近年來，信用卡“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)，導致欠款數(shù)額不斷增加。日益增多的“卡奴”背后，是信用卡背后存在的隱患。

汪小姐工作不久，錢包里卻已有七八張銀行卡。她有點無奈地告訴記者，辦卡原因各不相同，現(xiàn)在她正減少卡的數(shù)量，因為“透支充滿誘惑，但卻是個無底洞”。

據(jù)了解，汪小姐的朋友幾乎每人都辦有不同銀行的信用卡，還有人一口氣辦了十幾張卡的，為的就是“以卡養(yǎng)卡”，實則已墜入還款的惡性循環(huán)中，且欠款數(shù)額不斷增加。

日益增多的“卡奴”背后，逐漸浮現(xiàn)信用卡存在的隱患。

銀行無節(jié)制放卡

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多消費者都是被信用卡辦理的附加條件所吸引。周小姐告訴記者，當初她辦理信用卡，是因為需要資金周轉，發(fā)卡銀行轉賬迅速且手續(xù)費低、高額透支可分期還款等，在“先消費后還款”的巨大誘惑下，大量消費者紛紛落水。記者發(fā)現(xiàn)，在部分銀行，辦理信用卡的程序出奇簡單，客戶只要提供本人身份證復印件即可，數(shù)量不定。

還有消費者抱怨，銀行的業(yè)務員為了完成任務，天天往她單位里跑，礙著情面她無奈辦了幾張信用卡?？梢韵胍?，業(yè)務員如此勤快的背后，帶動的是急速上升的銀行卡數(shù)量和消費額。

截至今年3月底，境內(nèi)銀聯(lián)卡受理商戶數(shù)、聯(lián)網(wǎng)POS機、聯(lián)網(wǎng)ATM機分別比2007年年底的數(shù)量增長了8.8％、8.5％和10.8％。同時，根據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，五一假期縮短后，消費力反增。5月1日到3日3天里，境內(nèi)銀行卡跨行交易總筆數(shù)達到了5861萬筆，跨行交易金額達到了360億元，較去年同期分別增長43.5%和68.8%。銀聯(lián)卡在境外地區(qū)的使用情況同樣表現(xiàn)不俗，五一3天交易筆數(shù)和交易金額同比去年分別增長49.9%和35%。

多數(shù)卡成“睡眠卡”

即使如此，至少超過半數(shù)的銀行卡成了“睡眠卡”。有消費者認為，“睡眠卡”的大量存在，銀行該負起責任。根據(jù)信用卡領用合約，過期的卡只要不注銷，就被視作客戶認同繼續(xù)使用。這使得“睡眠卡”的數(shù)量不斷膨脹，而銀行在確保卡片能扣費的前提下對此置之不理。

另外，消費者普遍反映，“刷卡時對金錢的觀念很弱，等收到賬單，才發(fā)現(xiàn)又有很大一筆卡賬要還?！边@為很多持卡一族增加了還款壓力，對于銀行來說，也存在風險。

既然如此，銀行為何還要低門檻地接受客戶無節(jié)制辦卡？有專家分析，這是銀行不惜成本地“圈地運動”，希望能夠通過先占有市場份額再提高盈利。

據(jù)了解，按國際慣例，信用卡業(yè)務一般要3到5年才能盈利，發(fā)卡100萬張就能夠盈利。但在中國市場，一家銀行如果沒有300萬張活卡，很難盈利。一般銀行的普通信用卡每張卡成本在100元以上，部分銀行支付給外包發(fā)卡公司的費用甚至還高。除收取年費、透支利息和商戶手續(xù)費外，每張卡每年刷卡額在上萬元才能維持成本。此外，如果維持一家信用卡中心的正常運作，投入包括系統(tǒng)成本、人工成本、廣告宣傳、營銷投入和風險資金成本，投入巨大。

對此，記者連線興業(yè)銀行咨詢。但該行負責宣傳的沈小姐告訴記者，興業(yè)銀行的客戶增長率及相關數(shù)據(jù)屬商業(yè)機密，不方便透露。而對于“信用卡發(fā)卡門檻低，銀行是否存在風險及壓力”等問題，沈小姐表示，由于宏觀調(diào)控等因素，不方便透露，拒絕采訪。

“圈地”還需服務過關

低門檻進入，勢必降低了服務標準。在記者調(diào)查過程中，有消費者反映，銀行辦卡前后態(tài)度截然不同，為了求數(shù)量，反而忽略了消費者的需求。之前，還有媒體報道，信用卡客戶資料外流等事件，數(shù)量并不代表民心所向。

因此，業(yè)內(nèi)人士并不完全看好銀行以數(shù)量圈地的做法，認為這不利于銀行業(yè)的發(fā)展。浙江財經(jīng)學院經(jīng)貿(mào)學院副教授金通接受記者采訪時表示，圈地成功與否，并不僅僅在于數(shù)量。目前持卡人多半是被辦卡時的優(yōu)惠條件所吸引，而若持卡人具有很大流動性，短時間占有的市場份額是無效的。

浙江工商大學工商管理學院副教授易開剛也同意此看法，易開剛認為，目前銀行業(yè)存在爭奪市場份額的現(xiàn)象，但普遍缺少對客戶的深度開發(fā)，服務不夠，自然不能增加客戶的滿意度和忠誠度。如何讓客戶心系一家，才是關鍵。不然，辦了卡閑置，就不具有任何意義。

另外，金通還認為，持卡人“以卡養(yǎng)卡”的行為不可取，銀行應該限制辦卡數(shù)量。短期透支被長期化，持卡人增加了還款風險，還扭曲了貨幣政策的作用。而銀行如此拓展市場，會增加金融市場的風險，無序競爭，可能危害整個銀行業(yè)，這是一種非生產(chǎn)性的資源耗費。他建議相關職能部門樹立同行業(yè)公約，加強自律。