前幾天被朋友安利了一部紀(jì)錄片《老后破產(chǎn)：名為“長壽”的噩夢》。講的是：日本有200萬老人，存款有、房子有、養(yǎng)老金也有，卻在自己晚年退休破了產(chǎn)。為什么會這樣？記者選了一些老人做了深度采訪。一個叫「田代」的老人就給大白留下極深印象。

干了一輩子，晚年怎么是這樣啊

田代幼年父親就去世了。

母親一邊上班一邊要照顧3個孩子；讓田代都不敢提想上大學(xué)的事。

中學(xué)畢業(yè)后，他就去啤酒公司上班，做侍者。

無日無休，兢兢業(yè)業(yè)，一干就是12年。

到40歲時，田代下定決心辭了職。

因為他想開一家自己的啤酒店。

田代把存款和退職金都拿了出來；還不夠，就去借錢；終于開起了一家小居酒屋。

一開始很順利，但沒過幾年，日本經(jīng)濟泡沫被戳破，發(fā)展嚴(yán)重倒退。

田代的居酒屋受連累，生意是一日不如一日，甚至出現(xiàn)了虧損。

熬了10年，最終還是破產(chǎn)了。

因為一門心思撲在居酒屋上，每天起早貪黑的，田代連婚都沒結(jié)。

母親又去世了，跟哥哥也很少來往。

等于沒有家人可以依靠了。

但這還不是最讓田代難受的。

因為創(chuàng)業(yè)失敗，無存款；也沒買房買車；田代晚年過得特別艱難。

他每個月領(lǐng)10萬日元的養(yǎng)老金（約合人民幣6290元）。

但，房租每月就要6萬日元（約合人民幣3948元）；只有4萬日元（約合人民幣2632元）可以用于生活。

再去掉水、電、煤氣等公共支出；交完保險；真正能用的，其實就2萬日元（約合人民幣約1316元）。

這點錢，在物價昂貴的東京要撐過1個月；田代得想方設(shè)法省錢。

最開始他省伙食費。

規(guī)定自己每天不能超過500日元（折合人民幣約33元）。

午飯，一個飯團就解決了；也經(jīng)常什么都不吃。

可即使這樣，日子還是過不下去。

田代又打起了電費的主意。

因為每個月的電費至少要花5000日元（折合人民幣約328元）；

所以，他干脆不用電了。

于是洗衣服，從機洗改為手洗；洗衣粉用光了，就用洗碗用的洗潔精代替。

記者去采訪田代時，83歲的田代已經(jīng)黑燈瞎火生活了好幾個月。

身上也沒錢買吃的了；但距離發(fā)養(yǎng)老金還有好幾天。

也正是因為月月“月光”；知道房租貴，田代都沒錢搬家。

不敢出門見朋友；更不敢去看病，頭疼、肚子疼都靠強忍。

查了下：其實像田代這種超過75歲的老人，在日本看病非常便宜，自己只要出10%的錢。

但一想到田代飯都吃不起了，記者都沒好意思強勸。

而過著這種極端生活的田代；已經(jīng)覺得繼續(xù)活著沒意義。

長壽，這個幸福社會的象征，卻成為了壓垮日本老人晚年最后一根稻草。

農(nóng)村老人，中國版田代

好吧，大白必須承認(rèn)今天這個故事很喪。

最喪的地方，田代自己說出來了：“年輕的時候，一直都在認(rèn)認(rèn)真真地工作，誰能想到，老了會是今天的樣子啊。”

對此，大白自己都很有代入感。

我老家在湖南農(nóng)村，當(dāng)?shù)氐?a href="http://z5swt.cn/63053.html" title="2022年養(yǎng)老金上調(diào)多少?基礎(chǔ)養(yǎng)老金由什么組成?" target="_blank" rel="noopener">基礎(chǔ)養(yǎng)老金就134塊/月。

家窮的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金都沒買。

一些老人，都6、70歲了，還得想法設(shè)法掙錢養(yǎng)活自己。

他們最羨慕的也就是能領(lǐng)養(yǎng)老金的。

我們當(dāng)?shù)匾粋€退休老師，每月退休工資3000多塊，大家提起她，都兩眼放光。

所以不要覺得「田代」離我們很遠(yuǎn)。

現(xiàn)在中國的老齡化問題同樣很嚴(yán)重：

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，到2050年，中國65歲以上的老人將達(dá)到4.9億。

2050年，即30年后，恰恰就是我們這批人退休的時候。

也就是說，到時我們要和4.9億人分國家的養(yǎng)老金。

那能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

相關(guān)計算公式網(wǎng)上就有。

如果你嫌麻煩；也找了幾張圖給你們參考。

這張更扎心：

現(xiàn)在咱們假設(shè)下：如果你現(xiàn)在就退休；每個月領(lǐng)這些養(yǎng)老金，你夠花嗎？

相信，就算我們能拿到的養(yǎng)老金未來翻個倍；也只能維持我們的溫飽；很難過上有品質(zhì)的退休生活。

所以，“70后”“80后”“90后”即使現(xiàn)在還年輕；也該提早準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老金了。

早攢錢養(yǎng)老 有什么好處？

提早做養(yǎng)老規(guī)劃，能享受兩個好處：

1.保費更便宜

大白一朋友，想給爸媽買養(yǎng)老金，希望每月能領(lǐng)5000塊；

她爸媽年齡都超50了，一測算，保費2萬起步，直接勸退。

可要是換30歲來買，每年存?zhèn)€幾千塊就行。

2.更長的復(fù)利效應(yīng)

