一直以來給大家推薦意外險的時候，都是比較推薦一年期意外險產(chǎn)品的。因為買意外險不會因為年齡的增長、身體健康狀況的變化而越來越貴，選擇一年期的則更靈活，能及時更換更好、更新的產(chǎn)品。不過長期的意外險產(chǎn)品也是有的，有些客戶會覺得一年買一次太麻煩了，趨向選擇更加穩(wěn)定的投保方式，就會選擇長期意外險，每年按時交錢就行。今天小編給大家找了一款愛心人壽的產(chǎn)品——守護(hù)神長期意外險。聽名字還挺靠譜的，不知道產(chǎn)品本身怎么樣呢？

一、投保信息

最高投保年齡60歲，最長可以選擇保障終身，最長繳費期30年。

承保1-4類職業(yè)。高危、高風(fēng)險職業(yè)限制投保。

二、保障內(nèi)容

1. 一般意外傷殘/身故

一般意外身故賠付100%基本保額；一般意外導(dǎo)致傷殘的，根據(jù)傷殘等級按相應(yīng)百分比賠付保險金。

2. 猝死保險金

守護(hù)神的猝死責(zé)任賠付50%基本保額。

大家經(jīng)常聽說意外猝死，就自然而然的認(rèn)為猝死也是意外事件。

但其實不是。猝死是由于身體內(nèi)部病因發(fā)作急速導(dǎo)致急速死亡，是疾病因素，不符合意外定義中“外來的、非疾病的”這兩點。

所以一般意外險都不包括猝死責(zé)任。不過今年來猝死發(fā)生率的增長，不少意外險產(chǎn)品為了提高競爭力，都把猝死責(zé)任納入了保障范圍。

3. 乘用車意外保險金（可選）

駕駛自駕車、以乘客身份乘坐公共汽車、出租車、租賃車、網(wǎng)約車時遭受到意外傷害，都屬于乘用車意外的保障范圍。

乘用車意外保險金為50%基本保額，如果是導(dǎo)致傷殘，則根據(jù)傷殘等級給付一定比例的保險金。

4. 水運及軌道交通意外保險金（可選）

水運及軌道交通意外指被保險人以乘客身份乘坐需付款的、以公共運輸為目的的水運及軌道機(jī)動運輸工具時發(fā)生的意外。包括輪船、客運列車、地鐵、輕軌列車。

該項保險金為100%基本保額。

5. 航空意外保險金

守護(hù)福的航空意外保險金為300%保額。

但是由于航空意外發(fā)生率非常低，所以這項責(zé)任雖然保額高，但是實際意義不大。適合經(jīng)常乘坐飛機(jī)出差、旅行的人選擇。

三、免責(zé)條款

一款意外險能賠什么很重要，但是不賠什么我們同樣要清楚。

意外險免責(zé)條款中所列舉的情況，就是本款意外險不能賠的。

守護(hù)神一共有8條免責(zé)，除了前4條是多有產(chǎn)品都會包含的免責(zé)外，我們來看一下后4條。

第5條中，“駕駛無有效行駛證的機(jī)動車”，最常見的情況就是，要求電動陳掛牌的地區(qū)，你的電動車沒掛牌，如果除了意外，保險公司很可能以此為由拒絕賠付；

第6條中，“違反承運人關(guān)于安全乘坐的規(guī)定”，比如說，不系安全帶。

第7條，主要是針對高風(fēng)險運動的。如果愛好極限運動，在投保前一定搞清楚，避免出現(xiàn)理賠糾紛。

第8條，是針對被保人的狀態(tài)做出了聲明，被保人如果有精神精兵或行為障礙，是不在賠付范圍內(nèi)的。

在投保前了解清楚保險條款，能避免大部分的理賠糾紛。

四、產(chǎn)品對比

小編這里也用另一款長期意外險產(chǎn)品來和守護(hù)神進(jìn)行對比。

1. 投保規(guī)則對比

在投保規(guī)則上，可以看到兩款產(chǎn)品是比較像的，不一樣的就是承保職業(yè)。

金剛保承保1-3類職業(yè)，承保范圍比守護(hù)神更小，所以對職業(yè)的要求也就更高。大家在投保前一定核對清楚自己的職業(yè)在該產(chǎn)品中杯劃分為幾類。

2. 保障內(nèi)容對比

兩款產(chǎn)品包含的保障內(nèi)容基本是差不多的，都包括一般意外、猝死、交通工具意外、保費豁免四個部分。

二者的猝死保險金都為50%的基本保額。不過守護(hù)神的猝死責(zé)任是自帶的，金剛保的猝死責(zé)任是需要附加的。

交通意外責(zé)任二者都是一樣的，均包括航空意外、軌道列車、乘用車意外三項，賠付比例都分別為300%、100%和50%。

3. 免責(zé)條款對比

金剛保的免責(zé)條款是12條，除去相同的內(nèi)容外，多出了4條：

*因食物中毒、整容、藥物過敏、醫(yī)療事故導(dǎo)致；

*因妊娠、流產(chǎn)、分娩導(dǎo)致的傷害；

*因戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂；

*因核爆炸、核輻射、核污染。

免責(zé)越多，那么能夠得到賠付的情況就越少。

所以兩款產(chǎn)品對比，免責(zé)內(nèi)容少的，更值得我們選擇。

4. 保費對比

從表格的保費試算中我們可以看到，在保持兩款產(chǎn)品保障內(nèi)容相同、投保情況相同的情況下，愛心人壽的守護(hù)神要比金剛保便宜不少，特別是100萬保額的方案，愛心人壽便宜了500元。

而且金剛保只有選擇保障終身時，才能30年繳費，如果是定期方案，最長繳費期就是20年。

總結(jié)

通過多方面對比，守護(hù)神從保障內(nèi)容、免責(zé)條款和保費上，都更值得選擇。最后還是要提醒大家，一年期意外險和長期意外險相比，還是更推薦一年期意外險。

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