6.增額終身壽

1)增額終身壽是什么?

普通的終身壽險(xiǎn)無法增值，在購買時(shí)。假如保額是50萬，賠償時(shí)的保額就是50萬。

而增額終身壽的保額，隨著年紀(jì)的增長而增長。

它的理財(cái)功能是一大特色，只要人活著，保額、現(xiàn)金價(jià)值每年都會(huì)變多。

2)增額終身壽有什么功能?

l 身故保障

增額終身壽是終身壽險(xiǎn)的一類，能夠提供終身的身故保障。

l 理財(cái)功能

它的理財(cái)功能是其他壽險(xiǎn)所不具備的。

增額終身壽每年都有固定的回報(bào)率，保單價(jià)值每年都會(huì)累計(jì)增加。

且回報(bào)率不會(huì)受到市場波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響。

l 保單傳承

在購買增額終身壽時(shí)，可以指定一位或者多位受益人，并且可以約定收益份額、比例。

投保人對(duì)保單的價(jià)值有絕對(duì)的控制權(quán)，可以實(shí)現(xiàn)安全、定向的傳承作用。

3)增額終身壽的優(yōu)缺點(diǎn)

l 優(yōu)點(diǎn)：

a.保障終身，并且保額隨年齡增長

增額終身壽險(xiǎn)的保障較簡單，保障被保人的身故和全殘。

雖然在起初投保時(shí)，保額很低，但是經(jīng)過幾年就能收回成本，保額也能提高許多。

b.安全穩(wěn)定，回報(bào)確定

增額終身壽的保額是按照固定回報(bào)率持續(xù)增長的。

現(xiàn)在銀行中的理財(cái)產(chǎn)品利率每年都會(huì)下調(diào)一些，如果在銀行購買了3年期利率3.5%的理財(cái)產(chǎn)品，3年之后的利率可能只有3%了。

而增額終身壽就能在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，保持一個(gè)穩(wěn)定的利率。

c.靈活性強(qiáng)

和年金險(xiǎn)主動(dòng)給錢不同，增額終身壽需要我們自己主動(dòng)申請(qǐng)“減額提取”來取錢。

即降低保額，把部分現(xiàn)金價(jià)值提取出來，作教育金或者養(yǎng)老金。

l 缺點(diǎn)：

a.保費(fèi)昂貴

由于增額終身壽的幾大特點(diǎn)，它的保費(fèi)也相應(yīng)的高昂，適合健康保障充足，且仍有余力考慮資產(chǎn)規(guī)劃的家庭。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，增額終身壽不是個(gè)很好的選擇。

b.前期保障低

在觀望購買的小伙伴一定要注意這個(gè)點(diǎn)!

終身壽險(xiǎn)的前期保障低，到后期保障才會(huì)提高。

為了不出現(xiàn)購買后被保人身故，因購買時(shí)間過短，而理賠金極低的情況，我不建議工作性質(zhì)較危險(xiǎn)，或者身體情況不佳的人購買增額終身壽。

4)哪些人適合買增額終身壽?

對(duì)于絕大多數(shù)普通人來說，一份定期壽險(xiǎn)就已經(jīng)足夠。

增額終身壽的適用人群一般是企業(yè)家和高管。

他們對(duì)于壽險(xiǎn)有著更高的需求，比如：

想要資金穩(wěn)健增值

做好家族財(cái)富傳承

給孩子儲(chǔ)蓄教育金

給自己規(guī)劃養(yǎng)老金

在基礎(chǔ)保障齊全的前提下，如果大家口袋中有多余的預(yù)算，可以考慮下增額終身壽，畢竟收益很穩(wěn)定。

二、醫(yī)療險(xiǎn)

1.醫(yī)療險(xiǎn)是什么?

醫(yī)療險(xiǎn)是國家醫(yī)保的補(bǔ)充。

醫(yī)保有起付線和封頂線，小于一定金額不能報(bào)銷，超過一定金額也不能報(bào)銷，還有很多救命的特效藥和進(jìn)口藥無法報(bào)銷，只能由患者自己承擔(dān)高昂的費(fèi)用。

醫(yī)療險(xiǎn)就是用來彌補(bǔ)這部分缺陷的。

2.醫(yī)療險(xiǎn)的分類

醫(yī)療險(xiǎn)可以分為4類，雖然它們都叫醫(yī)療險(xiǎn)，保障卻天差地別。

買錯(cuò)產(chǎn)品很有可能會(huì)影響理賠，因此大家在購買之前最好分辨清楚。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：適用范圍最廣，適合大多數(shù)普通人，一年幾百塊，最高能報(bào)銷上百萬。

小額醫(yī)療險(xiǎn)：專門報(bào)銷 1 萬元左右的小病住院費(fèi)用，比如摔倒骨折。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)：只報(bào)銷癌癥的治療花費(fèi)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)：適合有錢人，一年的保費(fèi)較高，但能報(bào)銷私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)很好。

3.醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的差別

很多朋友分不清醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

經(jīng)常會(huì)有人問：“只買醫(yī)療險(xiǎn)可以嗎?為什么買了醫(yī)療險(xiǎn)還要買重疾險(xiǎn)呢?”

