保險(xiǎn)作為一種商品，有買的自然也就有退的，退保原因是多樣的，比如理財(cái)險(xiǎn)收益跟預(yù)期差距大、重疾險(xiǎn)買貴了交不起費(fèi)、或者看到更好的產(chǎn)品，都有可能誘發(fā)退保的念頭。那么退保險(xiǎn)如何將損失降低到最低呢？
本期話題：
1、 不同類型的保險(xiǎn)退保金規(guī)律
2、 降低退保損失的五種方法
3、 保險(xiǎn)產(chǎn)品前期退保金為何那么低
不同保險(xiǎn)退保金規(guī)律
1、 長期重疾險(xiǎn)（交20年或30年保終身）
縱觀當(dāng)前產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值情況，一般交20年，最快第26年左右，退保金等于所交保費(fèi)，比如25歲年交5000元，保額30萬，交20年，總共交10萬，最快51歲退保金達(dá)到10萬左右，有的產(chǎn)品甚至30年以后才能達(dá)到。
2、 萬能險(xiǎn)
過去的萬能險(xiǎn)，按照萬能利率，通常第9-13年回本，跟個(gè)人買的保額、投保年齡和性別有直接關(guān)系，比如平安智能星第九年回本，世紀(jì)贏家第6年，陽光娃第10-11年回本。
3、 年金險(xiǎn)
銀保渠道銷售的五年期兩全保險(xiǎn)，躉交保5年，第一年就能回本但是第一年扣手續(xù)費(fèi)，理論上是第二年回本。其他年金險(xiǎn)要看具體產(chǎn)品，開門紅高端理財(cái)，一般三年交費(fèi)第三年回本或第五年回本；普通理財(cái)三年交費(fèi)第九年，最低的是16年以后。
4、 一年期消費(fèi)險(xiǎn)（一年期重疾險(xiǎn)、一年期的醫(yī)療險(xiǎn)）
一年期產(chǎn)品跟承保天數(shù)和手續(xù)費(fèi)有關(guān)，比如某產(chǎn)品一年365元，相當(dāng)于每天1元，已經(jīng)買了30天，扣30元，理論上可以退保金=365-30-手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)通常很高，一年期產(chǎn)品過了猶豫期沒必要退保，到期不再交費(fèi)就可以。
5、 分紅險(xiǎn)
分紅險(xiǎn)退保的費(fèi)用=現(xiàn)金價(jià)值+未領(lǐng)分紅+未領(lǐng)生存金。單獨(dú)的分紅理財(cái)產(chǎn)品退保金相對(duì)較高，跟年金險(xiǎn)相近；如果是分紅險(xiǎn)附加重大疾病等產(chǎn)品，這種現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較低，20年交費(fèi)最快抵20年回本。
想了解保費(fèi)退還的具體費(fèi)用，推薦閱讀這篇文章：《每年交6000交了4年退保能退多少》
減少退保損失的五種方法
1、猶豫期退保。銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定人身險(xiǎn)猶豫期不得低于15年，15天內(nèi)充分了解產(chǎn)品交費(fèi)金額、保障責(zé)任等是否符合需求，不符合可以無條件退回保費(fèi)。
2、回本以后退保。適用于分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，計(jì)算回本時(shí)間以后再考慮退保。
3、降低保額的方式。適用于重疾險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)保額30萬，交費(fèi)八九千，覺得交費(fèi)壓力大，交費(fèi)沒幾年，如果退保損失大，不退保交不起，最理想的方式是降低保額，到保險(xiǎn)公司做保全，將保額降至10萬，對(duì)應(yīng)的交費(fèi)金額減少三分之二，留出預(yù)算買其他重疾險(xiǎn)。
4、減額交清。適用于交費(fèi)多年后續(xù)不想繼續(xù)交費(fèi)的產(chǎn)品，比如分紅險(xiǎn)交15年或20年，預(yù)期收益比較低，目前已經(jīng)交了七八年，可以考慮減額交清，用現(xiàn)金價(jià)值買保額，后續(xù)不用再交費(fèi)。減額交清不適用交費(fèi)五年內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值較低的保障型產(chǎn)品。
