買保險時，保險標(biāo)的就像“核心密碼”，關(guān)乎保障范圍和理賠金額，可很多人對它怎么算一頭霧水！是按市場價、購置價，還是有其他標(biāo)準(zhǔn)？算錯可能影響后續(xù)權(quán)益。別急，接下來就為你揭開保險標(biāo)的計算方法的神秘面紗！
一、保險標(biāo)的怎么算
保險標(biāo)的是保險公司保障的對象，它的 “價值” 沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵看險種特性：
1. 財產(chǎn)保險：按 “實際值、重買價或約定價” 算
實際價值：算當(dāng)前市場價值，扣折舊。比如開了 5 年的 15 萬汽車，按年 10% 折舊，實際價值 = 15 萬 -（15 萬 ×10%×5）=7.5 萬，適合舊車、舊設(shè)備。
重置價值：算重新買同款新物品的錢，不扣折舊。
約定價值：雙方商量定價值，適合字畫、古董。
2. 人身保險：“生命健康無價，保額看需求和能力”
人身險標(biāo)的是生命、健康，沒法用錢衡量，保額按三點(diǎn)定：
看需求：重疾險保額覆蓋治療費(fèi)（30-50 萬）+ 收入損失；壽險保額覆蓋房貸、家人生活費(fèi)。
看預(yù)算：年收入 12 萬，保費(fèi)預(yù)算別超 1.2 萬，避免交不起保費(fèi)。
看規(guī)定：未成年人壽險保額不超 100 萬，高保額重疾險可能要體檢。
3. 責(zé)任保險：“保要賠別人的錢，按責(zé)任和限額算”
標(biāo)的是民事賠償責(zé)任，比如開車撞人、顧客滑倒的賠償：
先算法律責(zé)任比例：比如顧客摔花 1 萬，你負(fù) 80% 責(zé)，需賠 8000 元。
再看合同限額：三者險每次限 200 萬，要賠 150 萬就全賠，超 200 萬自己補(bǔ)。
4. 信用 / 保證保險：“保信用風(fēng)險，按實際損失算”
信用險：比如客戶欠 100 萬貨款不還，合同賠 90%，就賠 90 萬。
保證險：比如車貸剩 15 萬沒還，保險公司先賠 15 萬給銀行，再向你追償。
二、保險賠償金額怎么算
不同險種賠償邏輯不同，財產(chǎn)險最常見，用例子一看就懂：
1. 第一損失賠償：“損失≤保額全賠，超保額賠保額”
適合家財險：比如家電保額 10 萬，損失 3 萬賠 3 萬，全損 12 萬賠 10 萬。
2. 比例賠償：“保額沒買夠，按比例賠”
適合車險、企業(yè)財險：車實際 15 萬，只保 12 萬（占比 80%），損失 6 萬，賠償 = 6 萬 ×80%=4.8 萬。
3. 不定值保險：“沒約定價值，按實際價值算比例”
比如倉庫沒約定價值，出險時值 200 萬，保 160 萬（80%），損失 50 萬，賠償 = 50 萬 ×80%=40 萬。
4. 定值保險：“約定價值，按損失程度賠”
適合字畫：約定 100 萬，燒壞三分之一（損失 33%），賠償 = 100 萬 ×33%=33 萬。
其他險種更簡單：重疾險 “確診賠保額”，醫(yī)療險 “實報實銷”，責(zé)任險 “按責(zé)任和限額賠”。核心記?。和侗Ｇ皢柷鍢?biāo)的算法，避免保額不合適；出險后讓保險公司算金額，別漏賠。
保險標(biāo)的的計算需根據(jù)合同類型分類界定：財產(chǎn)險聚焦實際、重置或約定價值，人身險以協(xié)商保額替代價值衡量，責(zé)任險與信用保證險則圍繞責(zé)任與風(fēng)險損失核算。保險賠償金額則需結(jié)合財產(chǎn)險的 “第一損失”“比例賠償”，及其他險種的 “定值 / 不定值” 規(guī)則，按合同約定公式計算。
更多保險問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進(jìn)入微信搜索微信號：YKJ6060(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
推薦閱讀：
專業(yè)保險顧問