那他們到底有什么差別呢?

1)賠付方式不一樣

保險(xiǎn)的賠付方式主要分為兩種：

定額賠付型：買多少賠多少，買多份保險(xiǎn)可以疊加理賠。

報(bào)銷補(bǔ)償型：花多少報(bào)多少，即便買了多份，報(bào)銷的錢也不會(huì)超過總花費(fèi)。

重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接賠付保險(xiǎn)金，這筆錢，你想怎么花、花在哪里都由自己決定。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷補(bǔ)償性險(xiǎn)種，被保人可以憑借醫(yī)院的發(fā)票清單，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷。

2)從保障范圍看

雖然重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是健康險(xiǎn)，但是它們的保障范圍還是有所不同的。

重疾險(xiǎn)保障重大疾病，理賠金既可以用來支付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用來補(bǔ)償因重疾修養(yǎng)期間不能工作的經(jīng)濟(jì)損失。

醫(yī)療險(xiǎn)則負(fù)責(zé)報(bào)銷看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，讓被保人擁有更高保額和更寬的醫(yī)療報(bào)銷范圍，獲得更好的醫(yī)療資源。

3)理賠條件不一樣

想要獲得重疾險(xiǎn)的賠付，只要被保人達(dá)到了合同約定的重疾狀態(tài)，無論是否醫(yī)治(部分重疾理賠需實(shí)施約定的手術(shù))，保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行理賠。

想要獲得醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，則需要在意外/生病后，到指定醫(yī)院治療，提供給保險(xiǎn)公司相關(guān)單據(jù)申請(qǐng)報(bào)銷。

4)理賠門檻不一樣

重疾險(xiǎn)理賠門檻高，被保人被確診重疾后，方可獲得賠付。目前大多數(shù)重疾險(xiǎn)，會(huì)分為輕癥、中癥、重癥不同的疾病狀態(tài)，但即使是“輕癥”也比平常的小病嚴(yán)重。

醫(yī)療險(xiǎn)則不管大病小病，只要達(dá)到條款的起賠線后，都可以獲得賠付，如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的起賠額一般為5000元或1萬。

4.百萬醫(yī)療險(xiǎn)是什么?

1)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的定義

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，最高能夠報(bào)銷上百萬的費(fèi)用。

而保費(fèi)一年只需要繳幾百塊，性價(jià)比非常高，適合大多數(shù)人購買。

2)免賠額是什么?

免賠額，即醫(yī)療險(xiǎn)在進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷時(shí)免予報(bào)銷的部分，與醫(yī)保的“起付線”相似。

對(duì)于消費(fèi)者來說，免賠額越低，可以讓保險(xiǎn)公司報(bào)銷的錢就越多。

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬，也就是說在醫(yī)保報(bào)銷后，剩余醫(yī)療費(fèi)用超過1萬的部分，百萬醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行報(bào)銷。

一般情況下，我們?cè)卺t(yī)院看病不會(huì)花很多錢，也就無需用上百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但是當(dāng)突發(fā)重大情況，需要支付巨額醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行救治時(shí)，我們無法承擔(dān)的這部分高昂費(fèi)用就可以由百萬醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)。

3)怎么買百萬醫(yī)療險(xiǎn)?

大家在挑選產(chǎn)品時(shí)，首先要清楚百萬醫(yī)療險(xiǎn)具體都保些什么。

保障范圍當(dāng)然是越廣越好。

其次，要看健康告知。

健康告知對(duì)于投保者而言是一道門檻，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)把控風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，出險(xiǎn)之后，對(duì)于理賠也是一個(gè)重要的參考。

然后，投保人要優(yōu)先選擇續(xù)保條件更好的長期醫(yī)療險(xiǎn)。

人身體的健康狀況和年齡是成反比的，一旦身體狀況變差，不能續(xù)保的話就有空窗期的風(fēng)險(xiǎn)。

如果只能買到一年期的產(chǎn)品，那盡量選擇續(xù)保不需要審核的，這樣健康情況改變，第二年也不會(huì)被拒保。

最后要關(guān)注增值服務(wù)，有一些增值服務(wù)比較實(shí)用，例如費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷等。

