對(duì)于保險(xiǎn)小白來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的投保確實(shí)是個(gè)很頭疼的問(wèn)題。保險(xiǎn)的種類繁多，同質(zhì)化產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)更大，那么面對(duì)紛雜的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，究竟該如何進(jìn)行選購(gòu)呢？事實(shí)上，保險(xiǎn)投保是一個(gè)非常個(gè)性化的行為，是需要根據(jù)投保人的收入、健康狀況、負(fù)債等等各方面綜合評(píng)估的。

但是，總的來(lái)說(shuō)，大致的方面小編可以簡(jiǎn)單介紹下~授人以魚,不如授之以漁；主要弄明白以下兩點(diǎn)：

一、為什么要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)？

社?，F(xiàn)在已經(jīng)全民普及了，那么商業(yè)保險(xiǎn)為什么要購(gòu)買呢？念念叨叨的社保和商保互為補(bǔ)充，很多人是懂非懂，實(shí)際上保險(xiǎn)小白都說(shuō)不出個(gè)所以然。

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是一款新興的金融產(chǎn)品；

它的核心在于“風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移”，彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的各類確定和不確定的經(jīng)濟(jì)損失，保障才是保險(xiǎn)存在的價(jià)值所在。

人類風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)估主要在于“意外風(fēng)險(xiǎn)”和“疾病風(fēng)險(xiǎn)”。社保確實(shí)可以解決大部分的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，但是額度問(wèn)題，社?！俺赓M(fèi)用”的問(wèn)題等讓保障片面化、局部化。對(duì)于社保不能報(bào)銷的費(fèi)用、額度之外的費(fèi)用就是商業(yè)保險(xiǎn)“補(bǔ)充”的體現(xiàn)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)投保原則

1、重保障，閑時(shí)理財(cái)

前文已敘述了保險(xiǎn)的最主要的核心在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障包括了醫(yī)療、意外、重疾、壽險(xiǎn)，在以上保障充足的基礎(chǔ)之上，如果有閑錢的話，可以考慮購(gòu)買一些理財(cái)型的保障來(lái)達(dá)到保障和理財(cái)兩不誤的終極目標(biāo)。

2、人身在前，財(cái)產(chǎn)在后

顧名思義，從人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大模塊來(lái)說(shuō)；

人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象，比如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)等。

保障對(duì)象兩者之間是不同的，一個(gè)是人、一個(gè)是財(cái)產(chǎn)，在預(yù)算受限制的情況下以人身保障為主，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以適當(dāng)補(bǔ)充。

3、先大人，后小孩

這個(gè)是保險(xiǎn)投保攻略中的陳詞濫調(diào)了，

在做家庭投保規(guī)劃時(shí)，一定要做到先大人，后小孩。如果家庭支柱都沒有保險(xiǎn)保障的話，小孩子的各項(xiàng)意外、人身規(guī)劃是都不能滿足的。

先頂梁柱（就是家里經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的人）、然后經(jīng)濟(jì)支撐成員最后沒有經(jīng)濟(jì)行為能力的成員。

4、定規(guī)劃，選產(chǎn)品

文章之初，小編就說(shuō)了保險(xiǎn)投保的過(guò)程是一個(gè)綜合配置的過(guò)程；與家庭結(jié)構(gòu)、收入水平、生命階段、支出和消費(fèi)習(xí)慣、資產(chǎn)負(fù)債等都是息息相關(guān)的情況，這些因素都會(huì)影響到家庭保險(xiǎn)方案的配置。

一定要明確了自身的需求，明確了產(chǎn)品的規(guī)劃之后，再根據(jù)實(shí)際的細(xì)節(jié)問(wèn)題來(lái)選擇產(chǎn)品的保障種類、保額等，以此來(lái)確定險(xiǎn)種的選擇。

5、保額保障充足優(yōu)先

保額的設(shè)定根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保障力度來(lái)看的，沒有人知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候來(lái)臨，保額不足的話就也就失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的這一核心了。

所以在保險(xiǎn)投保前，第一便是要滿足保額的充足，但一般高保額的話，保費(fèi)也會(huì)更高，如果真的家庭拮據(jù)的話，不妨去選購(gòu)一些性價(jià)比高的“消費(fèi)型保險(xiǎn)”，杠桿較高。

一般家庭投保配置時(shí)，建議保費(fèi)的支出上比例控制在家庭年收入的5%-15%即可。

6、逐步配置長(zhǎng)期規(guī)劃

很多人認(rèn)為購(gòu)買終身型的保險(xiǎn)就可以達(dá)到保險(xiǎn)配置的一勞永逸，其實(shí)并非如此。保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代是非?？焖俚?。這本身就是一個(gè)慢性/逐步去完成的事情，隨著人生進(jìn)入不同階段，產(chǎn)品特性變更了，方向也會(huì)不一樣。

綜上，商業(yè)保險(xiǎn)的選購(gòu)是一門學(xué)問(wèn)，想要琢磨透誰(shuí)都做不到，它本身就不是一蹴而就的，明確自己的需求，綜合去考量，結(jié)合小編給的小攻略，希望對(duì)看到本文的你能有所幫助。

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