在企業(yè)管理中，風險防控是穩(wěn)健發(fā)展的基石。當企業(yè)為員工購買團體保險時，背后涉及的法律條款與權(quán)益保障卻常被忽視。不管是企業(yè) HR 負責投保，還是員工想了解自己的團體險保障，都得先清楚法律對團體保險的規(guī)定。
一、團體保險法律規(guī)定有哪些
（一）投保團體的要求：不是隨便一個組織就能買?
法律明確規(guī)定，能投保團體險的 “團體” 必須符合兩個條件，缺一不可。?
得是依法成立的組織，有自己的主業(yè)?
簡單說，這個團體得是正經(jīng)注冊的，比如公司、事業(yè)單位、社會團體，而且投保團體險只是 “順帶的事”，不能為了買保險專門湊一個團體。
參保人數(shù)得達標?
為了保證團體險的公平性和穩(wěn)定性，法律要求參保人數(shù)得夠數(shù)，具體比例不同保險公司可能有差異，但大多要求至少 5 人以上，或者參保人數(shù)占團體總?cè)藬?shù)的 75% 以上。
（二）團體險的運作方式：跟個人險不一樣?
團體險的運作有明確的法律規(guī)范，跟咱們買的個人險差別挺大，主要體現(xiàn)在這兩點：?
一般不用體檢，發(fā)一張總保單?
為了簡化流程，團體險大多不用員工一個個去體檢，保險公司會給整個團體發(fā)一張總的保險單，上面寫著團體名稱、保障范圍、保險期限這些，員工手里可能只有一張 “參保憑證”。
保險金額分等級，不能自己選?
團體險的保額是按等級定的，比如普通員工保額 20 萬，主管 30 萬，經(jīng)理 50 萬，員工不能自己選更高的保額。這是為了防止身體不好、風險高的員工故意選高保額，影響整個團體的風險平衡。
二、有團體險還需要買商業(yè)保險嗎
需要。
（一）團體險有 “短板”，別光靠它?
離職就失效，保障不穩(wěn)定?
團體險是公司買的，一旦你離職，保障立馬就沒了。我前同事小李去年從原公司離職，找工作花了 3 個月，這期間他沒買個人險，結(jié)果突發(fā)闌尾炎住院，花了 8000 多，全是自己掏的錢 —— 要是他之前補了個人醫(yī)療險，這筆錢就能報銷。
保額和保障范圍 “一刀切”，不貼合個人需求?
公司買團體險是按 “大多數(shù)員工的需求” 來的，沒法滿足個人的特殊情況。比如我們公司的團體重疾險，保額統(tǒng)一 20 萬，但現(xiàn)在治一場大病至少要 30-50 萬，20 萬根本不夠；而且團體險大多不含壽險，要是家里有老人孩子要養(yǎng)，萬一出意外，家人的生活沒保障。
（二）這兩類商業(yè)保險建議補，別省?
重疾險：保額要足，保終身更好?
團體重疾險保額大多偏低，建議自己補一份高保額的個人重疾險。?
壽險：家里有責任的一定要買?
要是你是家里的經(jīng)濟支柱，上有老下有小，一定要補一份壽險。團體險基本不含壽險，萬一出事，家里的房貸、孩子的學費沒人承擔，會很麻煩。
團體險是公司給的福利，能提供基礎(chǔ)保障，但別把它當成 “全部”。建議大家先弄清楚自己的團體險保什么、保額多少，再根據(jù)自己的情況補個人商業(yè)保險 —— 尤其是重疾險和壽險，越早買越劃算，保費低還容易通過健康告知。
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