5.醫(yī)保對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的影響

這是特別需要注意的一點(diǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)雖然報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但有醫(yī)保和無醫(yī)保的報(bào)銷比例是不一樣的，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也是不一樣的。

通常情況下，有醫(yī)保的患者的費(fèi)用在扣除醫(yī)保報(bào)銷的錢后，剩下的費(fèi)用能夠100%報(bào)銷。

但如果患者沒有醫(yī)保，那只能按一定比例報(bào)銷費(fèi)用，患者往往要多花錢。

所以大家一定要記得先確定自己有醫(yī)保，再購買醫(yī)療險(xiǎn)。

三、意外險(xiǎn)

1.意外險(xiǎn)是什么?

意外險(xiǎn)，必須要滿足導(dǎo)致人身傷害的事件，必須要是意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的。

這四項(xiàng)基本要素缺一不可，只有同時(shí)滿足才能算保險(xiǎn)意義上的意外。

在合同期內(nèi)，被保人如果因發(fā)生意外事故而死亡或者殘疾，都滿足賠付條件。

2.意外險(xiǎn)的保障范圍

意外險(xiǎn)主要保障意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外身故：指意外導(dǎo)致的身故(猝死不屬于意外身故)。

意外傷殘：指意外導(dǎo)致的傷殘

意外醫(yī)療：指報(bào)銷因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用

保障不同方面的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不一樣：

意外身故：意外險(xiǎn)可以全額賠付保額，且價(jià)格便宜，兩三百塊就能買一百萬保額。

意外傷殘：保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)按比例進(jìn)行賠付，傷得越重，賠得越多。

意外醫(yī)療：比如貓抓狗咬、運(yùn)動(dòng)扭傷、摔倒骨折等常見的意外。

3.買意外險(xiǎn)需要注意什么?

1)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任

大家在平常生活中難免會(huì)碰到這些事——做菜不小心被燙傷了、走在路上被流浪狗咬了一口，或者是摔下樓梯導(dǎo)致骨折等等。

這些都可以用意外醫(yī)療進(jìn)行報(bào)銷。

有些產(chǎn)品要超過一定的金額才會(huì)予以報(bào)銷，還會(huì)有報(bào)銷上限，有的產(chǎn)品社保外的還不能報(bào)銷。

因此，在意外醫(yī)療方面，大家最好還是選擇沒有報(bào)銷門檻、100%報(bào)銷、不限制社保的產(chǎn)品。

2)關(guān)注意外傷殘責(zé)任

意外傷殘是意外險(xiǎn)中最重要的一塊內(nèi)容。

傷殘比例分為10級(jí)，1級(jí)最重，10級(jí)最輕。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)按比例進(jìn)行賠付，傷得越重，賠付也就越多。

需要注意的是，保險(xiǎn)合同中不能只有全殘和高殘，必須要有傷殘，否則一般的傷殘是不會(huì)獲得賠付的。

3)關(guān)于意外身故責(zé)任

意外身故可以100%賠付保額。

因此如果是家庭的頂梁柱，購買意外險(xiǎn)時(shí)的保額一定要高一點(diǎn)。

萬一不幸身故，還可以給家人留一筆錢，家人能夠繼續(xù)維持生活。

4)關(guān)于是否有猝死保障

世衛(wèi)組織對(duì)猝死的定義是：平日身體健康或貌似健康的患者在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡。

而意外險(xiǎn)中保障的意外又要同時(shí)滿足“外界原因造成的”、“不是自己故意的”、“突然發(fā)生的“、“不是生病導(dǎo)致的”。

顯然，猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。

不過現(xiàn)在出現(xiàn)了許多附加了猝死保障的意外險(xiǎn)，大家可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行購買。

不過有兩點(diǎn)要特別注意：

部分含有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)有健康告知，投保時(shí)要注意看自己是否符合要求。

有的產(chǎn)品條款中對(duì)于猝死會(huì)有時(shí)間限制，比如：身體急性癥狀發(fā)生后即刻死亡或24小時(shí)死亡(具體以條款約定為準(zhǔn))。

4)遠(yuǎn)離返還型意外險(xiǎn)

大家在挑選時(shí)，一定要小心返還型意外險(xiǎn)!

