今天在今日頭條上收到一條回答問題的邀請，題主通過親戚介紹買了一份平安福，每年1.5萬，交了4年，最近上網(wǎng)查到平安福評價并不高，在考慮要不要退保。
一．交了三年的平安福要不要退保
退還是不退，今天我們以實際案例，一起來看怎么選適合自己。
保單解析
古女士投保的平安福2016，是平安人壽主打的平安福系列產(chǎn)品，是一款交30年保終身的健康險，年交5585元。保單包含了四項保障責(zé)任，分別如下：
壽險21萬，即身故賠21萬；
80種重疾險賠20萬，20輕癥賠4萬；
長期意外險20萬，意外醫(yī)療2萬；
醫(yī)療險6000元
結(jié)合我們普通人日常生活中常見的風(fēng)險，來分析保單的問題：
1、意外風(fēng)險：
通勤上班，外出旅行，獨居在家，小至做飯切到手指，大到交通意外，都要注意意外的風(fēng)險；
分析：古女士現(xiàn)有意外保額20萬，保額較低，如果不幸發(fā)生交通身故導(dǎo)致10級傷殘，只能獲賠20萬*10%=2萬；
建議：意外險險保費低杠桿極高，每年兩三百就能保100萬意外身價，建議選擇更高保額；
2、疾病風(fēng)險
現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，壓力大，年輕人加班也比較多，除了要注意身體健康，也要提前針對疾病的醫(yī)療開支做好準(zhǔn)備；
分析：
古女士現(xiàn)有重疾保額20萬，即達(dá)到癌癥等80種大病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，一次性賠付20萬。
古女士現(xiàn)有醫(yī)療險保額6000元，即生病住院社保報銷后可以報銷6000元；
建議：罹患大病后通常有3-5年的康復(fù)期，產(chǎn)生護(hù)理費，收入損失等隱形成本，建議重疾保額提高至30萬，同類型保障全面的產(chǎn)品，20萬保額年繳僅需2000多；
社保只能報銷社保范圍內(nèi)的用藥，且有比例和額度限制，罹患大病后的自費藥，進(jìn)口藥，人工器官，icu等大多需要自費，建議補充百萬醫(yī)療險，從容應(yīng)對大病治療開支。
百萬醫(yī)療險高杠桿，保障全，每年不到400即可擁有300萬醫(yī)療保額。
3、身故風(fēng)險
單身并不意味著沒有責(zé)任。這個風(fēng)險的預(yù)防，適用于對父母或者親人負(fù)有贍養(yǎng)責(zé)任，或者是目前身上還背著房貸車貸的朋友。
分析：古女士尚無父母贍養(yǎng)責(zé)任，但有房貸余額30萬，現(xiàn)有身故責(zé)任僅21萬，且與重疾20萬共享保額（重疾賠付后，身故只能賠1萬）。
建議：壽險保額提高，至少到30萬，可以覆蓋房貸；
方案選擇
經(jīng)與古女士進(jìn)行保單分析和答疑，明確了現(xiàn)有保障的風(fēng)險缺口及問題，風(fēng)險規(guī)劃師提供給了2個方案：
方案一：繼續(xù)持有現(xiàn)有保單，由于現(xiàn)有保額低，另補充10萬重疾保額及百萬醫(yī)療險，需年繳保費2000元，與現(xiàn)有保費合計為7585；
方案二：退保，重新篩選高性價比的產(chǎn)品，用同等預(yù)算，替換合適的方案，參考方案如下：
同時也對比了，再同等保費預(yù)算下，現(xiàn)有保單與參考方案的保障內(nèi)容差異：
如果選擇方案一，繼續(xù)持有平安福2016：
當(dāng)前平安福每年交5855元，30年合計17.6萬?，F(xiàn)已交3年，剩余還要交27年，剩余要交15.8萬；
還需補充10萬重疾＋百萬醫(yī)療，每年交2000元左右，30年需交6萬；
方案一合計要交23.6萬，剩余要交保費21.8萬；
如果選擇方案二，即退保做同等預(yù)算的產(chǎn)品替換：
每年交5693，30年合計保費為17.1萬；
所以總體來看，替換比交齊平安福還能節(jié)省了4.7萬，而且也補充了高發(fā)輕癥（輕微腦中風(fēng)等），意外身價從20萬提到了100萬。
