隨著越來越多的兒童專款專用的重疾險(xiǎn)誕生，兒童階段的保障不僅更全，且賠付更高，能夠更好的為孩子抵御風(fēng)險(xiǎn)，這是莫大的好事。最近昆侖健康保險(xiǎn)公司上新了一款名為“慧馨安健康?！钡?a href="/15741.html" title="" target="_blank" rel="noopener">少兒重疾險(xiǎn)，它最有亮點(diǎn)的地方在于匯集了市場上兒童重疾險(xiǎn)少兒特疾翻倍的約定外，還添加了特別關(guān)愛保險(xiǎn)金，讓兒童保障特別足，那么，慧馨安健康保值得買嗎？本期通過對這款產(chǎn)品的評測，來分析一下這款產(chǎn)品適合什么樣的人群。

一、慧馨安健康保產(chǎn)品測評

1.基礎(chǔ)保障

重疾保110種疾病，賠付一次基本保額
中癥保25種疾病，賠付兩次50%保額
輕癥保50種疾病，賠付3次，30/35/40%保額遞增。

慧馨安健康保是一款單次賠付重疾險(xiǎn)，疾病賠付力度屬中上水平。

病種覆蓋齊全，25種重大疾病里，輕、中癥共覆蓋了21種。

III 度燒傷輕中重程度鏈條全覆蓋。

常見的輕度腦中風(fēng)，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，慧馨安健康保將它列入中癥，提高了理賠力度，很有誠意。

但「極早期惡性腫瘤或惡性病變」，慧馨安健康保將它一拆為三，明顯以少充多。

*媽咪保貝條款截圖

*慧馨安健康保條款截圖

2.少兒特疾

慧馨安健康保與媽咪保貝相似，保障20種少兒特疾，罹患相應(yīng)疾病可額外賠付100%保額。

不過媽咪保貝對保障年齡沒有限制，慧馨安健康保少兒特疾只保障到22周歲之前。

此外，由于重疾和特疾的雙重保障，慧馨安健康保對于高發(fā)少兒重疾實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，10大病種雙倍賠付，與同類型優(yōu)秀產(chǎn)品不相上下。

3.特別關(guān)愛金

前面說了，特別關(guān)愛金是慧馨安健康保最大的特色保障。

附加此項(xiàng)責(zé)任后，22-70歲罹患重疾/中癥/輕癥，可翻倍賠付。

也就是說，買50萬保額，22-70歲罹患重疾可獲得100萬！

要知道，這群孩子在20歲前健康成長概率超過99%，孩子成年后的保障才是剛需。

因此，慧馨安健康保在22-70歲設(shè)置保額翻倍賠付，賠付概率更高；覆蓋了孩子成人期經(jīng)濟(jì)壓力和家庭負(fù)擔(dān)最重的階段，實(shí)用性更強(qiáng)。

同時(shí)正因?yàn)橘r翻倍保額，所以這款產(chǎn)品能很大程度上抵抗通貨膨脹，解決父母擔(dān)心保額不夠用的顧慮。

那么這項(xiàng)保障貴不貴呢？

學(xué)姐以「50萬保額保終身繳費(fèi)20年」的條件來測算，0歲男寶和女寶，附加特別關(guān)愛金，分別上漲1490元和1140元保費(fèi)。

相當(dāng)于用一千多元，多買了一份50萬保額、從22歲保至70歲的定期重疾險(xiǎn)。

假如我們單買一款50萬保額的少兒定期重疾，如媽咪保貝，從0歲保到70歲，0歲男娃和女娃每年分別需要繳納1850元、1400元。

每年保費(fèi)比特別關(guān)愛金責(zé)任貴上三百多，保障期限能多22年。

所以劃不劃算要看個(gè)人考慮，此項(xiàng)責(zé)任更適合預(yù)算充足的父母。

4.癌癥二次賠付

一般產(chǎn)品的癌癥二次賠付間隔期是這樣設(shè)置的：

A：首次患非癌癥重疾，間隔期1年，可以繼續(xù)獲得保障；
B：首次患癌癥，間隔期3年后，癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)都可以得到保障。

而慧馨安健康保將A情況的間隔期縮短為180天。

若首次確診非癌癥重疾，滿180天后，罹患癌癥即可賠付。

一定程度上提高了理賠概率，顯得更加友好人性化。

5.等待期出險(xiǎn)

