? ? ? ?現(xiàn)在的家長(zhǎng)都比較重視孩子的疾病保險(xiǎn)，畢竟孩子生病的幾率還是比較高的，那么兒童定期重疾險(xiǎn)期限該怎么選?重疾險(xiǎn)該買(mǎi)終身還是定期呢?今天螞蟻保就給大家具體介紹下。

兒童定期重疾險(xiǎn)

　　防患未然，兒童定期重疾險(xiǎn)的期限該怎么選?一般是30年

　　重疾險(xiǎn)該買(mǎi)終身還是定期?

　　我們以3歲孩子買(mǎi)50萬(wàn)保額的30年期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)為例加以對(duì)比。首先，我們?cè)谑忻嫔险业揭豢?0年期的兒童重疾險(xiǎn)，保費(fèi)交30年，年保費(fèi)800元，以及一款終身重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)30年保費(fèi)3500一年。單純算一下累計(jì)保費(fèi)，看似多年期重疾比終身型能節(jié)約保費(fèi)有8萬(wàn)。

　　但是如果真過(guò)了30年，不知道沒(méi)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)的朋友是否真能拿出這“賺取”的8萬(wàn)。好像我們身邊十年前、五年前沒(méi)買(mǎi)房的人，可能也沒(méi)有誰(shuí)能拿出節(jié)約房貸的幾十萬(wàn)……

　　再者每年多交2千多卻可以得到終身保障，相比等孩子到了30歲再買(mǎi)一份終身重疾險(xiǎn)要?jiǎng)澋脕?lái)很多，畢竟越早投保，保費(fèi)越便宜。一款便宜的成人終身重疾險(xiǎn)繳費(fèi)30年，年保費(fèi)怎么說(shuō)也要5000元左右，30年合計(jì)下來(lái)還是要交15萬(wàn)。如果照這么說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)兒童終身重疾險(xiǎn)反而還是省錢(qián)呢!

　　我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)過(guò)保險(xiǎn)姓“?！?，重點(diǎn)是用一小筆錢(qián)撬動(dòng)一個(gè)大的保額，來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，用杠桿作用把不確定的未來(lái)，確定下來(lái)。所以說(shuō)，不能只比較總保費(fèi)的多少，而要綜合考慮產(chǎn)品的特點(diǎn)。

　　終身重疾險(xiǎn)性?xún)r(jià)比真的不高嗎?

　　再說(shuō)回性?xún)r(jià)比的問(wèn)題。

　　作為一個(gè)操持家庭的老母親來(lái)說(shuō)，小編也當(dāng)然認(rèn)為性?xún)r(jià)比很重要啊。不過(guò)并非買(mǎi)一年管一年的重疾險(xiǎn)，就一定比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)或終身型重疾險(xiǎn)“劃算”。之所以這里的“劃算”要加引號(hào)，是因?yàn)槲覀儗?duì)自己或家人什么時(shí)候才生病，并不知道。

　　可以根據(jù)你家的收入，給孩子買(mǎi)一個(gè)中檔保額的終身型重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)三千左右，預(yù)算壓力不大，而萬(wàn)一孩子中間患病，假如是多種輕癥中的一種，既可以獲得理賠，還有一份重疾保障依然有效。而隨著家庭收入的增多或孩子年齡越大，覺(jué)得保額不夠時(shí)，可以再適當(dāng)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，或定期二三十年的重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

　　終身重疾險(xiǎn)該如何選擇呢?

　　根據(jù)每個(gè)人不同的需求和收入狀況，小編認(rèn)為有如下幾種配置方式可參考。

　　1.有錢(qián)任性型

　　對(duì)于這種類(lèi)型的父母，小編建議可以買(mǎi)足夠保額的終身型重疾多次賠付且輕癥多次賠付的重疾險(xiǎn);

　　2.理性消費(fèi)型(預(yù)算有限型)

　　建議就別買(mǎi)多次重疾賠付的產(chǎn)品啦，多一份保障也意味著多一份保費(fèi)，而且患多次重病的概率是非常非常低的，我們完全可以通過(guò)足額的單次賠付的終身型重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)來(lái)完成合理配置。但是購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)烈推薦考慮帶有輕癥保障的產(chǎn)品，無(wú)論是輕癥豁免還是輕癥多次賠付，都能在孩子患輕癥之后，為孩子的未來(lái)長(zhǎng)久護(hù)航。

　　3.目前預(yù)算緊張型

　　盡管預(yù)算緊張，建議每年花幾百元，買(mǎi)基本的醫(yī)療險(xiǎn)和買(mǎi)一年管一年的重疾險(xiǎn)。越是經(jīng)濟(jì)緊張?jiān)揭龊蔑L(fēng)險(xiǎn)防范，一病回到解放前的悲劇，可以時(shí)常從朋友圈三五不時(shí)刷屏的公益眾籌看到……

　　該買(mǎi)終身還是兒童定期重疾險(xiǎn)?

　　先說(shuō)結(jié)論： 在保額充足的前提下，保障期限當(dāng)然越長(zhǎng)越好，但對(duì)多數(shù)家庭來(lái)講，為配置兒童定期重疾險(xiǎn)是更加理性的選擇。兒童買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)有哪些問(wèn)題?