雖然在合同期中沒有出險(xiǎn)就可以返保費(fèi)聽起來很誘人，但是實(shí)際上這類保險(xiǎn)的年化收益極低，不足1%。

保費(fèi)比普通意外險(xiǎn)高不提，保障還缺斤少兩。

完全就是羊毛出在羊身上的行為。

4.哪類保險(xiǎn)更適合“我”呢?

l “我”是成年人

成年人和老人、小孩不一樣，身體素質(zhì)和抵抗力更好，一般的小毛病也能很快痊愈。

所以成年人在購買意外險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該關(guān)注意外身故和傷殘的保障，在意外醫(yī)療方面盡量挑選不限制社保范圍的產(chǎn)品。

不少人還背負(fù)著家庭的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，所以在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，意外險(xiǎn)的保額要足夠高，才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)起到關(guān)鍵的作用。

因此保額要足夠高，建議保額從50萬起步，如果預(yù)算充足，可以將保額買到100萬甚至更多。

l “我”是老年人/兒童

和成年人需要承擔(dān)起家庭責(zé)任不同，老人和兒童在家庭中是被保護(hù)的。

這兩類人群身體都不如成年人強(qiáng)壯，因此需要重點(diǎn)關(guān)注的就是意外醫(yī)療保障，比如說產(chǎn)品是否不限社保?是否能保外購藥?報(bào)銷比例如何?

其中國家對(duì)兒童意外的身故賠付有限制，0-9歲的未成年人身故賠付不得超過20萬;10-17歲的未成年人身故賠付不得超過50萬。

5.意外險(xiǎn)傷殘賠付注意事項(xiàng)

1)保額共用

意外身故和意外傷殘統(tǒng)稱為“意外傷害”，二者的賠付保額是共用的。

舉個(gè)例子，陳小姐之前投保了一份綜合意外險(xiǎn)，保額100萬。

在一次車禍中受傷，后被評(píng)定為9級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司按合同賠付20%的保額，賠付其20萬，合同繼續(xù)有效。

此后，如果陳小姐再因意外造成身故，就只能賠付剩下的80萬了。

2)了解拒賠情況

意外險(xiǎn)拒絕賠付的情況，一般是因?yàn)椴环弦馔怆U(xiǎn)賠付條款。

例如意外險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除、投保須知的另外規(guī)定等等。

在購買時(shí)需要仔細(xì)認(rèn)真看條款，常見的故意打架斗毆、酒駕、醉駕、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等是被排除在賠付情況中的。

所以大家在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候要格外注意這些條款，避免出現(xiàn)買了卻賠不了的情況。

3)看清職業(yè)限制

意外風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)種類息息相關(guān)。

一般來說風(fēng)險(xiǎn)越高的職業(yè)，發(fā)生意外的概率越大。

因此，保險(xiǎn)公司把職業(yè)按不同風(fēng)險(xiǎn)分為了 1 - 6 類。

等級(jí)越高，職業(yè)越危險(xiǎn)，所以4-6類職業(yè)可挑選的意外險(xiǎn)不多。如果我們沒有按照職業(yè)規(guī)定進(jìn)行投保，大概率是會(huì)被拒賠的。

需要注意，各個(gè)保險(xiǎn)公司在職業(yè)分類的時(shí)候會(huì)有細(xì)微區(qū)別，例如：交通警察這一職業(yè)，在有的產(chǎn)品里面是4類，有的產(chǎn)品是5類，購買時(shí)需要注意查看。

四、重疾險(xiǎn)

1.重疾險(xiǎn)定義

重疾險(xiǎn)，是用來保障重大疾病的保險(xiǎn)。

理賠獲得的保險(xiǎn)金由被保人自由支配，既可以用來支付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用來彌補(bǔ)家庭的收入損失。

本質(zhì)來說，重疾險(xiǎn)就是收入損失險(xiǎn)，可以用于彌補(bǔ)被保人患病后的一系列開支需求。

2.重疾險(xiǎn)有哪些種類?

一般我們可以從三個(gè)方面給重疾險(xiǎn)進(jìn)行分類。

按重疾的賠付次數(shù)分，可分為多次賠付重疾險(xiǎn)和單次賠付重疾險(xiǎn)。

按保障期限分，可以分為一年期重疾險(xiǎn)和長期重疾險(xiǎn)。

按身故保障分，可分為保身故和不保身故的重疾險(xiǎn)。

3. 買重疾險(xiǎn)需要注意什么?

l 重疾

簡單來說，就是會(huì)危及生命的疾病，并且治療費(fèi)用十分昂貴。

像大家日常生活中了解到比較多的癌癥(即惡性腫瘤)就是其中的一種。

保監(jiān)會(huì)現(xiàn)在規(guī)定的高發(fā)重疾有28種，除了之前提到的嚴(yán)重惡性腫瘤，還有較重急性心肌梗塞、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等重疾。

這28種高發(fā)重疾的理賠率就已經(jīng)占到95%以上。

所以一款重疾險(xiǎn)保障80種重大疾病還是100種，并沒有什么區(qū)別。

如果是單次賠付的重疾險(xiǎn)，我們最需要關(guān)注理賠的保額。

兩款重疾險(xiǎn)，在同樣都是單次賠付的前提下，A產(chǎn)品出險(xiǎn)后賠付100%保額，B產(chǎn)品60歲之前出險(xiǎn)賠付180%保額。

如果是你，你會(huì)選擇哪種呢?

