想提前鎖定收益，又怕選錯產(chǎn)品少領幾十萬？快返年金險第5年就能領錢，養(yǎng)老年金險要等到退休才發(fā)錢，表面看快返年金流動性占優(yōu)，但算上時間復利，養(yǎng)老年金活到80歲可能多領上百萬！這兩類年金險，到底誰才是真正的“收益王者”？
一、快返年金險和養(yǎng)老年金險哪個收益高
沒絕對答案，關鍵看你怎么用這筆錢。?
先說說養(yǎng)老年金險，它就像 “自己攢的終身退休金”，專門為退休后準備。一般要等到 55 歲、60 歲這類約定的退休年齡才能領，一旦開始領，大多只能按月或按年拿固定錢，沒法一次性取一大筆，靈活性比較低。所以要是你沒確定這筆錢百分百用來養(yǎng)老，別輕易選 —— 萬一急用錢，根本拿不出來。但它的好處是 “穩(wěn)”，能一直領到去世，退休后日常吃飯、看病、出去玩的開銷，靠它能有個保障，活得越久，賺取的收益就越高。?
再看快返年金險，核心就是 “領錢快、用錢活”，相當于 “本金不動，每年能拿零花錢”。它比養(yǎng)老年金險領錢早多了，市面上多數(shù)產(chǎn)品保單生效 5 年就能領，有的甚至第二年就行。不想領也沒關系，錢放賬戶里能慢慢漲利息；要是遇到買房、孩子上學、看病要花大錢，也能隨時取出來。它有點像增額壽和養(yǎng)老年金險的結合體，本金安全，還能靈活用收益，適合想隨時有筆 “額外收入” 的人。
二、什么人不適合買年金險
第一類是近期要花錢的人。年金險前 5 年是 “鎖定期”，這時候退?？隙ㄌ?。就像李阿姨，55 歲買了年金險，57 歲查出癌癥想退保，最后只拿回 70% 的保費，一下虧了 6 萬。要是你未來 5 年要買房、給孩子辦婚禮，或者身體不太好可能要花醫(yī)療費，別買。?
第二類是想賺高收益的人。年金險長期年化也就 3%-4%，比銀行定期高，但跟股票、基金比差遠了。比如老王 45 歲投 50 萬，到 65 歲賬戶能有 100 萬，看著翻倍了，可 20 年過去，通脹說不定能吃掉一半購買力，根本滿足不了想賺大錢的需求。?
第三類是收入不穩(wěn)定的人。年金險要長期交錢，斷繳了保單可能就沒用了。像外賣員老陳，之前投了年金險，后來受傷沒法工作，交不起保費只能退保，前 3 年的保費全虧了。要是你收入忽高忽低，沒法保證一直交錢，別輕易買。?
快返年金險和養(yǎng)老年金險的收益各不相同，不能直接確定誰的收益更高，要看實際的情況?？旆的杲痣U適合要靈活用錢的人，養(yǎng)老年金險適合規(guī)劃退休生活的人；近期要用錢、想賺高收益、收入不穩(wěn)定的人，買年金險前一定要想清楚，別到頭來虧了錢。?
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