保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，如此而已。而最能體現(xiàn)保險(xiǎn)意義的，非定期壽險(xiǎn)莫屬。因?yàn)樗菢O端風(fēng)險(xiǎn)的兜底產(chǎn)品，也是愛(ài)的延續(xù)。即使人不在了，至少還有錢留給家人，確保他們能維持正常生活水平。所以一直跟大家強(qiáng)調(diào)：任何成年人，尤其是成了家的人，都應(yīng)該配置定期壽險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)怎么選？

　　定壽的保障很簡(jiǎn)單，一般只保身故和全殘，奶爸總結(jié)了4個(gè)挑選要點(diǎn)：

　　性價(jià)比要高：相同的保障與保額，保費(fèi)越低，性價(jià)比就越高。

　　最高可投保保額要高：針對(duì)不同年齡、職業(yè)、地區(qū)的人群，可投保的最高保額不盡相同，在預(yù)算范圍內(nèi)優(yōu)先考慮高保額產(chǎn)品。

　　健康告知要寬松：不同產(chǎn)品的健康告知不同，而健康告知與理賠息息相關(guān)，投保時(shí)一定要看清條例，并如實(shí)告知。

　　免責(zé)條款要少：免責(zé)限制越少越好。優(yōu)秀的定期壽險(xiǎn)，免責(zé)條款只有保監(jiān)會(huì)規(guī)定的以下3項(xiàng)基本條款；其他產(chǎn)品基本上是在這3個(gè)條款上做加法：

　　7月熱門定壽產(chǎn)品對(duì)比測(cè)評(píng)

　　基于上述壽險(xiǎn)的評(píng)判維度，奶爸挑選了8款市面熱門的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行對(duì)比分析：

　　直接上結(jié)論：

　　想要高性價(jià)比：

　　同等保障下，瑞泰瑞和2020、華貴大麥2020、國(guó)富定海柱1號(hào)，這3款產(chǎn)品的價(jià)格更有優(yōu)勢(shì)。

　　其中瑞泰瑞和女性保費(fèi)最低，只需390元/年，還可附加特別身故/全殘、額外身故/全殘、投保人豁免等責(zé)任。

　　想要高保額：

　　瑞泰瑞和2020、華貴大麥2020、華貴大麥正青春2020都對(duì)既往保額沒(méi)有限制，并且一線城市的投保人，大麥2020最高可投保350萬(wàn)，非常適合用來(lái)加保。

　　想要保障靈活：

　　華貴大麥2020和國(guó)富定海柱1號(hào)都含有年金轉(zhuǎn)化權(quán)益。

　　如果預(yù)算有限：

　　可以考慮橫琴擎天柱2020、國(guó)富定海柱1號(hào)和華貴大麥正青春2020，而且女性投保國(guó)富定海柱1號(hào)，費(fèi)率比同類產(chǎn)品要便宜10%以上。

　　其中大麥正青春采取的是保費(fèi)每年遞增3%的形式，前期保費(fèi)價(jià)格會(huì)比同類產(chǎn)品便宜不少，但后期保費(fèi)會(huì)比一般產(chǎn)品要高。

　　如果從事高危職業(yè)：

　　瑞泰瑞和2020，投保職業(yè)沒(méi)有限制，高危職業(yè)也能投保。

　　如果健康有異常：

　　重點(diǎn)關(guān)注國(guó)富定海柱1號(hào)、瑞泰瑞和2020等只有最基礎(chǔ)的3條免責(zé)條款的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，乙肝、大三陽(yáng)、肺結(jié)節(jié)等人群都能買，投保條件友好。有常見(jiàn)的結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、膽囊息肉等疾病的人群，可以關(guān)注華貴大麥2020。

　　如果看重大公司：

　　陽(yáng)光i保定壽和陽(yáng)光i保麥滿分pro都出自陽(yáng)光保險(xiǎn)大公司，與同類型產(chǎn)品相比，性價(jià)比也不錯(cuò)。