5、協(xié)商方式退保。有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司從業(yè)人員有銷售誤導(dǎo)，比如夸大收益、隱瞞病史、虛假承諾等情況，保留證據(jù)，去保險(xiǎn)公司客服中心找值班的負(fù)責(zé)人協(xié)商，通?？梢匀~或部分退保，不是按照現(xiàn)金價(jià)值退保。
保險(xiǎn)產(chǎn)品前期退保金為何那么低
保險(xiǎn)公司收取的每一筆保費(fèi)，猶豫期內(nèi)可以退，過了猶豫期就會(huì)支付員工工資、各項(xiàng)運(yùn)營開支，留出一部分保險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于日常理賠和生存金給付，剩余的用于投資，比如京滬高鐵、港珠澳大橋等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
如果所有人過了猶豫期都能隨時(shí)退回保費(fèi)，那么保險(xiǎn)公司資金鏈會(huì)直接斷裂，國家大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都會(huì)出問題。對(duì)于居民而言，合理利用猶豫期、充分考慮個(gè)人需求和產(chǎn)品情況，防止出現(xiàn)短期退保損失，是值得思考的問題。
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哪些情況可以全部取回？
如果處在猶豫期，基本都能全額取回所有金額。但過了猶豫期中途再想取回，正常情況下只能取回現(xiàn)金價(jià)值，損失非常大；不僅取不出全部金額，保險(xiǎn)的保障也會(huì)消失，取出時(shí)一定要慎重。那想取出是否還能全額取回呢？其實(shí)如果銷售過程中代理人有違規(guī)操作的還是有機(jī)會(huì)全額退保取回的。那么具體有哪些情況呢？
代理人是有代簽字行為
銷售過程中有返錢或者送禮
銷售過程中夸大產(chǎn)品收益和理賠
代理人有誘導(dǎo)或者誤導(dǎo)銷售等
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精彩評(píng)論
我入了20年的保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)人員說交滿20年就可以把本錢拿出來，交完了打客服電話說不能取，感覺坑好大，完全不能接受
1小時(shí)前 贊 854
嵐嵐： 取不出來去世以后才能取
木南?： 那真是個(gè)坑，我也是給孩子交的20年的，說的時(shí)候說的可好了
二姐： 取不出是因?yàn)槟銢]找第三方維權(quán)，加微信他們提供一對(duì)一專業(yè)指導(dǎo)
用戶1008727707814趙曉峰： 我自己去退保只能退到十分之一都不到，加了微信，服務(wù)很專業(yè)，基本退款，挺滿意！
馬蜂君： 謝謝你們的信任！有需要可以加下我微信。 復(fù)制微信：xys15999(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
教書育人小園?。?/span> 是謝謝你們，我都不敢相信，居然成功退款了！！
保險(xiǎn)維權(quán)找第三方靠譜嗎？有成功退款的伙伴提供點(diǎn)意見嗎
1小時(shí)前 贊 452
得之坦然，失之淡然?。?/span> 他們是退款到你賬戶后才收費(fèi)，應(yīng)該靠譜，我剛加了他們?cè)诹牧?，還是挺專業(yè)的
得之坦然，失之淡然?。?/span> 自己去退要被氣死，他們有一萬個(gè)方法讓你退不了，我是不想再折騰了
ts666： 那我先加老師咨詢一下，咨詢免費(fèi)吧？
馬蜂君： 找我們退肯定是靠譜的，都這么多兄弟姐妹退下來了。不管有沒有需要，都可以先加一下我微信：xys15999(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
ts666： 非常感謝，已經(jīng)加上了！
商業(yè)保險(xiǎn)有問題可以保險(xiǎn)維權(quán)嗎？保險(xiǎn)退 保流程是什么樣的？
2小時(shí)前 贊 8
小熱乎： 只要確實(shí)保險(xiǎn)購買有問題，保險(xiǎn)法保護(hù)的，大部分區(qū)域、大部分險(xiǎn)種都可以看看，會(huì)根據(jù)你保險(xiǎn)種類不同，提供維權(quán)咨詢！
?我剛加了微信，怎么沒人理我呢，是不是加錯(cuò)了？
一天前 贊 5
馬蜂君： 剛在處理案子，稍等
馬蜂君： 看到了，已添加！