如果是多次賠付的重疾險(xiǎn)，我們則主要看28種高發(fā)重疾的分組情況。

重疾險(xiǎn)不分組當(dāng)然是最好的。

在有分組的情況下，重疾險(xiǎn)組數(shù)越多越好，高發(fā)重疾獨(dú)立分組最好，同一組別賠付間隔期越短越好。

目的就是為了提高出險(xiǎn)概率，讓多次賠付更加實(shí)用。

l 輕癥、中癥(高發(fā)輕中癥)

相對(duì)重癥來說，輕、中癥的治療較簡單、不會(huì)危及生命，且花費(fèi)相對(duì)不大。

我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的輕、中癥的部分時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：

賠付比例越高越好。

多次賠付的輕中癥，病種無分組，無時(shí)間間隔越好。

有被保人輕中癥豁免，比沒有的更好。

覆蓋的輕、中癥的高發(fā)病種越多越好。

自己在意的病種理賠是否寬松。

現(xiàn)行的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對(duì)高發(fā)的28種重疾和3種輕癥進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，無論是名稱還是疾病定義，各家公司都一樣。

但除了 3 種約定的輕癥外，其他的輕癥和中癥都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

因此大家在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)要注意，高發(fā)輕癥數(shù)量越多越好，如果能按中癥來賠會(huì)更優(yōu)秀。

多數(shù)重疾險(xiǎn)的輕中癥賠付額是根據(jù)總保額來算的。

例如某款熱銷產(chǎn)品的總保額是50萬，輕癥賠20%的保額，中癥賠50%的保額。

即輕癥獲得10萬的賠付，中癥能獲得25萬的賠付(注意，此處輕、中癥賠付額一般是不占總保額的，也就是如果后續(xù)不行罹患重疾，我們?nèi)阅塬@賠50萬)。

l 重疾險(xiǎn)要不要保身故?

很多人覺得只要買重疾險(xiǎn)選擇保身故，哪怕身故之前沒出險(xiǎn)都能拿到一筆錢，這樣保證不會(huì)虧。

但實(shí)際上的，保身故的重疾險(xiǎn)價(jià)格，比不保身故的重疾險(xiǎn)價(jià)格高出許多。

如果你預(yù)算有限，就沒有必要考慮保身故的重疾險(xiǎn)了，徒增自己的經(jīng)濟(jì)壓力。

真要考慮身故風(fēng)險(xiǎn)，不如選擇定期不要身故的重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，性價(jià)比高出一大截。

l 保費(fèi)豁免

保費(fèi)豁免的意思是，當(dāng)被保人出險(xiǎn)后，豁免保單后續(xù)所有保費(fèi)，保單在保險(xiǎn)期內(nèi)持續(xù)有效。

給大家舉個(gè)例子，更容易理解一些。

2020年年初，A先生給自己購買了一份保額為40萬的重疾險(xiǎn)。

這份重疾險(xiǎn)包含輕癥豁免責(zé)任、輕癥理賠保額的20%，需要繳費(fèi)30年。

今年5月份，他輕癥出險(xiǎn)，不僅獲得了理賠的8萬，還省了后續(xù)28年的保費(fèi)。

l 癌癥二次賠付

在單次賠付的重疾險(xiǎn)中，如果被保人因?yàn)轭净贾丶簿鸵呀?jīng)獲得一次賠付了。

在合同期內(nèi)，過了保險(xiǎn)公司要求的間隔期后，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，還能獲得一次賠付。

一般來說，所要求的的間隔期越短，理賠額度越高，它的性價(jià)比自然也更高。

l 前x年額外賠付

這一點(diǎn)對(duì)于想要拉高保額的朋友來說十分實(shí)用。

如果保額是50萬，重疾險(xiǎn)合同中有一條“前10年額外賠付50%”的條款。

那么在這10年間出險(xiǎn)，都能獲得50*150%=75萬的保額。

l 重疾險(xiǎn)保額

一般來說，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該至少要覆蓋疾病治療費(fèi)用+五年內(nèi)收入損失+長期康復(fù)費(fèi)。

一二線城市應(yīng)不低于50萬，其他城市不應(yīng)低于30萬。

4.重疾險(xiǎn)要怎么買?