學(xué)姐在之前的文章《等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠不賠錢？》中講過，最好選擇等待期內(nèi)輕/中癥出險(xiǎn)，合同繼續(xù)有生效的重疾險(xiǎn)。

因?yàn)槌鲭U(xiǎn)后，想重新購買重疾險(xiǎn)非常困難，若被等待期嚴(yán)格的產(chǎn)品退保，后續(xù)只能「裸奔」。

非常遺憾，我們今天介紹的慧馨安健康保，就是一款等待期嚴(yán)格的產(chǎn)品。

等待期內(nèi)確診重癥/中癥/輕癥以及特定疾病，保險(xiǎn)公司不賠，退還已交保費(fèi)，合同終止。

若等待期發(fā)生疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后，再確診重癥/中癥/輕癥/特定疾病，同樣不賠付，退保費(fèi)合同終止。

也就是說，無論是等待期發(fā)病或確診疾病，都會面臨被退保。

二、少兒重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/p>

貨比三家，才能看出產(chǎn)品的是否真正實(shí)惠。

學(xué)姐挑選了2款同類型兒童重疾險(xiǎn)，和慧馨安健康保做個(gè)綜合比較。

• 媽咪保貝

• 大黃蜂3號

媽咪保貝是學(xué)姐2019年最推薦的產(chǎn)品，當(dāng)之無愧的兒童重疾王者。

而大黃蜂3號，則是上周剛剛上線的新品，表現(xiàn)得可圈可點(diǎn)。

3款產(chǎn)品對比情況如下：

1.細(xì)節(jié)對比

• 保障期限

慧馨安健康保＜大黃蜂3號＜媽咪保貝

媽咪保貝可選擇期限多，非常靈活。

• 疾病賠付力度

媽咪保貝＜慧馨安健康?！执簏S蜂3號

大黃蜂3號前10-20年可額外賠付50%保額，輕癥/中癥可遞增賠付。

慧馨安健康?？筛郊犹貏e關(guān)愛金，22-70歲罹患重疾/中癥/輕癥翻倍賠付，保障時(shí)間長、賠付力度足，不過保費(fèi)會上漲1千多元。

各有特色。

媽咪保貝相比之下，輕癥/中癥/重癥的保障都沒有另外兩款產(chǎn)品足。

• 少兒特疾保障

慧馨安健康?！执簏S蜂3號＜媽咪保貝

慧馨安健康保高發(fā)少兒重疾覆蓋更全面。

媽咪保貝高發(fā)少兒重疾方面，雙倍賠付病種數(shù)量略勝一籌。

大黃蜂3號少兒特疾賠付120%保額，賠付力度更強(qiáng)。

但慧馨安健康保少兒特疾保到22歲，大黃蜂只保到20歲。

媽咪保貝沒有年齡的限制，顯得更友好。

• 多次賠付方面

大黃蜂3號＜慧馨安健康保＜媽咪保貝

慧馨安健康?？筛郊影┌Y二次賠付，間隔期相對市面上大多重疾險(xiǎn)更短。

大黃蜂3號可附加重疾多次賠付，但有分組限制。

媽咪保貝可附加重疾二次賠付不分組，疾病保障范圍最廣。

• 等待期出險(xiǎn)

慧馨安健康保＜大黃蜂3號＜媽咪保貝

慧馨安健康保等待期嚴(yán)格，確診或發(fā)病皆不賠付，合同終止。

大黃蜂3號等待期確診中癥/輕癥，全部中輕癥無效，合同繼續(xù)有效，友好很多。

媽咪保貝等待期確診中癥/輕癥，不承擔(dān)此項(xiàng)中癥/輕癥疾病，其他中癥/輕癥疾病有效且合同有效。是市面上目前等待期最友好的一種情況了。

• 保費(fèi)

