在保險市場中，重疾險作為一種重要的保險產(chǎn)品，對于保障個人和家庭的健康具有重要意義。然而，面對市場上琳瑯滿目的重疾險產(chǎn)品，如何挑選一款適合自己的產(chǎn)品，避免踩雷，成為了許多消費者的難題。本文將為您詳細介紹重疾險分為哪幾種，幫助您找到最適合自己的保障方案。

一、重疾險分為哪幾種

重疾險產(chǎn)品種類繁多，主要可分為消費型、儲蓄型和返還型三種。下面我們將對這三種類型的重疾險進行詳細的解析。

1、消費型重疾險：消費型重疾險主要提供重疾保障，不包含身故責任。保障期限可根據(jù)個人需求選擇定期或終身。若在保障期限內(nèi)罹患重疾，可獲得相應(yīng)保額賠付；若未發(fā)生重疾但身故，則只能退還保單的現(xiàn)金價值。此類產(chǎn)品適合預(yù)算有限，注重純重疾保障的消費者。

2、儲蓄型重疾險：儲蓄型重疾險既包含身故責任又包含重疾責任，保障期限為終身。由于人總有離開的一天，因此最終都能獲得保額賠付。此類產(chǎn)品適合預(yù)算充足，希望獲得全面保障的消費者。

3、返還型重疾險：返還型重疾險同樣包含身故責任和重疾責任，但保障期限一般為定期，如至70歲。若在保障期限內(nèi)罹患重疾，可獲得保額賠付；若未發(fā)生理賠，合同期滿后將返還已交保費，合同終止。此類產(chǎn)品適合追求保費返還的消費者。

二、重疾險怎么挑選

1、根據(jù)預(yù)算篩選產(chǎn)品：合理的保費預(yù)算應(yīng)不超過年收入的10%。在確定預(yù)算后，我們可以篩選出符合預(yù)算范圍的重疾險產(chǎn)品，進一步縮小選擇范圍。

2、根據(jù)保額選擇：重疾險保額應(yīng)覆蓋年收入的5倍，以確保在罹患重疾時能夠獲得足夠的經(jīng)濟支持。同時，保額最低也應(yīng)達到30萬，以滿足基本保障需求。

3、關(guān)注產(chǎn)品靈活性：在選擇產(chǎn)品時，我們可以關(guān)注保險公司是否提供了豐富的可選項。對于可選項較多的產(chǎn)品，我們可以進一步了解具體保障內(nèi)容是否全面，產(chǎn)品是否多樣化。此外，特定重疾種類是否包含在可選項中也是我們需要考慮的因素。

4、評估保障范圍：在挑選重疾險產(chǎn)品時，我們需要仔細查看保險條款中的保障內(nèi)容。重點關(guān)注重疾保障種類是否齊全，是否覆蓋了輕、中、重疾；是否有特定疾病的賠付情況；是否能多次賠付；以及是否能保障終身等方面。保障范圍越全面的產(chǎn)品，對于消費者來說越具有吸引力。

三、重疾險避雷指南

在挑選重疾險產(chǎn)品時，我們還需要注意避免以下幾個常見的誤區(qū)：

1、警惕熟人推薦：雖然熟人推薦的保險產(chǎn)品可能具有一定的可信度，但我們?nèi)孕枰屑毑榭幢Ｕ蟽?nèi)容和條款是否符合自己的需求。切勿因為人情而盲目購買不適合自己的保險產(chǎn)品。

2、勿過分追求疾病數(shù)量：雖然保障的疾病種類越多看似越全面，但實際上行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一賠付的28種重疾+3種高發(fā)輕癥已經(jīng)占據(jù)了重疾理賠的絕大部分。因此，在選擇產(chǎn)品時，我們應(yīng)重點關(guān)注這些核心疾病的保障情況，而不是過分追求疾病數(shù)量的多少。

3、注意理賠條件：重疾險并非所有疾病都確診即賠。在購買產(chǎn)品時，我們需要仔細閱讀條款中的疾病定義和理賠條件，了解哪些情況下可以獲得賠付。同時，對于免責條款也要格外關(guān)注，以免在需要理賠時遭遇拒賠的情況。

4、謹慎選擇多次賠付產(chǎn)品：雖然多次賠付的重疾險產(chǎn)品看似更具保障價值，但實際上我們需要關(guān)注其分組是否合理。分組不合理的產(chǎn)品可能會降低理賠概率。因此，在選擇多次賠付產(chǎn)品時，我們應(yīng)優(yōu)先選擇重疾不分組或分組合理的產(chǎn)品。

5、適時購買重疾險：隨著年齡的增長，購買重疾險的保費會逐漸增加。因此，我們建議盡早購買重疾險以獲得更優(yōu)惠的價格和更全面的保障。同時，對于55歲以上的消費者來說，由于容易出現(xiàn)保費倒掛的情況，建議謹慎考慮購買重疾險。

綜上所述，挑選一款適合自己的重疾險產(chǎn)品需要我們綜合考慮多個因素。通過了解產(chǎn)品分類、保障內(nèi)容以及挑選方法和策略，我們可以避免踩雷并找到最適合自己的保障方案。同時，在購買過程中保持理性思考和謹慎態(tài)度也是非常重要的。

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