1)考慮預(yù)算

不論是買保險(xiǎn)還是其他的，買之前我們都需要知道自己的承受范圍。

合理規(guī)劃，用最少的錢辦最多的事，才是每個(gè)人所需要的。

重疾險(xiǎn)基本是所有保險(xiǎn)中最貴的，對(duì)于普通家庭來說，重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)壓力也會(huì)較大。

包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，一般來說，買保險(xiǎn)的錢最好不應(yīng)超過家庭年收入的10%。

畢竟大多數(shù)家庭頂梁柱還同時(shí)背負(fù)著房貸、車貸，承擔(dān)著撫養(yǎng)孩子、照顧老人的職責(zé)。

2) 確定保額

被保人一旦出險(xiǎn)，理賠金不僅要被用來治病，還要彌補(bǔ)被保人的收入損失和長期康復(fù)費(fèi)用。

這就要求了重疾險(xiǎn)的保額不能太低。

在一、二線城市中，有條件的朋友們可以將保額設(shè)置為50萬起步;

在三、四線城市中，則可以把保額設(shè)置為30萬起步。

只有保額高了，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力才會(huì)變高。

3)考慮保障時(shí)間

市面上的重疾險(xiǎn)保障時(shí)間有很多種選擇，可以選擇保障一年，可以選擇保障20年、30年或者60歲、70歲，也可以選擇保障終身。

這么多類，我們應(yīng)該選擇哪種呢?

大家可以選擇長期重疾險(xiǎn)，因?yàn)橘I了之后，每年的價(jià)格是不變的。并且只要在第一次購買時(shí)完成健康告知，后面續(xù)費(fèi)時(shí)不需要這一步驟。

具體到底是保幾十年，還是保終身，視個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況而定。

對(duì)于大多數(shù)家庭來說，完全可以考慮選擇保到60歲、70歲的產(chǎn)品。把最重要的年齡段覆蓋起來，只要花個(gè)3、4千就能買到很好的保障。

4)做好健康告知

除了前面的三點(diǎn)，健康告知也是大家購買保險(xiǎn)時(shí)的必經(jīng)之路。

在購買之前，最好核對(duì)一下之前的病歷和檢查報(bào)告。

萬一在不符合健康告知的情況下購買，容易給以后的理賠留下麻煩。

當(dāng)然，大家還需要牢記一點(diǎn)，千萬別在將要買保險(xiǎn)前臨時(shí)體檢!萬一檢查出一些小毛病，哪怕醫(yī)生說沒問題，也很容易無法通過健康告知。

5.重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么?

在理賠之前，我們應(yīng)該要了解：

自己所購買的重疾險(xiǎn)到底保障什么?

自身所患疾病能不能賠?

能賠的話能賠多少?

重疾險(xiǎn)中并不是所有的疾病都能確診即賠的，它的賠付條件大致分為以下三種：

確診即賠(3種)：如確診了乳腺癌，即能獲得賠付。

實(shí)施了約定手術(shù)才能賠(6種)：比如做了重大器官移植手術(shù)之后，能獲得賠付。

達(dá)到疾病約定狀態(tài)才可理賠(19種)：如腦中風(fēng)后遺癥，要在確診180天后仍有某種障礙，如不能吃飯或不能說話，才能獲得賠付。

6.返還型和消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)

1)概念

返還型重疾險(xiǎn)：即被保人如果得了合同上約定的疾病，或者身故，會(huì)得到保險(xiǎn)金的賠償;如果一直都沒有出險(xiǎn)，到約定期限之后，也會(huì)返錢。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：即被保人在得了條款約定的疾病后，會(huì)獲得一筆賠付;如果沒有出險(xiǎn)，在合同到期后，則不會(huì)獲得賠付。

2)返還型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)?

l 優(yōu)點(diǎn)

除了重疾保障之外，最大的優(yōu)點(diǎn)當(dāng)然是可以返錢。

當(dāng)年限滿了之后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同中的約定，退還投保人所繳的保費(fèi)。

等于說購買返還型重疾險(xiǎn)，是獲得了一份幾十年的免費(fèi)保障。

l 缺點(diǎn)

a.保費(fèi)貴，保障少

在保障相同的前提下，如果選擇返還型重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)，要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴2-3倍。

本質(zhì)上來說，返還型重疾險(xiǎn)就是典型的“羊毛出在羊身上”。

保險(xiǎn)公司未來返還給我們的錢，就相當(dāng)于是我們前幾十年多交出去的錢。

與其多花錢買返還型產(chǎn)品，不如拿這筆多交的錢做更有升職空間的理財(cái)項(xiàng)目。

而且返還型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一般都少很多。

b.返還周期長，要求被保人生存

多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)的返還時(shí)間都在80歲之后，并且需要被保人生存，才能返還保費(fèi)。