問題：

①10%年化的投資，每年都拿利息，25年后累計收益率是多少？

②利息不拿，讓它去利滾利，25年后累計收益率又是多少？

答案：

①：250%，這是單利。

②：1083%，這是復(fù)利。

看出復(fù)利的巨大好處了嗎？

能讓我們的錢，滾雪球，從小錢變大錢。

而時間越長，復(fù)利、單利的差距還會更大。

建議大家提早攢錢養(yǎng)老，就是為了把投資時間拉長。

一款神奇的養(yǎng)老年金

可能有小伙伴會問，投資什么，能實現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)？

養(yǎng)老金其實是個不錯的選項。

養(yǎng)老金算真實收益率，得用IRR函數(shù)。

而算出的IRR，正是復(fù)利。

那IRR高的養(yǎng)老金有哪些？

挑了很久，才找到一個很能打的，叫信泰如意享（七金版）。

它IRR最高超過了4.5%（復(fù)利），相當(dāng)厲害。

IRR高，在于如意享七金版有兩點做得好。

1.它能領(lǐng)到的錢，每年按7%上漲，且終身有效

給大家測算下。

30歲男，每年交10萬，一共交5年，從60歲開始領(lǐng)：

60歲能領(lǐng)：25652塊；

61歲領(lǐng)：25652×（1+7%）=27448元

62歲領(lǐng)：29369元

依此類推；到80歲，差不多一年能領(lǐng)10萬了；90歲時，接近20萬/年。

100歲，那一年可以領(lǐng)走38萬。

總之，活得越久，領(lǐng)的錢越多。

越長壽的人，買如意享七金版越有優(yōu)勢。

Ps：領(lǐng)錢計算公式為，1萬*（1+7%）^N，如果自己不會算，讓顧問老師幫你算。

2.保證25年領(lǐng)取

簡單說，只要你開始領(lǐng)錢，保險公司就保證能讓你領(lǐng)25年的錢走。

那萬一才領(lǐng)5年，人就去了怎么辦？

剩下20年沒領(lǐng)的錢，會作為身故金，一次性賠給你家人。

按上面的栗子

大概有157萬8194元（加上領(lǐng)走的15萬7845元，一共是163萬）。

這么一大筆錢，也不虧了。

年金的真實收益率怎么算？

下面說說你們最關(guān)心的IRR。

老栗子：30歲，年交10萬，交5年，60歲開始領(lǐng)。

計算過程大白就不說了；

直接上結(jié)果：

不清楚怎么算身故IRR，讓顧問老師幫你算

活到100歲，IRR高達(dá)4.54%；再次提醒，這是復(fù)利。

就相當(dāng)高了。

不過，有一點大家得注意：如意享七金版有個奇特設(shè)計，

如果領(lǐng)錢領(lǐng)夠25年，之后身故，就不賠錢了。

那想在身故后，還能留一筆錢給家人怎么辦呢？

別急。

大白發(fā)現(xiàn)了一種方法。

那就是：提前操作退保。

理由——雖然領(lǐng)滿25年，身故就不賠了，但此時如意享七金版賬戶里其實還是有現(xiàn)金價值的。

現(xiàn)金價值是我們退保能拿回的錢。

用這筆錢，加上之前領(lǐng)的錢，再算一次IRR。

發(fā)現(xiàn)沒：很多年齡，退保后的IRR反而更高一些。

所以，年齡大了；或身體不那么舒服了；就考慮提前退保。

不過，退保就沒錢領(lǐng)了（領(lǐng)越久，錢越多），為保證晚年的生活質(zhì)量（人年紀(jì)大了，需要花錢的地方也更多），大白不太建議太早退。

現(xiàn)在人均壽命是76歲；那8、90歲再退不遲。

退保在信泰人壽的公眾號就能操作。

幾分鐘就能完成。

按上面的栗子，100歲退，都能拿回60萬，也挺香。

就有一點，要留意：如意享買了后，不能往里再追加錢。

那一開始買多少，最好仔細(xì)算清楚。

商業(yè)養(yǎng)老金該買多少合適？

大白教大家一個好方法：可以根據(jù)你現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，來測算你退休后養(yǎng)老需要多少錢。

假設(shè)，你現(xiàn)在每月要花1萬，30年后還按每月1萬的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老。

按3%的通脹算現(xiàn)在的1萬，等于30年后的24272元；你要是60歲退休，活到90歲。

算出來，那你至少得準(zhǔn)備873萬；就算國家發(fā)給你的養(yǎng)老金能替代一半；你也得準(zhǔn)備400萬。

是不是挺吃驚？所以大白建議你們：趁年輕，早點攢錢，為未來養(yǎng)老提供充足彈藥。

真不是隨便說說的。

Ps：延遲退休又上熱搜；有人發(fā)起調(diào)查，竟然79%的人支持延遲退休（65歲）！朋友們，咋看？

推薦閱讀：

50歲vs55歲退休，退休金相差多少？一文為你詳細(xì)解析

臺灣省退休年齡規(guī)定是什么？內(nèi)地退休年齡規(guī)定是什么？

女人自己交保險多大年齡可以退休？女人自己交保險退休手續(xù)怎么辦理？