最近有網(wǎng)友曬了一張90年代的年金險保單，說真的，我看到的時候都羨慕了。
25年前，網(wǎng)友的媽媽給他躉交1萬買了一份年金險，到55歲每月能領(lǐng)7095元。
沒看錯，只交了1萬，每月就能領(lǐng)到7095元，1年能拿到8萬多，2個月領(lǐng)的錢就超過已交保費。
如果從55歲一直領(lǐng)取到75歲，一共能領(lǐng)到178.8萬，實際收益率(IRR)達到8.8%。
如果領(lǐng)到90歲，領(lǐng)取總額超過300萬。
為什么這份年金險能讓1萬翻上百倍?如果你也想為自己的孩子投保一份年金險，可以點擊此處進行咨詢。
其實就是固定的8%以上的復利，以及時間足夠長的雙重作用。
一、固定的利率，復利增長
前面我們算出，這份年金的利率達到8.8%，估計很多人覺得這是在騙人的，畢竟這兩年，銀保監(jiān)會不斷提醒我們利率超8%的理財就很危險。
但是在90年代，一年期的存款利率一度超過10%，這樣看起來，利率為8%的年金險，當時很多人覺得不高也是很正常的。
但是隨后，我國一年期的存款利率就從最高10.98%一路下滑至現(xiàn)在1.5%，但是年金的收益寫進合同，不會跟隨市場利率變動，無論多少年，都是簽訂合同時的利率，進行復利。
曾經(jīng)有個新聞，安慶市的一位市民在25年前的農(nóng)行存了1000元，25年后銀行給到本息是5108元，也就是25年翻了5倍。
如果說他在25年前買的是年金，按照年復利8.8%的利率，他每年可以拿到8236元，也就是翻了8倍。
哪怕不領(lǐng)取繼續(xù)放著，未來也還是繼續(xù)按照既定利率進行復利。
現(xiàn)在的年金險，雖然利率下調(diào)到3.5%，同樣有很多人覺得不高，但即使是3.5%，也遠比銀行1.5%的存款利率要高。
而且從我國的大環(huán)境看，利率下行已經(jīng)是確定性的結(jié)果，未來銀行利率會繼續(xù)下降，甚至進入負利率時代。
在這個趨勢下，理財就是一場長跑，我們不應該沉浸在某一時間的速度，而是要讓自己以一個合適的速度，均勻跑完全程。
年金險的長期性和確定性，就非常適合長跑，是給自己規(guī)劃養(yǎng)老和給孩子規(guī)劃教育金的首選，您可以點擊此處進行相關(guān)咨詢。
二、時間的價值
1萬變178萬，除了8%以上的復利外，還有一個非常重要的因素就是時間。
我們先來看一個同樣是每月能領(lǐng)7000元的年金方案——
25年前，2歲時買，只需要躉交1萬;
但如果今年買，也就是27歲，以某份熱銷年金險為例，則需要躉交48萬。
1萬和48萬，相信誰都會選擇1萬。
也許有人說時間越長，通貨膨脹的影響越大，以前的1萬跟現(xiàn)在的1萬不能比。
我們來看，國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中國統(tǒng)計年鑒》——
1995年我國居民的人均可支配收入為4283元，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)大約是當年的7.5倍，在這個水平與我國經(jīng)濟增長比例相同的情況下，也就是當年的1萬元就相當于現(xiàn)在的7.5萬元。
而7.5萬都不到48萬的零頭。
如果要更準確一點，我們以中國人民銀行發(fā)布的貨幣供應量為準，從1996年到2019年同比增長8.5%。
那1996年的1萬元就相當于目前的25.25萬元人民幣。也就是要翻倍的錢才能享受到跟25年前那會的年金險相同的待遇。
到目前為止，年金險是能夠跑贏通脹的，而且越早買，能享受到更高的利率外，還能有更長的時間價值。
對于年金來說，時間的寶貴在于：每一天每一年，它都在復利增長。
錯過了時間，就錯過了一部分利益的增長。
有的人想再看看再等等，但時間不會等我們。如果過個十年二十年配置年金，可是時間已經(jīng)沒了，也沒有本來已經(jīng)可以取出來花的錢。
說到底，無論是時間價值，還是確定的利率，都是要早買早有。
就像我們開頭說的那么好的年金，現(xiàn)在已經(jīng)買不到了，如果能穿越回去，我肯定多買幾份!
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