先給大家講個(gè)讓會(huì)長(zhǎng)記憶猶新的案例（出于個(gè)人隱私考慮，均采用化名）。那會(huì)兒還是2017年，剛剛成家立業(yè)的徐先生在親戚的勸說(shuō)下，買(mǎi)了份X安福保險(xiǎn)。

　　大概一年后，徐先生身體不適，常常覺(jué)得乏力，去了好幾次醫(yī)院，被查出患了脂肪肝（這里提醒大家，不要因?yàn)槟贻p就肆意揮霍自己的身體，脂肪肝的患病人群已經(jīng)日益年輕化了）。之后又不久，前面推薦徐先生買(mǎi)保險(xiǎn)的親戚找上門(mén)來(lái)，說(shuō)自家產(chǎn)品升級(jí)了，不僅可以享受更好更全面的保障，而且還免費(fèi)！

　　徐先生一聽(tīng)，竟然有這樣的好事！當(dāng)即就讓親戚把自己的保單升級(jí)去了。中途徐先生想起自己患了脂肪肝的事兒，便詢(xún)問(wèn)自己這情況對(duì)升級(jí)產(chǎn)品有沒(méi)有影響？親戚那時(shí)候拍著胸脯跟他打包票：這能有啥影響！放心交給我！于是在提交了一系列資料，又走完了繳費(fèi)、蓋章等一大串程序后，徐先生的保單“成功升級(jí)”了。開(kāi)心之余，徐先生發(fā)現(xiàn)，保單上的保障好像沒(méi)太大變化，倒是保費(fèi)突然高出一截——一開(kāi)始不是說(shuō)免費(fèi)升級(jí)嗎？親戚解釋說(shuō)，這是因?yàn)樾煜壬挲g發(fā)生了變化，保障升級(jí)本身沒(méi)有多收費(fèi)（瞧瞧這優(yōu)秀的借口……）。

　　徐先生一聽(tīng)，也是有些道理，就沒(méi)有再深究。直到后來(lái)，徐先生找到我想做個(gè)更全面的保障升級(jí)，在整理他已有保單時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，他的保單根本就如同一張廢紙！因?yàn)橛H戚口中所謂的“升級(jí)”，只是把他之前的保單退保，又重新替他投保了一份新的保險(xiǎn)而已！這么一來(lái)，不僅徐先生前一份保險(xiǎn)的保費(fèi)全部白給；而后面投保的這份保險(xiǎn)，也因?yàn)樾煜壬呀?jīng)患有脂肪肝而無(wú)法理賠，如同擺設(shè)。

　　如果徐先生不來(lái)問(wèn)，他就要一直不停給這份廢紙交保費(fèi)，一年就是萬(wàn)把塊，而一旦他真的出險(xiǎn)，卻根本拿不到理賠！徐先生知道之后倒吸一口涼氣，一時(shí)間氣得說(shuō)不出話(huà)來(lái)。要知道，保單出這么大的問(wèn)題，相當(dāng)于是在拿人命開(kāi)玩笑。那徐先生的親戚為什么還要這樣做呢？因?yàn)樗軓男煜壬男卤紊铣缘降诙輦蚪鸢?！而這樣被坑過(guò)的人，顯然不止徐先生一個(gè)。

為什么說(shuō)保險(xiǎn)都是騙人的？

　　很多老百姓都在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)吃過(guò)虧。

　　輕則買(mǎi)貴，重則根本無(wú)法理賠。

　　于是越來(lái)越多人都說(shuō)，“保險(xiǎn)就是騙人的！”

　　會(huì)長(zhǎng)這些年也觀(guān)察了許多家庭的保單，說(shuō)實(shí)話(huà)，真的越看越沉重，越看越生氣。

　　因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)無(wú)法成為一個(gè)家庭的防護(hù)罩，它就是個(gè)鐵廢物。而許多家庭每年還在為這樣的廢物支出高額保費(fèi)。

　　那么為什么會(huì)這樣？

　　因?yàn)榭傆心敲匆恍〈槿?，利用信息不?duì)稱(chēng)，就是吃準(zhǔn)了你不懂，就是要坑你。

　　所以我一直確信，不管你離保險(xiǎn)多遠(yuǎn)，都要具備一些最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)常識(shí)，以免在真的遇上的時(shí)候慘遭蒙騙。

　　這里就簡(jiǎn)單跟大家說(shuō)說(shuō)，會(huì)長(zhǎng)這么些年下來(lái)發(fā)現(xiàn)的，中國(guó)家庭最容易陷入的保險(xiǎn)誤區(qū)。

中國(guó)家庭最容易陷入的保險(xiǎn)誤區(qū)

