單純的討論哪一家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品好？并不是一個(gè)非常有意義的問題。我們不能單單只看保險(xiǎn)公司，應(yīng)該針對(duì)于投保理念為我們自己配置保險(xiǎn)。今天我們就一起來說一說目前市場(chǎng)上，非常適合普通家庭購(gòu)買的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

一、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是什么？

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)死亡責(zé)任的不同對(duì)重疾險(xiǎn)做一個(gè)分類，死亡保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)三類重疾險(xiǎn)保費(fèi)的影響可以由小排到大分別為：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)、多次賠付重疾險(xiǎn)，今天我們想要主要討論的就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

以前國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)基本上都是以平安福、國(guó)壽福等為代表的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，他們的特點(diǎn)是具有終身重疾保障，擁有終身身故保障，但是重疾和身故共享一個(gè)保額。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)則是將儲(chǔ)蓄功能的身故責(zé)任去掉只留保障重疾責(zé)任，所以它具有以下比較明顯的幾個(gè)特點(diǎn)：

第一保障期交費(fèi)期比較靈活。很多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障期限都是可以自由選擇的，比如到60歲，70歲，80歲終身繳費(fèi)期限也可以選擇20年，30年，讓本來預(yù)算不多的消費(fèi)者也可以有機(jī)會(huì)為自己配備比較高的保額。

第二保障內(nèi)容靈活多樣。除了獲得重疾險(xiǎn)保障，還可以選擇附加輕癥豁免等等。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)一般是打包銷售，相對(duì)于這一些消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，它的形式更加多樣。

第三消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是獨(dú)立合同，重疾和身故可以賠付兩次，一般傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)中給予身故保障都是共享保額的，賠一次之后合同就結(jié)束了。但是如果購(gòu)買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)加定期壽險(xiǎn)，則重疾和身故的責(zé)任是相互獨(dú)立的，重疾之后身故是可以再次獲得賠付的。

二、六款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較。接下來我們就對(duì)市面上的六款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)進(jìn)行比較，和諧健康的健康之享、弘康人壽健康醫(yī)生A+B、百年人壽的康惠保、陽(yáng)光人壽的健康隨E保、復(fù)星聯(lián)合的康樂一生、平安人壽的平安福。通過對(duì)六款產(chǎn)品對(duì)比，我們得出以下結(jié)論。

第一如果預(yù)算有限，可以選擇康惠保康樂醫(yī)生，昆侖健康保等保障到70歲，選擇30年繳費(fèi)期，這樣在預(yù)算即使不充足的情況下也可以獲得足夠的保額。

第二是否應(yīng)該選擇帶輕癥？如果想要附加輕癥，可以優(yōu)先考慮復(fù)星聯(lián)合康樂一生。昆侖健康保，不想要帶輕癥，百年人壽康惠保也是不錯(cuò)的。

第三投保人豁免，復(fù)星聯(lián)合康樂一生是目前唯一可以選擇投保人豁免的產(chǎn)品。如果是夫妻互保等投保人豁免有這方面需求的，是可以選擇這款產(chǎn)品。

第四健康狀況不太好的，弘康健康一生是目前唯一有智能核保功能的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，健康告知不好但又不想要提交資料核保的可以是一是這一個(gè)功能。

三、重疾險(xiǎn)條款和保障責(zé)任的分析。

在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，不僅要看性價(jià)比，還要對(duì)條款定義疾病種類進(jìn)行深入的分析。

第一重疾險(xiǎn)責(zé)任對(duì)比，保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定了25種高發(fā)的重大疾病，所以這些疾病的定義是相同的。所以對(duì)于大部分人來說，前25種重大疾病已經(jīng)站到了理賠的95%以上，之后再增加的疾病種類更多是保險(xiǎn)公司用來營(yíng)銷的噱頭。值得注意的是，如果被保險(xiǎn)人屬于某些疾病的高發(fā)人群或者有遺傳，使那就要重點(diǎn)看這一些病種是不是在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，

第二輕癥責(zé)任對(duì)比，及早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞，輕微腦中風(fēng)后遺癥，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等是目前比較高發(fā)的幾種輕癥，我們可以通過輕癥責(zé)任來看出來種類數(shù)量的多少。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)去掉沒有必要的儲(chǔ)蓄功能，只留下保障重疾，保費(fèi)支出大幅下滑對(duì)于一般的家庭來說是非常好的，重疾險(xiǎn)保障每個(gè)人的保障需求，可能存在差異，而我們需要的就是掌握必要的保險(xiǎn)知識(shí)，通過自己的實(shí)際需求預(yù)算在眾多的產(chǎn)品中挑選適合自己的。

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