保險是一種非常特殊的產品,看不見摸不著,不能和親友購買的產品直接作對比。并且大多數人在購買后就把合同束之高閣,對具體的擔保內容幾乎沒有完全的了解。目前國內認可度最高的保險公司無非就是中國人壽、平安保險,這兩家公司最熱門的重疾險產品就是國壽福至尊版和平安福2018,接下來我們就來詳細分析一下這兩款產品。
一、產品構成
這兩種產品都是采用終身壽險和重疾險的組合方式:
國壽福:終身壽險+附加大病保險
平安福:終身壽險+附加大病保險
這樣的產品組合是沒有問題的,很多其他產品都是這樣設計的。但是,我們需要注意的一點是,提前給付型重疾險,當罹患重病時,理賠過后要同時扣除壽險的保額。
舉例來說:主險50萬元,附加重疾險49萬元,那么拿到附加重疾險49萬元的賠付款之后,主險的保額變?yōu)?萬元。
二、輕癥對比
輕癥實際上降低了理賠門檻和理賠糾紛,這無疑是消費者的一項實際福利。
保險行業(yè)協(xié)會只對25種大病進行了規(guī)范和認定。由于沒有統(tǒng)一的輕癥標準,不同產品之間輕癥的數量和類型存在較大差異。
平安福將輕癥分為三種疾?。ㄔ缙趷盒约膊?、原位癌、皮膚癌)。此外,其他高危輕癥(非典型急性心肌梗死、輕度腦卒中、冠狀動脈介入治療)不包括在內。它們不僅對輕癥數量有限制,而且在具體的保障內容上也有限制。因此,平安福的產品無論從誠意還是具體保證上都不比別人優(yōu)越,都落后于市場上同類產品。
三、長期意外
按照平安福的一貫原則,購買平安福必須加保長期意外險。這種設計從不同的角度有不同的觀點,但從消費者的角度來看,它屬于捆綁銷售。我們以30歲男性,20年繳費為例:
意外險:30萬元保額,保障到70歲,1500元/年
重疾險:50萬元保額,保障終身,15293元/年
所以購買平安福的實際成本是16793,比其他產品至少高出20%-30%。
即使加上30萬意外險,保額也是不夠的。我們對成人意外傷害保險做了大量的評估:100萬保額涵蓋50萬的猝死意外險,每年只需299元。此外,只要沒有殘疾,能正常行動的普通人,即使已經75歲了,也可以購買一年的意外保險。綜上所述,重疾險捆綁長期意外險算是比較大的劣勢。
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