我先把最常見(jiàn)的誤區(qū)總結(jié)出來(lái)，咱再一條條分析——

　　誤區(qū)一：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

　　誤區(qū)二：買(mǎi)保險(xiǎn)就是要找熟人買(mǎi)

　　誤區(qū)三：貴的保險(xiǎn)好，大公司的保險(xiǎn)好

　　誤區(qū)四：給老人買(mǎi)重疾

　　誤區(qū)一：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

　　很多家庭都把孩子看的特別重要，總是想給自己孩子最好的，所以買(mǎi)保險(xiǎn)也會(huì)優(yōu)先給孩子配置。

　　但是殊不知，父母才是孩子最大的保障，孩子生病或發(fā)生意外，父母砸鍋賣(mài)鐵也會(huì)為孩子籌錢(qián)治病。

　　可一旦父母生病，孩子根本沒(méi)有任何能力照顧父母，而且父母生病花錢(qián)，喪失勞動(dòng)能力，孩子的生活質(zhì)量水平也會(huì)受到影響。

　　所以在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前，我們要確保家長(zhǎng)已經(jīng)有了足夠的保障。

　　保險(xiǎn)優(yōu)先給誰(shuí)買(mǎi)，要看誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭影響最大。

　　換句話(huà)說(shuō)，就是誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱誰(shuí)先買(mǎi)。

　　誤區(qū)二：買(mǎi)保險(xiǎn)就是要找熟人買(mǎi)

　　并不是說(shuō)找熟人買(mǎi)保險(xiǎn)不可以，我們?cè)谡冶ｋU(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的第一要素是專(zhuān)業(yè)性，他是有職業(yè)操守的，可以負(fù)責(zé)任的推薦合適的產(chǎn)品與規(guī)劃。

　　將保險(xiǎn)問(wèn)題化解成四個(gè)生活化的問(wèn)題：

　　“我有什么風(fēng)險(xiǎn)？”

　　“我該買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)？”

　　“看得懂保險(xiǎn)條款嗎？”

　　“這個(gè)保險(xiǎn)到底賠什么的？”

　　保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)價(jià)值體現(xiàn)在四個(gè)相對(duì)應(yīng)的方面。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

　　一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)該有自己的一套評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)、方法和工具來(lái)幫助客戶(hù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.挑選合適的產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和身體狀況來(lái)選擇適合客戶(hù)的產(chǎn)品。

　　一位有甲狀腺結(jié)節(jié)的客戶(hù)，他們需要幫助客戶(hù)選擇患甲狀腺結(jié)節(jié)的人也可以投保的產(chǎn)品，不然客戶(hù)可能買(mǎi)了都白買(mǎi)。

　　3.保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

　　接下就是設(shè)計(jì)方案,有點(diǎn)人可能會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)已經(jīng)水到渠成了，是非常容易的了。其實(shí)不盡然，難度還是非常的大。

　　一個(gè)合適的保險(xiǎn)方案需做到用有限的資金，滿(mǎn)足目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)保障保額，根據(jù)客戶(hù)自身的情況合理設(shè)定保障的期間。

　　為客戶(hù)設(shè)計(jì)合適的方案也是非?？简?yàn)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的。

　　4.理賠指導(dǎo)

　　更重要的是理賠階段的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，銷(xiāo)售人員需要指導(dǎo)客戶(hù)打報(bào)案電話(huà)、告知注意事項(xiàng)、準(zhǔn)備理賠資料、協(xié)助遞交資料等事項(xiàng)，輔助客戶(hù)正常理賠。

　　在客戶(hù)與保險(xiǎn)公司存在一些爭(zhēng)議的時(shí)候，從法律的角度協(xié)助客戶(hù)審查，看是否有可能幫助客戶(hù)在此基礎(chǔ)上繼續(xù)爭(zhēng)取合理的理賠利益等。

　　找熟人買(mǎi)還有另外兩個(gè)問(wèn)題。假如你是非健康體，你又不想在熟人面前暴露自己的隱私，你還要找熟人買(mǎi)保險(xiǎn)，那么結(jié)果就很尷尬了。

　　很大一部分的理賠拒賠案例都是出于未如實(shí)健康告知。

　　另一方面，出于對(duì)熟人的信任，客戶(hù)不會(huì)過(guò)多地去關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，也不好意思對(duì)自己的親戚朋友刨根問(wèn)底，很多時(shí)候，稀里糊涂就簽了合同，導(dǎo)致很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)都不知道自己買(mǎi)的是什么。