但是目前中國人的平均壽命僅76.4歲，可想而知，很多被保人拿不到這筆錢。

c.儲(chǔ)蓄作用小

通貨膨脹會(huì)一直存在于我們的生活中，因此幾十年之后所返還的保費(fèi)，和現(xiàn)在相比，雖然數(shù)額一樣，但是就可能會(huì)“錢不值錢”。

d.部分產(chǎn)品返還保費(fèi)后，保單結(jié)束

部分返還型重疾險(xiǎn)在返還保費(fèi)之后后，會(huì)終止合同。

也就意味著在我們老年最需要重疾險(xiǎn)的時(shí)候，反而沒有了重疾險(xiǎn)的保障。

l 優(yōu)點(diǎn)

a.保障期限靈活

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間可以靈活選擇，大家可以選擇保障1年、20年、30年或者保障到60歲、70歲、終身。

如果預(yù)算不是很多，可以選擇保障30年、保障到70歲。

預(yù)算比較充足的話，也可以選擇保障終身。

b.保費(fèi)便宜

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，繳費(fèi)壓力小，保障杠桿很高。

尤其對(duì)于想要做好簡單重疾保障的家庭來說，每年花小幾千就能得到30-50萬的重疾保障，同樣的保障對(duì)應(yīng)到返還型重疾險(xiǎn)身上，起碼需要上萬元。

c.保障豐富

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障相當(dāng)全面。

大部分的產(chǎn)品不僅能夠賠付重疾，當(dāng)被保人患有合同約定的輕、中癥時(shí)，也能獲得賠付。

比較好的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還有例如前x年額外賠付，罹患特定重疾額外賠付、癌癥二次賠付與心腦血管二次賠付等保障。

3)它們有什么區(qū)別?

返還型和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，表面上看他們的區(qū)別在于是否返錢，但是它們二者最大的區(qū)別，就在于保障內(nèi)容和性價(jià)比方面。

l 保障不同

大多數(shù)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)都保障輕、中癥，重疾，被保人能獲得比較全面的保障。

而返還型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容，一般都大打折扣，有的產(chǎn)品甚至?xí)鄙僦邪Y或者輕癥保障。

l 賠付不同

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般會(huì)有重疾額外賠和多次賠付，有的產(chǎn)品還會(huì)附加高發(fā)特疾二次賠付。

而返還型重疾險(xiǎn)的賠付力度不如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，在重疾方面只賠基本保額，輕癥和中癥賠付比例也較低。

l 保費(fèi)不同

返還型重疾險(xiǎn)因?yàn)閹в蟹颠€的功能，所以它的保費(fèi)要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高很多。

一般是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)的2-3倍，甚至更多。

總之，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，它比返還型重疾險(xiǎn)的保障更全面，性價(jià)比也更高。

7.單次賠付和多次賠付重疾險(xiǎn)

1)定義

單次賠付的重疾險(xiǎn)，理賠過一次后合同就終止。

多次賠付的重疾險(xiǎn)，在理賠過一次后，合同繼續(xù)有效，被保人再次罹患合同內(nèi)約定的其他重疾后還可以申請(qǐng)理賠。

2)單次賠付的重疾險(xiǎn)要怎么挑?

除了常規(guī)的性價(jià)比、保障力度、高發(fā)輕中癥保障外，還可以關(guān)注對(duì)比癌癥二次賠付、心腦血管二次賠付、癌癥津貼等的保障力度。

l 癌癥二次賠付

癌癥二次賠付是指，在被保人首次獲得重疾理賠金后，經(jīng)過合同規(guī)定的間隔期，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，保險(xiǎn)公司就會(huì)再賠付一次理賠金。

想要獲得癌癥的二次賠付，就必須要符合合同上條款的規(guī)定。

大部分產(chǎn)品條款要求——

若首次重疾非惡性腫瘤，那么與確診惡性腫瘤-重度需間隔180天(某些產(chǎn)品為1年);

若首次重疾為惡性腫瘤-重度，再次確診惡性腫瘤，間隔期就得延長到3年(某些產(chǎn)品為5年)，且再次確診要滿足新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移及持續(xù)四大條件之一才算。