　　四款高性價(jià)比壽險(xiǎn)重點(diǎn)解析

　　測(cè)評(píng)產(chǎn)品比較多，奶爸重點(diǎn)挑4款來(lái)逐個(gè)詳細(xì)分析：

　　1.瑞泰人壽瑞和2020

　　瑞泰瑞和2020由瑞泰人壽承保，價(jià)格低保額高，投保條件很寬松。

　　主要有三大優(yōu)點(diǎn)：

　　免責(zé)條款少

　　瑞和2020的免責(zé)條款只有3條：故意傷害、故意殺害、違法犯罪等情況下免責(zé)，比其他同類產(chǎn)品的免責(zé)條款更有優(yōu)勢(shì)。

　　投保條件寬松

　　瑞和2020對(duì)保險(xiǎn)人的職業(yè)沒(méi)有特殊限制，從事高危職業(yè)的人群也能正常投保。

　　它的健康告知也很寬松，不限BMI，結(jié)節(jié)、肝炎可投保，對(duì)既往保額沒(méi)有限制。

　　后續(xù)還會(huì)上線人工核保，核保更靈活，成功投保概率更大。

　　保障全面

　　瑞和2020的保障責(zé)任簡(jiǎn)單全面，包含3個(gè)可選保障責(zé)任：

　　特別身故/全殘保險(xiǎn)金：40歲前身故或全殘會(huì)額外賠付25%基本保額，能有效保障家庭或個(gè)人的經(jīng)濟(jì)和權(quán)益。

　　額外身故/全殘保險(xiǎn)金：身故或全殘后給付100%已交保費(fèi)，不但能賠付保額，還能把已交的保費(fèi)拿回來(lái)。

　　投保人豁免：投保人確診重/中/輕癥后，后續(xù)的保費(fèi)都無(wú)需再交，但被保人保障依然在。

2.華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)

　　大麥2020是華貴人壽力推的定壽產(chǎn)品，并且針對(duì)此次新冠疫情，專門免去了等待期（調(diào)整持續(xù)至2020年9月30日24時(shí)）。

　　如果被保人因新冠肺炎病毒導(dǎo)致身故或者全殘，即使是在等待期內(nèi)，也能直接獲得賠付。

　　這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于，可以智能核保，健康告知寬松、免責(zé)條款只有基礎(chǔ)的3條，職業(yè)限制覆蓋1-6類職業(yè)，部分高危職業(yè)也能投保。

　　常見(jiàn)的結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、膽囊息肉等，都沒(méi)有問(wèn)詢，可直接投保。

　　并且大麥2020最高可投保保額是350萬(wàn)（無(wú)社保是200萬(wàn)）。

　　可選定壽轉(zhuǎn)換權(quán)和終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)：即被保人有權(quán)將大麥2020轉(zhuǎn)換成華貴人壽其他定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，且無(wú)需健康告知、免等待期。

　　轉(zhuǎn)換條件：合同生效滿2年，且剩余保險(xiǎn)期間不小于5年，可轉(zhuǎn)換為同等保額或較低保額的指定產(chǎn)品。

　　而且被保人可在合同有效期內(nèi)，申請(qǐng)減少保額，但基本保額不能低于公司規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)：

　　總的來(lái)說(shuō)，華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)投保門檻低、最高可投保保額高、保障繳費(fèi)期靈活，適合追求高保額、想加保的人群。

　　3.國(guó)富人壽定海柱1號(hào)

　　定海柱1號(hào)定壽是由國(guó)富人壽承保，費(fèi)率很低的一款定壽險(xiǎn)，尤其是女性投保，費(fèi)率比同類產(chǎn)品要便宜10%以上。

　　其亮點(diǎn)在于保障責(zé)任涵蓋，保額增加，年金轉(zhuǎn)換以及保障延長(zhǎng)的權(quán)利。

　　可附加被保人豁免

　　對(duì)應(yīng)的輕癥、中癥、重疾可以豁免后續(xù)保費(fèi)，但附加豁免的健康告知更嚴(yán)格。

　　增加保額

　　被保人在每個(gè)保單周年日前60日內(nèi)可申請(qǐng)，3次為限，每次不超過(guò)基本保額的50%，累計(jì)不超過(guò)最高承保金額。

　　注：增加保額所需要保費(fèi)是按投保時(shí)的年齡來(lái)計(jì)算的。

　　年金轉(zhuǎn)換權(quán)

