很多人買了重疾險(xiǎn)后，可能因保障需求變化、經(jīng)濟(jì)壓力等想退保，卻不清楚退保金額怎么算，也糾結(jié) “該不該退”“退了之后沒保障怎么辦”。其實(shí)重疾險(xiǎn)退保金額有明確計(jì)算規(guī)則，提前了解這些能幫你做出更合適的決策。
一、重疾保險(xiǎn)退保怎么算
第一種是猶豫期內(nèi)退保，幾乎所有重疾險(xiǎn)都會設(shè)置10-20天的猶豫期，這個階段退保，保險(xiǎn)公司會全額退還已交保費(fèi)，僅可能扣除不超過10元的保單工本費(fèi)，基本沒有經(jīng)濟(jì)損失。
第二種是猶豫期后退保，這時能退的錢就只能看 “保單現(xiàn)金價(jià)值” 了，而現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有固定邏輯：現(xiàn)金價(jià)值 = 已交保費(fèi) - 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) - 傭金 - 保險(xiǎn)公司管理費(fèi) + 剩余保費(fèi)產(chǎn)生的利息，具體的金額會在保險(xiǎn)合同里面標(biāo)注出來，比如首年交1萬元保費(fèi)，傭金可能占30%（即3000元），再扣掉2000元風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和1000元管理費(fèi)，最后算上少量利息，到手的現(xiàn)金價(jià)值可能只有2000元左右，相當(dāng)于直接虧損80%。
二、重疾保險(xiǎn)什么情況下建議退保
最核心的前提是健康狀況良好且未發(fā)生過保險(xiǎn)事故。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)對健康要求嚴(yán)格，一旦身體出現(xiàn)問題（比如查出高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)），后續(xù)可能無法投保其他重疾險(xiǎn)，這時退保就會失去保障，風(fēng)險(xiǎn)極高。只有在健康狀況沒問題，能確保后續(xù)能買到新保障的情況下，才可以考慮退保。
但即便如此，還要做好兩方面評估：一是看退保金與已交保費(fèi)的差距，如果已交5年保費(fèi)共3萬元，當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值只有8000元，虧損2.2萬元，就要考慮是否能承受這個損失；二是看自己的經(jīng)濟(jì)儲備，退保后到新重疾險(xiǎn)過等待期的這段時間（通常90-180天）沒有保障，需要確保有足夠的存款應(yīng)對可能的健康風(fēng)險(xiǎn)，避免 “保障空窗期” 內(nèi)出問題。
三、重疾險(xiǎn)除了退保還有哪些選擇
第一種是調(diào)整保額，如果經(jīng)濟(jì)壓力變大，交不起當(dāng)前保費(fèi)，可以申請降低保額 —— 比如從 50 萬保額降到 30 萬，保費(fèi)會相應(yīng)減少，既能減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又不會完全失去重疾保障；要是后續(xù)收入提高，想增強(qiáng)保障，也可以申請?jiān)黾颖ｎ~（需通過保險(xiǎn)公司的健康審核），讓保障更貼合需求。
第二種是轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種，不少保險(xiǎn)公司針對長期重疾險(xiǎn)，提供 “險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換” 服務(wù)。比如投保多年后，覺得重疾保障足夠了，更需要養(yǎng)老儲備，就可以在符合條件的情況下（如保單生效滿 2 年、未發(fā)生理賠），將重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為年金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等儲蓄型產(chǎn)品，不用重新健康告知，也能讓保單功能貼合當(dāng)下需求，避免退保的虧損。
第三種是利用保單貸款，如果只是短期急需資金（比如應(yīng)急周轉(zhuǎn)、支付醫(yī)療費(fèi)），完全不用退保。多數(shù)重疾險(xiǎn)在保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到一定金額后（比如現(xiàn)金價(jià)值超過 2000 元），可以申請保單貸款。
重疾險(xiǎn)退保要先算清金額，謹(jǐn)慎評估虧損；建議退保的前提是健康良好且能應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)；若不想退保，調(diào)整保額、轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種、附加保障或保單貸款都是更靈活的選擇。關(guān)鍵是結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況，找到最適合自己的處理方式，別盲目退保留下保障漏洞。
哪些情況可以全部取回？
如果處在猶豫期，基本都能全額取回所有金額。但過了猶豫期中途再想取回，正常情況下只能取回現(xiàn)金價(jià)值，損失非常大；不僅取不出全部金額，保險(xiǎn)的保障也會消失，取出時一定要慎重。那想取出是否還能全額取回呢？其實(shí)如果銷售過程中代理人有違規(guī)操作的還是有機(jī)會全額退保取回的。那么具體有哪些情況呢？
代理人是有代簽字行為
銷售過程中有返錢或者送禮
銷售過程中夸大產(chǎn)品收益和理賠
代理人有誘導(dǎo)或者誤導(dǎo)銷售等
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精彩評論
我入了20年的保險(xiǎn)當(dāng)時業(yè)務(wù)人員說交滿20年就可以把本錢拿出來，交完了打客服電話說不能取，感覺坑好大，完全不能接受
1小時前 贊 854
嵐嵐： 取不出來去世以后才能取
木南?： 那真是個坑，我也是給孩子交的20年的，說的時候說的可好了
二姐： 取不出是因?yàn)槟銢]找第三方維權(quán)，加微信他們提供一對一專業(yè)指導(dǎo)
用戶1008727707814趙曉峰： 我自己去退保只能退到十分之一都不到，加了微信，服務(wù)很專業(yè)，基本退款，挺滿意！
馬蜂君： 謝謝你們的信任！有需要可以加下我微信。 復(fù)制微信：xys782(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
教書育人小園?。?/span> 是謝謝你們，我都不敢相信，居然成功退款了??！
保險(xiǎn)維權(quán)找第三方靠譜嗎？有成功退款的伙伴提供點(diǎn)意見嗎
1小時前 贊 452
得之坦然，失之淡然！： 他們是退款到你賬戶后才收費(fèi)，應(yīng)該靠譜，我剛加了他們在聊了，還是挺專業(yè)的
得之坦然，失之淡然?。?/span> 自己去退要被氣死，他們有一萬個方法讓你退不了，我是不想再折騰了
ts666： 那我先加老師咨詢一下，咨詢免費(fèi)吧？
馬蜂君： 找我們退肯定是靠譜的，都這么多兄弟姐妹退下來了。不管有沒有需要，都可以先加一下我微信：xys782(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)
ts666： 非常感謝，已經(jīng)加上了！
商業(yè)保險(xiǎn)有問題可以保險(xiǎn)維權(quán)嗎？保險(xiǎn)退 保流程是什么樣的？
2小時前 贊 8
小熱乎： 只要確實(shí)保險(xiǎn)購買有問題，保險(xiǎn)法保護(hù)的，大部分區(qū)域、大部分險(xiǎn)種都可以看看，會根據(jù)你保險(xiǎn)種類不同，提供維權(quán)咨詢！
?我剛加了微信，怎么沒人理我呢，是不是加錯了？
一天前 贊 5
馬蜂君： 剛在處理案子，稍等
馬蜂君： 看到了，已添加！