在保險(xiǎn)行業(yè)的復(fù)雜數(shù)據(jù)迷宮里，規(guī)模保費(fèi)和原保費(fèi)收入這兩個(gè)概念，就像隱藏在角落的神秘密碼，看似相近卻暗藏玄機(jī)。它們究竟有何不同？這一區(qū)別又會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局、投資者的決策產(chǎn)生怎樣意想不到的影響？讓我們一同揭開這層面紗。
一、規(guī)模保費(fèi)和原保費(fèi)收入的區(qū)別是什么
先看覆蓋范圍，原保費(fèi)收入很 “純粹”，就是保險(xiǎn)公司直接跟投保人簽合同收的錢，沒再保險(xiǎn)這些后續(xù)環(huán)節(jié)。比如你直接找保險(xiǎn)公司買重疾險(xiǎn)，交的保費(fèi)就屬于原保費(fèi)。而規(guī)模保費(fèi)是 “大匯總”，除了原保費(fèi)，還包括銀行幫賣保險(xiǎn)收的錢、從其他保險(xiǎn)公司分來的再保險(xiǎn)保費(fèi)，能看出公司整體業(yè)務(wù)有多大。
再看應(yīng)用場(chǎng)景，原保費(fèi)是衡量公司核心實(shí)力的關(guān)鍵。比如算一家公司原保費(fèi)占行業(yè)的比例，就能知道它直接業(yè)務(wù)的市場(chǎng)地位。規(guī)模保費(fèi)更多是公司內(nèi)部用的，比如看銀行渠道、代理人渠道各自貢獻(xiàn)了多少保費(fèi)，方便調(diào)整資源投放，比如哪個(gè)渠道賣得好就多投入。
風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)上，原保費(fèi)和公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤。收的原保費(fèi)越多，像重疾、身故這些賠付風(fēng)險(xiǎn)就越大，得留更多錢應(yīng)對(duì)理賠。但規(guī)模保費(fèi)只是個(gè)總數(shù)，不管是重疾險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)，也不管風(fēng)險(xiǎn)高低，沒法直接看出公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有多少。
二、保險(xiǎn)公司如何賺錢的呢
保險(xiǎn)公司怎么賺錢，核心靠 “費(fèi)差、死差、利差” 這三部分。
費(fèi)差和運(yùn)營成本有關(guān)，保費(fèi)里會(huì)預(yù)留一部分當(dāng)運(yùn)營費(fèi)和預(yù)期利潤。大公司網(wǎng)點(diǎn)多、廣告投入大，成本高，保費(fèi)里這部分占比就高；小公司想打開市場(chǎng)，會(huì)壓縮成本和利潤，所以保費(fèi)常更便宜。
死差是預(yù)期要賠的錢和實(shí)際賠的錢的差額。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)參考行業(yè)統(tǒng)一的疾病、生命數(shù)據(jù)算預(yù)期賠付，因?yàn)榇蠹矣玫臄?shù)據(jù)差不多，所以不同公司的死差差別不大，不是主要利潤來源。
利差才是賺錢的核心，算法是 “實(shí)際投資收益率減去預(yù)定利率”。保險(xiǎn)預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司承諾給客戶的收益，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)里會(huì)寫?，F(xiàn)在多數(shù)產(chǎn)品預(yù)定利率是 3.5%，部分是 2.5%，通常 3.5% 的產(chǎn)品保費(fèi)更低，因?yàn)槭找娉兄Z高，能吸引客戶。
規(guī)模保費(fèi)和原保費(fèi)收入是兩種不同的保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語，概念不一樣，在覆蓋范圍、使用場(chǎng)景還有風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)方面不一樣，可以通過這兩個(gè)東西了解保險(xiǎn)公司實(shí)力，了解盈利邏輯則能更理性看待保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免被復(fù)雜概念迷惑。
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