　　被保人同時(shí)滿足（購(gòu)買超過(guò)5年&沒(méi)有保費(fèi)豁免&滿55周歲），可選擇轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司指定的年金險(xiǎn)。

　　同時(shí)被保人也享有轉(zhuǎn)保選擇權(quán)，符合條件即可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司指定的其他定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)，較為靈活。

　　延長(zhǎng)保障期

　　投保超過(guò)5年，可以免健康告知轉(zhuǎn)換為保障時(shí)間更長(zhǎng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，不過(guò)新產(chǎn)品必須由保險(xiǎn)公司指定。

　　但需要注意的是，定海柱1號(hào)定壽的健康告知較為嚴(yán)格。

　　比如不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)、腫塊，乙肝都需要核保；高血壓只要超過(guò)150mmHg就不能直接投保。

　　最近5年內(nèi)有連續(xù)7天以上的住院治療，也需要核保。

　　一些特定人群，比如殘疾人、離退休人員、無(wú)業(yè)人員、28周以上的孕婦、分娩2個(gè)月內(nèi)的產(chǎn)婦都無(wú)法投保。

　　但這樣嚴(yán)苛的健康告知，也能理解。畢竟保費(fèi)已經(jīng)夠低，保障也做得比較全面，保險(xiǎn)公司必須從健康告知去把控風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果身體比較健康，又追求低費(fèi)率的朋友，可以考慮定海柱1號(hào)。

　　4.陽(yáng)光i保麥滿分Pro

　　陽(yáng)光i保麥滿分Pro是一款智能定價(jià)的產(chǎn)品，由陽(yáng)光保險(xiǎn)承保，可根據(jù)被保人的年齡、性別、職業(yè)、學(xué)歷、地域等因素進(jìn)行智能定價(jià)。

　　這款產(chǎn)品最高可投保保額為350萬(wàn)，除此之外，保障期限也很靈活，最長(zhǎng)可保至99周歲，幾乎可以充當(dāng)終身壽險(xiǎn)了。

　　背靠陽(yáng)光保險(xiǎn)大公司，陽(yáng)光i保麥滿分Pro還有不少加分項(xiàng)：

　　加保權(quán)益

　　被保人只要51歲前，對(duì)于特殊時(shí)期，例如購(gòu)房、結(jié)婚、生育等情況，可以選擇加保，每次50%基本保額為限，最多增加3次，累計(jì)不能超過(guò)最高可投保保額（350萬(wàn)）。

　　年金轉(zhuǎn)換權(quán)/保障延長(zhǎng)選擇權(quán)

　　被保人可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換年金險(xiǎn)，并享有保障延長(zhǎng)選擇權(quán)。

　　可附加被保人輕癥/重疾豁免

　　被保人可選擇附加輕/重癥豁免責(zé)任，相應(yīng)的投保限制會(huì)較為嚴(yán)格。

　　不過(guò)，這款產(chǎn)品健康告知會(huì)稍微有點(diǎn)嚴(yán)格，對(duì)常見(jiàn)的結(jié)節(jié)、腫塊、息肉等常見(jiàn)疾病都有詢問(wèn)，而且對(duì)于吸煙也會(huì)詢問(wèn)到。

　　如果在一二線城市，從事1-2類職業(yè)，身體健康不吸煙，本科及以上學(xué)歷等，可以獲得標(biāo)準(zhǔn)++費(fèi)率的話，這款是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

總結(jié)

　　定期壽險(xiǎn)的價(jià)值，在于幫助家庭抵御人生最大最殘酷的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，身邊有好幾個(gè)朋友，年紀(jì)輕輕就撒手人寰，瞬間讓整個(gè)家庭陷入困境。定期壽險(xiǎn)不是為自己，是為家人而買?；钪鴷r(shí)，為家庭創(chuàng)造價(jià)值；去世了，也能讓其他家庭成員的生活不至于一下陷入窘境。然而每個(gè)人、每個(gè)家庭的情況都不一樣，最終適合配置的產(chǎn)品也會(huì)有所差異。所以建議大家從實(shí)際需求出發(fā)，選擇合適的定壽產(chǎn)品。

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