很多人特別是內(nèi)地代理人都會說香港保險理賠難。但是從數(shù)據(jù)上看來香港買保險的大多是中產(chǎn)及以上并且大多是大學(xué)以上高學(xué)歷，一線二線發(fā)達(dá)城市居民為主，目前2-3線城市增速更快。在2016年，香港保險業(yè)的內(nèi)地客戶投保保費達(dá)726億港幣，2017年的數(shù)據(jù)還沒有最終下來，至少也是有600-700億港幣保費規(guī)模。很多客戶也是做了諸多國內(nèi)和香港保險優(yōu)劣對比后來香港投保的，畢竟這是一輩子的家庭保障，這些高知和高收入人士應(yīng)該不容易被代理人忽悠，或者跟風(fēng)來買的吧?
從法律層面:香港主要講契約精神，很多來香港的朋友或者和香港人打過交道的，都會有個感覺，很多事情就那么屁大事，為什么就不知道靈活點處理呢，原因是他們更按規(guī)矩辦事，做事得遵照法律和各種規(guī)則。
對于保險來講，如果不理賠，得舉證，一定要有證據(jù)，金融危機雷曼苦主等到處掛著橫幅聲討銀行們，如果買了保險賠不了，一定很多人都上街游行，鬧爆保險公司的。
從操作程序方面:理賠只需要提交相關(guān)文件(后面會附上)給代理人，文件齊全后一般會在2-3星期內(nèi)賠付。但是如果資料不全就要求補充，直至資料齊全才能按規(guī)定理賠。
這里專業(yè)靠譜且把保險當(dāng)成長期事業(yè)的保險代理人的作用非常大，一方面需要提醒客戶把需要交的文件交齊，另一方面需要幫客戶和公司溝通理賠的進展情況，萬一有遺漏和問題，第一時間通知客戶補齊。
最后萬一有什么情況賠不到，好的代理人也會幫忙向公司了解情況和公司去交涉處理結(jié)果是否合理，這個和我們在處理客戶保單批核時候一樣，如果覺得核保結(jié)果不合理會為客戶爭取更好的結(jié)果。
疾病認(rèn)定上兩地會有區(qū)別嗎?
香港的保險公司也是認(rèn)可內(nèi)地的指定醫(yī)院的診斷報告，而且比如我們公司都有內(nèi)地的全資子公司，雖然在疾病名稱上有略微區(qū)別但是核保部都是認(rèn)可的，不會影響到理賠。
這里舉兩個最重要的壽險和重疾險理賠。
人壽保險對于身故方面，香港是一年后自殺且方式非常自由，有比較舒服的方式選擇;而國內(nèi)方面是要2年的等候期且吸毒和酒駕導(dǎo)致的身故不賠。
重疾方面，以賠付最多的癌癥為例子:
國內(nèi)定義:惡性腫瘤是指惡性細(xì)胞不受控制的進行性增長和擴散，破壞和浸潤周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。
香港友邦定義:
癌是指:
任何經(jīng)組織學(xué)確診為惡性之腫瘤，并須有惡性細(xì)胞已不受控制地生長并侵略其他細(xì)胞組織的特征;或任何經(jīng)組織病理學(xué)報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
針對大多數(shù)重大疾病保險條款方面，香港還是更加寬松。
怎么才能避免理賠難?
做事要選靠譜專業(yè)的人，如果一開始人不對了，這里專門指代理人，代理人自己都不夠?qū)I(yè)沒有持續(xù)學(xué)習(xí)的話，給客戶解釋不清楚將會給投保，續(xù)保服務(wù)話的將來理賠帶來麻煩。
不管內(nèi)地還是香港，保險公司在推出產(chǎn)品時，定價上就肯定能盈利的，符合條款規(guī)定下都愿意理賠，客戶買了保險如果因為符合保單條款了還不能賠，那樣保險公司打官司也會輸，對自己形象和長期發(fā)展也不利。比如我們公司能夠屹立香港近百年，香港最多人選擇投保，如果把名譽和品牌做差了，怎么可能維持這么久。
不管香港還是內(nèi)地都會有為了短期賺錢或者很多該申報而讓不申報的行為出現(xiàn)，在選擇代理人上面也要下功夫了解，重點包括有沒有經(jīng)驗，電話或面談時候是否能解釋清楚。
而香港是遵循最高誠信原則，所以在投保時一定要如實告知您的代理人您的身體健康狀況，有經(jīng)驗的代理人會給予專業(yè)的建議。
此外，香港代理人還有專業(yè)責(zé)任險，萬一發(fā)生理賠糾紛，最后又是代理人問題時候，可以向代理人索賠，索賠金額最多為200萬元，這種代理人專業(yè)保險設(shè)計也是能夠保障到客戶.
理賠需要什么文件?