投保前15年，還有額外贈送的10.5萬重疾保障；
綜上所述，該案例中，古女士退保替換既能節(jié)省保費，同時又提升了保額，增加了保障范圍，經(jīng)風(fēng)險規(guī)劃師的方案解析，古女士最終選擇了方案二，做了退保置換。
具體操作是：轉(zhuǎn)出了續(xù)費銀行卡的余額，保證今年不會再扣款，其次充分利用了2個月的寬限期過渡，在新保單90天等待期后再退保，使得保障順利承接。
二．平安福17到期退本金嗎？
平安福（2017）終身壽險到期不會返還本金。平安福（2017）終身壽險屬于保障型保險，不是分紅型保險，所以不會返還本金。在平安福（2017）終身壽險的保險合同中，沒有返還本金的保險責(zé)任。
一般情況下，能夠返還保費的保險有年金保險、分紅型定額終身壽險、返還型重疾險、返還型兩全險等。平安福（2017）終身壽險不屬于分紅型定額終身壽險，所以不會返還本金。
被保險人在投保的時候，需要仔細(xì)閱讀保險合同，如果保險合同中有返還本金的保險責(zé)任，被保險人可以在保險合同約定的日期，攜帶身份證、銀行卡、保險合同，前往保險公司領(lǐng)取本金。
被保險人在投保的時候，應(yīng)當(dāng)了解保險產(chǎn)品的具體情況，保險銷售人員會如實告知。如果保險銷售人員沒有如實告知被保險人，被保險人可以收集相關(guān)證據(jù)起訴保險公司。
平安福（2017）終身壽險是一款保障型保險，一直保到被保險人身故。如果被保險人發(fā)生了保險合同中約定的重疾、輕疾、身故等情況，平安保險公司會按照保險合同給付保險金。
哪些情況可以全部取回？
如果處在猶豫期，基本都能全額取回所有金額。但過了猶豫期中途再想取回，正常情況下只能取回現(xiàn)金價值，損失非常大；不僅取不出全部金額，保險的保障也會消失，取出時一定要慎重。那想取出是否還能全額取回呢？其實如果銷售過程中代理人有違規(guī)操作的還是有機(jī)會全額退保取回的。那么具體有哪些情況呢？
代理人是有代簽字行為
銷售過程中有返錢或者送禮
銷售過程中夸大產(chǎn)品收益和理賠
代理人有誘導(dǎo)或者誤導(dǎo)銷售等
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精彩評論
我入了20年的保險當(dāng)時業(yè)務(wù)人員說交滿20年就可以把本錢拿出來，交完了打客服電話說不能取，感覺坑好大，完全不能接受
1小時前 贊 854
嵐嵐： 取不出來去世以后才能取
木南?： 那真是個坑，我也是給孩子交的20年的，說的時候說的可好了
二姐： 取不出是因為你沒找第三方維權(quán)，加微信他們提供一對一專業(yè)指導(dǎo)
用戶1008727707814趙曉峰： 我自己去退保只能退到十分之一都不到，加了微信，服務(wù)很專業(yè)，基本退款，挺滿意！
馬蜂君： 謝謝你們的信任！有需要可以加下我微信。 復(fù)制微信：xys15999(點擊復(fù)制微信號)
教書育人小園?。?/span> 是謝謝你們，我都不敢相信，居然成功退款了！！
保險維權(quán)找第三方靠譜嗎？有成功退款的伙伴提供點意見嗎
1小時前 贊 452
得之坦然，失之淡然?。?/span> 他們是退款到你賬戶后才收費，應(yīng)該靠譜，我剛加了他們在聊了，還是挺專業(yè)的
得之坦然，失之淡然！： 自己去退要被氣死，他們有一萬個方法讓你退不了，我是不想再折騰了
ts666： 那我先加老師咨詢一下，咨詢免費吧？
馬蜂君： 找我們退肯定是靠譜的，都這么多兄弟姐妹退下來了。不管有沒有需要，都可以先加一下我微信：xys15999(點擊復(fù)制微信號)
ts666： 非常感謝，已經(jīng)加上了！
商業(yè)保險有問題可以保險維權(quán)嗎？保險退 保流程是什么樣的？
2小時前 贊 8
小熱乎： 只要確實保險購買有問題，保險法保護(hù)的，大部分區(qū)域、大部分險種都可以看看，會根據(jù)你保險種類不同，提供維權(quán)咨詢！
?我剛加了微信，怎么沒人理我呢，是不是加錯了？
一天前 贊 5
馬蜂君： 剛在處理案子，稍等
馬蜂君： 看到了，已添加！