隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問(wèn)題日益受到人們的關(guān)注。養(yǎng)老險(xiǎn)作為一種重要的養(yǎng)老保障工具，其必要性也日益凸顯。那么，養(yǎng)老險(xiǎn)的保障范圍是什么呢？本文將從養(yǎng)老險(xiǎn)的保障范圍和收益兩方面進(jìn)行詳細(xì)分析。
一、養(yǎng)老險(xiǎn)的保障范圍是什么
養(yǎng)老險(xiǎn)主要分為基本養(yǎng)老險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)兩種。
1、基本養(yǎng)老險(xiǎn)：包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老險(xiǎn)。參保人在達(dá)到法定退休年齡（如居民基本養(yǎng)老險(xiǎn)達(dá)到60周歲）之前，若累計(jì)繳費(fèi)滿15年，便可在退休后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。此外，基本養(yǎng)老險(xiǎn)還提供了參保人身故后的撫恤金和喪葬費(fèi)保障。
2、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：則更為多樣化，包括增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。其中，增額終身壽險(xiǎn)主要保障身故或全殘；養(yǎng)老年金險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)主要提供養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金的保障；而兩全保險(xiǎn)則主要保障滿期保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。
二、養(yǎng)老險(xiǎn)的收益分析
養(yǎng)老險(xiǎn)的收益主要來(lái)源于兩個(gè)方面：基本養(yǎng)老險(xiǎn)的收益和商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的回報(bào)。
1、基本養(yǎng)老險(xiǎn)：參保人退休后可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。以城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由當(dāng)?shù)厣绫２块T規(guī)定，如長(zhǎng)沙2024年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為每人每月276元。而個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算公式為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。
2、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：其收益則因產(chǎn)品而異。以招商仁和福滿滿5號(hào)養(yǎng)老年金分紅型為例，假設(shè)一個(gè)30歲的男性選擇交5年保終身，每年交保費(fèi)10萬(wàn)元，從60歲開(kāi)始領(lǐng)取年金，并附加招管家2.0萬(wàn)能賬戶，躉交保費(fèi)100元保終身，按2%的利率進(jìn)行收益演示，其保單收益將如演示表所示：
通過(guò)上面的圖片，我們可以看出，福滿滿5號(hào)養(yǎng)老年金需要等待保單的第20個(gè)年度才能回本，也就是被保人50周歲的時(shí)候，此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值+分紅為519833元；而沒(méi)有分紅的情況下現(xiàn)金價(jià)值為509990元。
如果附加招管家2.0萬(wàn)能賬戶，那么在保單的第15周年就可以回本的，也就是被保人的45周歲時(shí)，此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值為516871元。
總之，養(yǎng)老險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障的重要工具，其保障范圍和收益都具有一定的吸引力。然而，是否購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)還需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況和需求進(jìn)行綜合考慮。在選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，建議充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和收益情況，以確保選擇到最適合自己的養(yǎng)老保障方案。
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