額的重疾險(xiǎn)，香港的保費(fèi)要比大陸的保費(fèi)低1/3甚至更多。

也就是說(shuō)，香港重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更低，原因在于香港的人均壽命更長(zhǎng)，死亡率和重疾發(fā)生率都比內(nèi)地要低，自然保費(fèi)的金額也就相對(duì)更優(yōu)惠。

2、分紅程度

在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求下，國(guó)際普通的重疾商品是不含分紅的，因而保單的保額并不能抵擋貨幣的通貨風(fēng)險(xiǎn)。

但是香港的重疾險(xiǎn)，普通分紅程度在4-5%左右，在保證的同時(shí)，還可以取得資產(chǎn)增值的效果，無(wú)抵擋通貨風(fēng)險(xiǎn)。如果在購(gòu)買(mǎi)時(shí)約定的是固定保額那么保額不會(huì)變動(dòng)，分紅不確定，但是保額有可能會(huì)上漲。

3、合同差異化

香港重疾產(chǎn)品有差異化定價(jià)，保費(fèi)會(huì)根據(jù)是否吸煙來(lái)進(jìn)行定價(jià)，不吸煙的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)比吸煙的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要更便宜。

同時(shí)，理賠的病種不一樣香港每家公司的疾病定義和賠付條件都可以由公司自己制定，所以自然會(huì)出現(xiàn)一些病種，相對(duì)的香港的疾病定義和理賠條件寬松。

4、受保年齡

目前國(guó)內(nèi)大多重疾險(xiǎn)只供50歲以下的人投保，而香港的投保年齡可高達(dá)65歲。

5、理賠時(shí)限

由于香港保險(xiǎn)的核保相對(duì)于內(nèi)地來(lái)說(shuō)要更嚴(yán)格，投保人在投保時(shí)必需對(duì)本人的病史照實(shí)告知。不過(guò)，核保嚴(yán)厲的益處就是理賠速度很快。香港保險(xiǎn)的理賠速度和香港節(jié)拍一樣快，從收到理賠請(qǐng)求到領(lǐng)取賠款，普通5日即可完成，而國(guó)內(nèi)很多仍需數(shù)月。

二、香港重疾投保的缺點(diǎn)

香港沒(méi)有兩年的不可抗辯條款。一旦在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，就有可能面臨著被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。理賠時(shí)效性，國(guó)內(nèi)相關(guān)部門(mén)規(guī)定就算情節(jié)再?gòu)?fù)雜，也必須在日作出核定，而香港沒(méi)有這樣的要求，有的理賠案件甚至長(zhǎng)達(dá)半年才能得出理賠結(jié)論。另外還有體制的差異導(dǎo)致投保沒(méi)有那么便捷，如果發(fā)生了理賠糾紛將會(huì)面臨更多的麻煩。是否適合購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，還需要視自身的情況來(lái)定。

綜上分析，我們可以得出結(jié)論，對(duì)于香港的保險(xiǎn)體制更了解的人群來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)香港重疾險(xiǎn)就是以更少的金額得到更優(yōu)的保障?？偟膩?lái)看，香港保險(xiǎn)的體制完善度較國(guó)內(nèi)更高，只要避免一個(gè)小坑點(diǎn)，對(duì)于廣大投保人來(lái)說(shuō)，小編更推薦您選購(gòu)香港保險(xiǎn)。

*ZJX

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