大黃蜂3號＜慧馨安健康?！謰屵浔Ｘ?/p>

按照表格的測算條件，0歲女寶購買媽咪保貝最劃算，0歲男寶購買慧馨安健康保最劃算。大黃蜂3號處于兩者之間，中規(guī)中矩。

隨著越來越多的兒童?？顚Ｓ玫闹丶搽U(xiǎn)誕生，兒童階段的保障不僅更全，且賠付更高，能夠更好的為孩子抵御風(fēng)險(xiǎn)，這是莫大的好事。最近昆侖健康保險(xiǎn)公司上新了一款名為“慧馨安健康?！钡纳賰褐丶搽U(xiǎn)，它最有亮點(diǎn)的地方在于匯集了市場上兒童重疾險(xiǎn)少兒特疾翻倍的約定外，還添加了特別關(guān)愛保險(xiǎn)金，讓兒童保障特別足，那么，慧馨安健康保值得買嗎？本期通過對這款產(chǎn)品的評測，來分析一下這款產(chǎn)品適合什么樣的人群。

慧馨安健康保基本信息：

這是一款典型的少兒重疾險(xiǎn)，含有全面的輕、重、中疾病保障，并對于少兒多發(fā)的白血病、嚴(yán)重手足口、川崎病等等實(shí)施了雙賠約定。

昆侖健康慧馨安健康保值得買嗎？

一款好的兒童重疾險(xiǎn)理應(yīng)具備三大方面，依次是：

（1）常見5類輕疾是否提供：輕疾行業(yè)內(nèi)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是對于重疾理賠率最高的6類，輕疾實(shí)際是5類（早期癌癥、輕微腦中風(fēng)后遺癥、不典型心機(jī)梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、慢性腎功能衰竭）是否覆蓋；

（2）少兒特定疾病是不是翻倍：對于兒童高發(fā)第一重疾，白血病是否可以翻倍，常聽聞的重癥手足口、重癥川崎病是否提供。

（3）性價(jià)比和其他保障的特色：和其他同類型的少兒重疾險(xiǎn)對比，它是否有性價(jià)比優(yōu)勢，與眾不同的特點(diǎn)在哪里？

綜合上述三點(diǎn)，我們來談一談昆侖健康慧馨安健康保值得買與否：

第一點(diǎn)：常見輕疾的覆蓋，昆侖健康的慧馨安健康保少兒重疾險(xiǎn)，對于高發(fā)重癥對應(yīng)的5類重疾都提供，且值得一提的是把【輕微腦中風(fēng)后遺癥】劃分到中癥賠付里，之前賠基本保額30%提升到賠保額50%，也其他少兒重疾險(xiǎn)對于這類疾病就是買30萬，本身只賠9萬元，現(xiàn)在這款產(chǎn)品對于輕微腦中風(fēng)后遺癥可以賠15萬，這是一大亮點(diǎn)。

第二點(diǎn)：白血病是否翻倍賠，少兒目前第一首發(fā)重疾是白血病，如果是做骨髓移植+康排異治療，醫(yī)療費(fèi)輕松上百萬，在這款產(chǎn)品中，白血病即屬于“惡性腫瘤”，也屬于“少兒特定疾病”，可以賠雙賠保額，也就是重疾保額買50萬元，賠100萬元。

第三點(diǎn)：特色和費(fèi)率，這也是昆侖健康慧馨安健康保值得買最重要的因素之一，我們一點(diǎn)點(diǎn)來說：

（1）性價(jià)比：

與同類產(chǎn)品對比，它還是有一點(diǎn)點(diǎn)性價(jià)比優(yōu)勢，詳見：

（2）特色上：

附加惡性腫瘤保險(xiǎn)金：疾病定義寬松，對于癌癥的轉(zhuǎn)移、持續(xù)、復(fù)發(fā)都能賠，且首次發(fā)生癌癥，間隔3年賠付保額100%，非癌癥間隔180天就能賠付基本保額。孩子年齡小，未來的路還有諸多不確定因素，加上惡性腫瘤多賠約定，相對會更保險(xiǎn)；

特別關(guān)愛保險(xiǎn)金：這一條區(qū)別于其他的同類產(chǎn)品，約定為22-70周歲，輕疾、重疾和中癥能夠翻倍保額，還是非常實(shí)用，適用于孩子長大之后如果發(fā)生慢性病，買健康險(xiǎn)就比較困難了，這條可以加大重疾保額使用。

從性價(jià)比、特色、常見輕疾、少兒特定疾病幾個(gè)方面來分析慧馨安健康保值得買嗎，結(jié)果是顯而易見的，這款新上市的產(chǎn)品挑不出什么毛病，非常適合父母考慮，只是無醫(yī)療險(xiǎn)組合，需要通過其他渠道搭配好。

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