　　比如一開(kāi)始我們提到的徐先生，要不是后來(lái)事發(fā)，誰(shuí)愿意相信親戚還會(huì)坑自己呢？

　　誤區(qū)三：貴的保險(xiǎn)好，大公司的好

　　保險(xiǎn)的價(jià)格跟保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞并沒(méi)有直接關(guān)系，公司大小跟能不能理賠更沒(méi)有關(guān)系了。只要符合保險(xiǎn)合同條款的理賠，不管哪個(gè)公司都得賠，倒閉了也得賠。

　　那小伙伴們又會(huì)說(shuō)了，大公司服務(wù)好，理賠快，那我們看看中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法（試行）》（2015年7月發(fā)布）對(duì)人身保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果。

　　保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)級(jí)結(jié)果分為A、B、C、D四大類(lèi)，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級(jí)。我們主要看A級(jí)及以上的人身保險(xiǎn)公司有哪些。很多家都不是鋪天蓋地打廣告，被我們所熟知的名稱(chēng)。

　　甚至我們經(jīng)常聽(tīng)到的太平人壽（BBB），友邦保險(xiǎn)（B），招商信諾（CCC），中德安聯(lián)（CC）這些感覺(jué)招牌響亮的大公司，服務(wù)評(píng)級(jí)都相對(duì)較低。

　　其實(shí)論保險(xiǎn)公司背后的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，沒(méi)有一家是“小公司”。

　　因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)，開(kāi)保險(xiǎn)公司的門(mén)檻是很高的，尤其是壽險(xiǎn)公司，根據(jù)保險(xiǎn)法第六十八條——

　　設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不得低于人民幣二億元。

　　第六十九條——

　　設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。

　　并且注冊(cè)資本必須是實(shí)繳！

　　所以任何一家你們覺(jué)得的“小”公司，都并不是真的“小”，只不過(guò)是這些公司規(guī)模不大、成立時(shí)間不長(zhǎng)、品牌認(rèn)知度低，甚至有些“小公司”背后可都是大佬，比如國(guó)電控股的瑞泰保險(xiǎn)，萬(wàn)達(dá)控股的百年人壽。

　　所以大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不用過(guò)多關(guān)注保險(xiǎn)公司的大小，主要還是比較產(chǎn)品本身的保障作用，已經(jīng)是否符合需求。

　　誤區(qū)四：給老年人買(mǎi)重疾險(xiǎn)

　　在如今的市面上，保險(xiǎn)各種各樣，各種價(jià)錢(qián)各種賠償也是不一樣的。那么，老年人適合買(mǎi)什么保險(xiǎn)呢？

　　這點(diǎn)其實(shí)見(jiàn)仁見(jiàn)智。

　　對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)規(guī)劃是有一定的特殊性的，特別是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。很多子女認(rèn)為老人容易生病，重疾險(xiǎn)更合適。

　　事實(shí)上大部分重疾險(xiǎn)最大投保年齡為60周歲，50歲以上的人投保，保額也會(huì)限制在10萬(wàn)-15萬(wàn)左右，并且很容易健康告知不過(guò)關(guān)。人年紀(jì)大了，或多或少都有一些小毛病，高血壓，高血糖等。

　　重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也是隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人購(gòu)買(mǎi)老年重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng)，有的保費(fèi)支出還要超過(guò)保額，因此最好不要購(gòu)買(mǎi)老年重大疾病保險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，我們也不能說(shuō)老年人就不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)，只是各方面綜合考量后，真不推薦（當(dāng)然如果你不差錢(qián)，那當(dāng)我沒(méi)說(shuō)）。

　　會(huì)長(zhǎng)建議大家在給老人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，首要考慮意外險(xiǎn)，市面上的意外險(xiǎn)是沒(méi)有完全與年齡掛鉤的保險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比特別高。

　　人到老年，活動(dòng)也不如之前的靈活，遭受到意外也比年輕人多，很容易發(fā)生骨折的狀況，有許多保險(xiǎn)公司貼心的為老年人推出了“老年骨折保障”，一般來(lái)說(shuō)，非常適用。

　　老人還算健康，預(yù)算充足的情況下可以考慮老年防癌醫(yī)療險(xiǎn)，可以補(bǔ)償老人患癌后的治療費(fèi)用。

如果不想買(mǎi)保險(xiǎn)被坑，應(yīng)該怎么做？

　　從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)的只是一些銷(xiāo)售人員蒙騙式的銷(xiāo)售方式，以及大眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的落后。

　　所以怎么做才能不被坑？

　　還是那句話(huà)，多花時(shí)間多花精力，認(rèn)清自己到底需要哪些保障，再去對(duì)標(biāo)，哪些保險(xiǎn)真正能為你保駕護(hù)航。

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