這就要求在為被保人選購時(shí)，必須要考慮到兩次確診時(shí)間的間隔期。

間隔期的長短直接關(guān)系到是否能獲得二次賠付，因此間隔期越短越好。

l 心腦血管二次賠付

心腦血管二次賠付，即在重疾險(xiǎn)中，對(duì)心腦血管疾病進(jìn)行二次賠付的附加責(zé)任。

常見的心腦血管疾病包括冠心病、腦中風(fēng)、高血壓等。

心腦血管二次賠付的要求與癌癥二次賠付類似。

大部分產(chǎn)品要求——

若首次重疾非心腦血管特疾，那么與確診心腦血管特疾需間隔180天。

若首次重疾為心腦血管特疾，那么再次確診心腦血管特疾，間隔期就得延長到1年。

同樣的，在為被保人選擇時(shí)，要考慮到兩次確診的間隔期，間隔期越短越好。

l 癌癥津貼

癌癥津貼，實(shí)際上是對(duì)癌癥加強(qiáng)保障的一種保障責(zé)任。

不同于癌癥二次賠付一次性給付高額理賠金，癌癥津貼是持續(xù)性地給予被保人以經(jīng)濟(jì)支持。

癌癥津貼的間隔期較短，一般為180天。

被保人在首次確診患癌之后，經(jīng)過間隔期，仍然罹患癌癥。

保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠40%的保額作為癌癥津貼，持續(xù)3年。

癌癥是重疾險(xiǎn)理賠中概率最高的一類疾病，并且癌癥在結(jié)束治療后三年內(nèi)復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的概率高達(dá)80%。

心腦血管的發(fā)病呈現(xiàn)出低齡化趨勢(shì)，且它的復(fù)發(fā)率也高。

有數(shù)據(jù)顯示，我國腦中風(fēng)病人出院后第一年的復(fù)發(fā)率是30%，第五年的復(fù)發(fā)率高達(dá)59%。

所以錦鯉君建議大家有條件的可以附加上這些保障。

尤其如果家庭有相關(guān)病史，或者平常生活作息并不健康，大家自身出險(xiǎn)概率較高的話，附加上這些額外保障還是很有實(shí)際價(jià)值的。

3)多次賠付的重疾險(xiǎn)要怎么挑?

重疾險(xiǎn)的多次賠付，即第一次之后因重疾賠付之后，保單效力不終止，之后確診重疾依然可以得到賠付。

購買多次賠付的重疾險(xiǎn)需要注意以下幾點(diǎn)：

l 關(guān)注間隔期

間隔期就是被保人患兩次重疾時(shí)，中間間隔的時(shí)間。

在第一次重疾理賠之后，需要間隔一段時(shí)間，第二次的理賠才能進(jìn)行。

建議大家選擇間隔期短的產(chǎn)品，這樣獲賠的概率就會(huì)高一點(diǎn)。

l 關(guān)注疾病分組

多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有分組和不分組兩種形式。

分組多次賠付：比如將100種重疾分為A、B兩組，每組各50種。在賠了A組其中一種疾病后，再次患上A組的疾病就不能再賠了，只能賠B組的疾病。

不分組多次賠付：比如能保100種重疾，在賠了癌癥后，得了剩下99種疾病中的任意一種，依然能賠。

我們可以看出，不分組的理賠概率，要遠(yuǎn)大于分組。

并且如果要買分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，大家一定要看清高發(fā)重疾是否被分在不同組，再做決定。

一個(gè)好的分組多次賠付重疾險(xiǎn)，應(yīng)該要滿足以下幾點(diǎn)：

分組越多越好。分組越多，賠付概率越高。

高發(fā)重疾最好屬于不同組別。起碼惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這三大重疾要分開。

癌癥單獨(dú)一組是加分項(xiàng)。一份多次賠付的重疾險(xiǎn)，如果賠付癌癥后不影響其他疾病的保障，能為這份保險(xiǎn)加分不少。

重疾險(xiǎn)多次賠付無疑賠付的會(huì)更多，但并不是所有人都適合的。

這種重疾險(xiǎn)因?yàn)樗亩啻钨r付，價(jià)格比單次賠付的會(huì)更貴，適合預(yù)算多的朋友考慮。

之前買的重疾險(xiǎn)保障不好價(jià)格太貴，能不能退了再買?

今天來針對(duì)這個(gè)問題做個(gè)統(tǒng)一回答。

在我看來，保險(xiǎn)配置本身是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，如果之前買的重疾險(xiǎn)問題不大，其實(shí)不用退保。

比如一位朋友早期時(shí)候買的重疾險(xiǎn)，只有重疾保障，保額也只有20萬，想要退掉重新買包含“重疾+中癥+輕癥”，且保額相對(duì)較高的重疾險(xiǎn)。

但在我看來，如果只是想增加保障和保額，再買一份重疾險(xiǎn)就行了。