身故理賠
1、已填好的《身故理賠申請書》;
2、死亡證明書
3、保單正本
4、受保人以及受益人/信托人/遺產(chǎn)承辦人的身份證明
5、有關(guān)有權(quán)獲得賠償?shù)淖C明(如結(jié)婚證明書、出生證明書、遺產(chǎn)管理書或者遺囑認(rèn)證書)
在遞交索償申請時，請檢查下列各項是否已經(jīng)辦妥:
1、填妥所有問題以及簽署《身故理賠申請書》第一部分。
2、主診注冊西醫(yī)已填妥《身故理賠申請書》第二部所有問題以及簽署。
3、可以先提交副本文件做初步審核。直至索償完成時，由理賠部同事核實正本。
4、如果保單正本遺失，索償人須遞交《保單遺失通知書》。
住院理賠
1、填妥《住院理賠申請書》
2、保留有關(guān)的住院賬單、醫(yī)療收據(jù)正本以及其他有關(guān)文件(如有)。
3、有關(guān)文件需要在出院后90天內(nèi)交予您的理財顧問或者直接遞交回保險公司。
在遞交理賠申請時，請檢查下列各項是否已經(jīng)辦妥:
1、填妥所有問題以及簽署《住院理賠申請書》第一部分。
2、主診注冊西醫(yī)已填妥《住院理賠申請書》第二部所有問題以及簽署。
3、附上身份證明文件副本、住院賬單和醫(yī)療收據(jù)正本以及有關(guān)文件之副本(如化驗報告等)
4、住院賬單和醫(yī)療收據(jù)正本必須清楚列明以下資料:住院日期、病人姓名、病癥名城、收費項目說明
5、如需退回醫(yī)療收據(jù)核實副本請于《住院理賠申請書》第一部分上注明。醫(yī)療收據(jù)正本將不獲退還。
意外理賠進行意外理賠時，需要遞交以下文件:
1、填妥《意外理賠申請書》
2、保留有關(guān)醫(yī)療收據(jù)正本以及其他有關(guān)文件(如有)。
3、有關(guān)文件需要在意外發(fā)生后90天內(nèi)交予您的理財顧問或者直接遞交回保險公司。
在遞交理賠申請時，請檢查下列各項是否已經(jīng)辦妥:
1、填妥所有問題以及簽署《意外理賠申請書》第一部分。
2、主診注冊西醫(yī)已填妥《意外理賠申請書》第二部所有問題以及簽署。
3、附上身份證明文件副本、醫(yī)療收據(jù)正本以及有關(guān)文件之副本(如病假紙、勞工評估證明書、X光檢驗報告、警察口供紙等)。
4、醫(yī)療收據(jù)正本必須清楚列明以下資料:診治日期、病人姓名、病癥名城、收費項目說明。
5、如申請化驗費、X光檢驗、物理治療以及脊椎神經(jīng)治療之索償，請附上注冊西醫(yī)的轉(zhuǎn)介信副本。
6、如需退回醫(yī)療收據(jù)核實副本請于《意外理賠申請書》第一部分上注明。醫(yī)療收據(jù)正本將不獲退還。
保單
期滿若您的保單即將期滿，我們會于保單期滿前一個月以書面通知您。您只需要填妥有關(guān)表格，連同所需資料和壽險證書一并交回保險公司即可。
理賠款項去哪里呢?
這個是很多客戶關(guān)注的點，香港友邦同樣總結(jié)了對內(nèi)地客戶的支付方式，主要包括以下幾種支付方式:
(1)在香港花旗銀行承兌支票
(2)以電匯的形式向內(nèi)地客戶的境內(nèi)銀行賬戶打款
(3)向客戶發(fā)出中國銀行匯票，客戶按公司的“中國銀行匯票內(nèi)地分行名冊”選擇分行將匯票存入自己的銀行賬戶。沒有銀行賬戶的，如果只是10萬美金以下的金額可以到銀行兌換錢轉(zhuǎn)到國內(nèi)賬戶。
本來是可以直接將理賠款打到國內(nèi)賬戶的，但是由于太多客戶來香港買保險，內(nèi)地限制銀聯(lián)刷卡后也限制直接將理賠款打到國內(nèi)。
限制內(nèi)地來香港買保險包括內(nèi)地外管局宣傳香港買保險不受法律保護(要是保護的話根據(jù)內(nèi)地的法律和條款去理賠，那樣來香港買有啥意義，最簡單的可以參考香港買奶粉，買燕窩都是不受國內(nèi)法律保護，買多了被查還要罰款)。
不是因為香港保險本身不好，一方面內(nèi)地肯定要支持內(nèi)地保險事業(yè)發(fā)展，畢竟香港發(fā)展上百年(20-30年前香港保險也很被詬病，目前很多精英人士加入)，內(nèi)地最大最好的平保也就30年，兩地還是有實實在在的差距，金融保險業(yè)都需要時間沉淀，很多人喜歡的股票也一樣。
另一方面，國家有國家的整體利益考慮，包括外匯管制、房子限購、計劃生育等等，都不是為了單個老百姓好。很多客戶調(diào)侃說，為什么來香港買保險，因為國內(nèi)不允許。我很欣賞這些客戶的智慧，也學(xué)習(xí)了。
話說回來，理賠款和買香港保險每年超過5萬美金后的最大麻煩就是錢怎么進出內(nèi)地和香港，這個一定沒有在內(nèi)地買保險方便。但是市場經(jīng)濟下，花一點點成本就能搞定的事情，換取更大的保額，更高的收益，還能分散化自己的投資組合到境外和美金資產(chǎn)，這個怎么選擇，各位朋友自己判斷和選擇。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-香港保險理賠難嗎?
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