當(dāng)然有必要買重疾險，而且你需要買的第一種保險就是它。

保險作為現(xiàn)代家庭和個人最為底層的保底杠桿配置，每個家庭都必不可少。

這就好比實現(xiàn)財富自由的路上，努力拼搏奮斗等于公司的基本面，而大病突襲就是大盤系統(tǒng)性風(fēng)險，甚至是股災(zāi)。

保險，就是用來防止人生的股災(zāi)。

保險配置只需要占用一點現(xiàn)金流，就能保住我們賺錢的能力和賺到的錢。

沒有人會因為買了保險而傾家蕩產(chǎn)，卻有人會因為沒買保險而一無所有。

所以需要買的第一種保險，毫無疑問，那就是重疾險!如果你想給自己配置一份重疾險的話，可以點擊此處進行咨詢。

一、什么是重疾險?

重疾險就是，萬一你得了重癥，保險公司會給你一筆理賠款。

一般情況下重癥的種類包括癌癥在內(nèi)100多種疾病，一旦不幸遇上，直接賠付幾十萬元。

賠付款是一次性直接到賬，和治病開銷無關(guān)、隨便你怎么用，不扯皮。

除了重癥之外，重疾險也會對中、輕癥給予理賠。

二、買重疾險需要注意什么?

l 重疾

簡單來說，就是會危及生命的疾病，并且治療費用十分昂貴。

像大家日常生活中了解到比較多的癌癥(即惡性腫瘤)就是其中的一種。

保監(jiān)會現(xiàn)在規(guī)定的高發(fā)重疾有28種，除了之前提到的嚴(yán)重惡性腫瘤，還有較重急性心肌梗塞、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等重疾。

這28種高發(fā)重疾的理賠率就已經(jīng)占到95%以上。

所以一款重疾險保障80種重大疾病還是100種，并沒有什么區(qū)別。

如果是單次賠付的重疾險，我們最需要關(guān)注理賠的保額。

兩款重疾險，在同樣都是單次賠付的前提下，A產(chǎn)品出險后賠付100%保額，B產(chǎn)品60歲之前出險賠付180%保額。

如果是你，你會選擇哪種呢?

如果是多次賠付的重疾險，我們則主要看28種高發(fā)重疾的分組情況。

重疾險不分組當(dāng)然是最好的。

在有分組的情況下，重疾險組數(shù)越多越好，高發(fā)重疾獨立分組最好，同一組別賠付間隔期越短越好。

目的就是為了提高出險概率，讓多次賠付更加實用。

l 輕癥、中癥(高發(fā)輕中癥)

相對重癥來說，輕、中癥的治療較簡單、不會危及生命，且花費相對不大。

我們在挑選重疾險的輕、中癥的部分時，要注意以下幾點：

· 賠付比例越高越好。

· 多次賠付的輕中癥，病種無分組，無時間間隔越好。

· 有被保人輕中癥豁免，比沒有的更好。

· 覆蓋的輕、中癥的高發(fā)病種越多越好。

· 自己在意的病種理賠是否寬松。

現(xiàn)行的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對高發(fā)的28種重疾和3種輕癥進行了統(tǒng)一規(guī)范，無論是名稱還是疾病定義，各家公司都一樣。

但除了 3 種約定的輕癥外，其他的輕癥和中癥都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

因此大家在挑選重疾險時要注意，高發(fā)輕癥數(shù)量越多越好，如果能按中癥來賠會更優(yōu)秀。

多數(shù)重疾險的輕中癥賠付額是根據(jù)總保額來算的。

例如某款熱銷產(chǎn)品的總保額是50萬，輕癥賠20%的保額，中癥賠50%的保額。

即輕癥獲得10萬的賠付，中癥能獲得25萬的賠付(注意，此處輕、中癥賠付額一般是不占總保額的，也就是如果后續(xù)不行罹患重疾，我們?nèi)阅塬@賠50萬)。

l 重疾險要不要保身故?

很多人覺得只要買重疾險選擇保身故，哪怕身故之前沒出險都能拿到一筆錢，這樣保證不會虧。

但實際上的，保身故的重疾險價格，比不保身故的重疾險價格高出許多。

如果你預(yù)算有限，就沒有必要考慮保身故的重疾險了，徒增自己的經(jīng)濟壓力。

真要考慮身故風(fēng)險，不如選擇定期不要身故的重疾險+定期壽險，性價比高出一大截。

l 保費豁免

保費豁免的意思是，當(dāng)被保人出險后，豁免保單后續(xù)所有保費，保單在保險期內(nèi)持續(xù)有效。

錦鯉君在這里給大家舉個例子，更容易理解一些。

2020年年初，A先生給自己購買了一份保額為40萬的重疾險。

這份重疾險包含輕癥豁免責(zé)任、輕癥理賠保額的20%，需要繳費30年。

今年5月份，他輕癥出險，不僅獲得了理賠的8萬，還省了后續(xù)28年的保費。

l 癌癥二次賠付

在單次賠付的重疾險中，如果被保人因為罹患重疾就已經(jīng)獲得一次賠付了。

在合同期內(nèi)，過了保險公司要求的間隔期后，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，還能獲得一次賠付。

一般來說，所要求的的間隔期越短，理賠額度越高，它的性價比自然也更高。

l 前x年額外賠付

這一點對于想要拉高保額的朋友來說十分實用。

如果保額是50萬，重疾險合同中有一條“前10年額外賠付50%”的條款。

那么在這10年間出險，都能獲得50*150%=75萬的保額。

l 重疾險保額

一般來說，重疾險保額應(yīng)該至少要覆蓋疾病治療費用+五年內(nèi)收入損失+長期康復(fù)費。

一二線城市應(yīng)不低于50萬，其他城市不應(yīng)低于30萬。

三、重疾險有哪些種類?

一般我們可以從三個方面給重疾險進行分類。

按重疾的賠付次數(shù)分，可分為多次賠付重疾險和單次賠付重疾險。

按保障期限分，可以分為一年期重疾險和長期重疾險。

按身故保障分，可分為保身故和不保身故的重疾險。

四、什么時候買重疾險最好?

建議大家在自己最能賺錢和最健康的時候，早做打算。

現(xiàn)在大病的年輕化趨勢明顯，就拿癌癥來說，我國癌癥發(fā)病年齡提前了15~20年，原來50~80歲才容易得的癌癥，已經(jīng)提早到了35~55歲。

而且年紀(jì)越小保費越便宜，杠桿越高。而且身體健康，可以選擇的產(chǎn)品范圍也更廣。

上了年紀(jì)的老人買重疾險，不僅沒有什么產(chǎn)品可以選擇，而且還可能會出現(xiàn)“保費倒掛”的情況。

同時家里賺錢最多的家庭經(jīng)濟支柱，最應(yīng)該優(yōu)先買。

因為這個人一旦身患重大疾病，對整個家庭生活質(zhì)量破壞最大。如果您在考慮為自己家庭的經(jīng)濟支柱購買重疾險，可以隨時點擊此處1v1進行保險方案定制。

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