　　1、終身重疾險(xiǎn)的杠桿率低，性?xún)r(jià)比低保險(xiǎn)的杠桿率，就是如何用更少的錢(qián)，獲得更高的保障。

　　終身重疾險(xiǎn)的杠桿率低，可以理解為貴，每塊錢(qián)翹起的保額不如定期重疾險(xiǎn)高，我們以一款熱銷(xiāo)產(chǎn)品為例，看看不同保障期限下的保費(fèi)變化：很顯然，終身重疾險(xiǎn)的杠桿率最低。而且，保障期限增加的比例，低于總保費(fèi)增加的比例。如果為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算充足，買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)當(dāng)然更好，但如果預(yù)算有限，購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)可能導(dǎo)致保額不足，一定要注意。

　　2、要考慮到通貨膨脹：50萬(wàn)≈10萬(wàn)根據(jù)”72法則“，在通脹率平均3.5%的情況下，每單位貨幣的購(gòu)買(mǎi)力減半的時(shí)間約為20年。 也就是說(shuō)，100元錢(qián)，在20年后購(gòu)買(mǎi)力只相當(dāng)于今天的50元。

　　按上面如果孩子出生時(shí)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，在重疾險(xiǎn)高發(fā)的40-60歲間，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力只有6-12萬(wàn)左右，與當(dāng)年交的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力大體相當(dāng)。國(guó)內(nèi)近幾年的通脹率似乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止3.5%。保險(xiǎn)畢竟是一種金融產(chǎn)品，拉高杠桿率、抵御通脹率很關(guān)鍵，從這個(gè)角度看，定期重疾險(xiǎn)更符合大多數(shù)家庭的實(shí)際情況。

　　3、要考慮到時(shí)代變化世界每一天都在變化，很多疾病消失了，很多疾病又出現(xiàn)了。我們以脊髓灰質(zhì)炎為例，又名“小兒麻痹癥”，2018年據(jù)說(shuō)將是這種病徹底消失的一年，而多數(shù)兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還將其列入兒童特定特定疾病。相反的例子，就是重癥手足口病，在國(guó)內(nèi)的發(fā)展時(shí)間不足30年，卻越來(lái)越嚴(yán)重。所以，我們都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出現(xiàn)了，一款重疾險(xiǎn)保一生將是一種奢望。

兒童定期重疾險(xiǎn)

　　那難道給兒童買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)就沒(méi)有好處了嗎?

　　在我看來(lái)，好處只有一條：避免孩子患得某病后被商業(yè)保險(xiǎn)拒保。

　　很多既往病癥都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、腦血管疾病，甚至某些結(jié)節(jié)、腫塊等。

　　這也是大家糾結(jié)于兒童重疾險(xiǎn)買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期的關(guān)鍵點(diǎn)，可以說(shuō)，再多理性的分析，也抵不過(guò)爸爸媽媽們對(duì)孩子未來(lái)的無(wú)限牽掛。

　　為什么保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建議買(mǎi)兒童定期重疾險(xiǎn)而不是終身?

　　兒童定期重疾險(xiǎn)一般保費(fèi)較低，性?xún)r(jià)比高，保單杠桿率高，保障到一定時(shí)期結(jié)束，保費(fèi)一般不會(huì)退還;

　　終身重疾險(xiǎn)每年繳納固定保費(fèi)保障終身，但保費(fèi)起點(diǎn)較高，通常而言是同等保額定期重疾保險(xiǎn)的3-4倍。

　　兒童為什么不適合終身重疾險(xiǎn)?不外乎兩個(gè)最主要的原因。

　　重疾的定義會(huì)隨科技的發(fā)展而有所更新

　　重疾險(xiǎn)所覆蓋的重大疾病里，惡性腫瘤(或稱(chēng)癌癥)的醫(yī)療水平在這幾十年里經(jīng)歷了翻天覆地的變化。

　　把時(shí)針撥回到幾百年之前，有些細(xì)菌感染也是致命的，可以稱(chēng)為“重疾”，那個(gè)時(shí)候感冒發(fā)燒都是致命的。在50年之前，肺結(jié)核還是這個(gè)世界上最昂貴的重疾。在30年之前，脊髓灰質(zhì)炎更是每年讓成千上萬(wàn)的兒童終身癱瘓。

　　但是自從抗生素發(fā)明以來(lái)，自從肺結(jié)核的特效藥異煙肼誕生以來(lái)，自從脊髓灰質(zhì)炎的疫苗普及以來(lái)，這些問(wèn)題都變得微不足道。

　　今天出現(xiàn)在兒童終身重疾險(xiǎn)合同里的“重大疾病”，在未來(lái)三十年都很有可能變得微不足道。繳納高額的保費(fèi)去配置終身重疾險(xiǎn)，取保障未來(lái)能夠被輕松治愈的疾病，顯然不值得。

　　未來(lái)通貨膨脹和貨幣貶值的可能性

　　所謂通貨膨脹，就是指國(guó)家發(fā)行的紙幣量超過(guò)流通中所需要的貨幣量，引起紙幣貶值，物價(jià)上漲。自中國(guó)改革開(kāi)放到2008金融危機(jī)，共經(jīng)歷了四次大的通貨膨脹。

　　保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展，市場(chǎng)也在不斷前進(jìn)。好的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多，民眾的選擇也會(huì)越來(lái)越多。雖然購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)宜早不宜遲的事，但適合自己的才是最好的。

　　通過(guò)以上的內(nèi)容，大家已經(jīng)了解了兒童定期重疾險(xiǎn)的選擇時(shí)間了，在選擇重疾險(xiǎn)的定期和終身方面，還是多咨詢(xún)下專(zhuān)業(yè)人士或機(jī)構(gòu)，比如螞蟻保。

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