當(dāng)病魔突然來(lái)襲，高額的醫(yī)療費(fèi)如巨石壓頂，這時(shí)有人會(huì)想：要是馬上買(mǎi)份保險(xiǎn)就好了?？缮×笋R上買(mǎi)保險(xiǎn)，真能成為“救命稻草”嗎？這背后藏著不少門(mén)道，接下來(lái)就為你揭開(kāi)真相，讓你不再迷茫！

一、生病了馬上買(mǎi)保險(xiǎn)有用嗎

生病后立即購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)能否發(fā)揮作用，并非一概而論，主要取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期（觀察期）以及健康告知要求，具體可從以下兩方面分析：

1. 等待期（觀察期）的影響

人身保險(xiǎn)大多并非投保后立即生效，通常會(huì)設(shè)置一段等待期，在此期間內(nèi)若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等待期時(shí)長(zhǎng)存在差異：

重疾險(xiǎn)：等待期一般為 90 天或 180 天，部分產(chǎn)品甚至長(zhǎng)達(dá) 1 年；

醫(yī)療險(xiǎn)：首次投保時(shí)等待期通常為 30 天，少數(shù)為 60 天或 90 天，但在同一家保險(xiǎn)公司按時(shí)續(xù)保時(shí)，第二年及以后投保無(wú)等待期；

壽險(xiǎn)（疾病身故賠付）：疾病導(dǎo)致的身故通常設(shè)置與重疾險(xiǎn)類似的等待期，而意外身故無(wú)等待期限制；

意外傷害保險(xiǎn)：多數(shù)無(wú)等待期，投保次日即可生效，部分網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品可能設(shè)置 3-5 天等待期，具體以合同約定為準(zhǔn)。

因此，若生病后立即投保，若所患疾病在等待期內(nèi)發(fā)作，且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付；只有等待期結(jié)束后，保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮保障作用。

2. 健康告知的要求

投保時(shí)必須通過(guò)健康告知才能順利投保。健康告知是投保的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，投保人需遵循最大誠(chéng)信原則，如實(shí)告知自身健康狀況。若隱瞞已患疾病投保，一旦被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，不僅可能被拒賠，若被認(rèn)定為騙保，還可能承擔(dān)法律責(zé)任。也就是說(shuō)，生病后投保，若未如實(shí)告知病情，即便過(guò)了等待期，也可能無(wú)法獲得理賠。

二、生病后買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)怎樣

生病人群投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)其健康狀況進(jìn)行審核，通常有以下五種結(jié)果：

1、標(biāo)準(zhǔn)體承保：被保人的疾病對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)影響極小，保險(xiǎn)公司按健康人群的標(biāo)準(zhǔn)承保，保障內(nèi)容和保費(fèi)與健康人群一致。

2、加費(fèi)承保：疾病對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定影響，但未達(dá)到拒保程度，保險(xiǎn)公司會(huì)提供與健康人群相同的保障，但需投保人支付更高的保費(fèi)。

3、除外承保：保險(xiǎn)公司會(huì)將與被保人現(xiàn)有疾病相關(guān)的病癥、器官排除在保障范圍外，其他保障正常提供，保費(fèi)與健康人群相同。

4、延期承保：被保人當(dāng)前健康狀況尚不明確，需要觀察一段時(shí)間（如幾個(gè)月或一年），待健康狀況穩(wěn)定后，再重新審核是否承保。

5、拒絕承保：被保人的疾病風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，超出保險(xiǎn)公司的承保范圍，保險(xiǎn)公司直接拒絕投保申請(qǐng)。

生病后立即買(mǎi)保險(xiǎn)是否有用，需看等待期和健康告知：等待期內(nèi)發(fā)病通常不賠付，且需如實(shí)告知病情；生病后投?？赡苊媾R標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保或拒絕承保五種結(jié)果。因此，建議在健康時(shí)提前配置保險(xiǎn)，以獲得更全面的保障。

推薦閱讀：

生病后買(mǎi)保險(xiǎn)后續(xù)治療能報(bào)銷(xiāo)嗎？可以選擇哪款產(chǎn)品？

生病后買(mǎi)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)！生病了再買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)得及嗎？

生病了才買(mǎi)保險(xiǎn)合適嗎？推薦購(gòu)買(mǎi)什么百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)？