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　　信用卡在人們?nèi)粘Ｉ钪性絹碓街匾蔀橘?gòu)物及消費(fèi)的好幫手。然而，近年來，信用卡被盜刷案層出不窮。記者近日從最高人民法院了解到，從2015年1月1日至2016年12月31日，全國(guó)信用卡詐騙案件量緩慢上升，其中2016年信用卡詐騙罪案件近12000件，較之2015年同比上升3.8%。

　　防不勝防的網(wǎng)絡(luò)盜刷，令卡主遭受無端的金錢損失。更讓人添堵的是，卡主在失卡或遭盜刷后找到銀行，要消除被盜刷的支付紀(jì)錄乃至于追討被銀行誤扣的款項(xiàng)，基本沒有可能。

　　那么，香港人是怎樣使用信用卡的?會(huì)有這么多麻煩嗎?

　　卡主無須為盜刷“埋單”

　　首先要說，香港人對(duì)信用卡的依賴要大于內(nèi)地。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年底香港流通中的信用卡有1900多萬張，成年人平均每人3.7張，在亞洲名列前茅。香港一年信用卡消費(fèi)金額為5200億港元，平均每張卡每個(gè)月要刷2300港元，也是亞洲各國(guó)各地區(qū)最高的。此外，每張卡每年平均透支2000港元。相比之下，內(nèi)地盛行的移動(dòng)支付在香港反而用得不多。

　　香港人如此喜歡使用信用卡，萬一被盜刷豈不麻煩?筆者在香港居住久了，似乎從未留意過這個(gè)問題，媒體或周邊人也沒有討論過。感覺上，在香港使用信用卡是比較安全的?？ㄖ饔玫幂p松，也用得放心。為此，筆者討教了行內(nèi)人士，得到的答案是，即使卡主被盜刷而多計(jì)“卡數(shù)”，絕大多數(shù)情況下銀行都愿意賠付?？ㄖ鳠o須為自己未曾有過的消費(fèi)“埋單”。這么多年，鮮有聽說卡主因信用卡賠償問題而將某家銀行告上法庭。

　　銀行對(duì)盜刷有賠償預(yù)備金

　　是不是香港信用卡盜刷非常少見，比內(nèi)地更加安全?行內(nèi)人士稱，信用卡盜刷在世界各地普遍存在。有些盜刷還屬于跨境犯罪。盡管沒有具體數(shù)字顯示香港實(shí)際盜刷情況，但類似事件不會(huì)絕跡，估計(jì)也不會(huì)低于內(nèi)地。

　　然而，為什么發(fā)生了盜刷，香港銀行對(duì)待卡主的態(tài)度截然不同?從事銀行業(yè)的人都明白一個(gè)道理，任何銀行業(yè)務(wù)都存在風(fēng)險(xiǎn)。因此，香港銀行會(huì)根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)程度，預(yù)先提取一定比例款項(xiàng)，準(zhǔn)備抵補(bǔ)預(yù)計(jì)中發(fā)生的損失，即“計(jì)提撥備”。出現(xiàn)損失就補(bǔ)上，而一年中萬一“壞賬”少于“計(jì)提”，未使用的款項(xiàng)將會(huì)在年底回?fù)苜~內(nèi)，算作盈利。

　　銀行發(fā)行信用卡也是一樣。由于會(huì)遭到卡主拖欠及違約、信用卡詐騙及盜刷等各種風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行信用卡應(yīng)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)歷年平均損失情況，會(huì)“計(jì)提”更多“撥備”。正常年份內(nèi)，香港信用卡有2%是“壞帳”，其中盜刷損失只屬于其中一項(xiàng)“壞賬”，占比低于拖欠及違約。銀行大致上也“撥備”2%，要高于內(nèi)地。對(duì)香港銀行來說，既然賠償?shù)腻X已經(jīng)提前準(zhǔn)備妥當(dāng)，卡主一旦被盜刷，只要銀行沒有理由懷疑對(duì)方的誠(chéng)信，該賠就賠了。沒有一家銀行會(huì)因?yàn)橐獕旱妥约旱膿p失而對(duì)客戶賠償設(shè)下較高門檻。

　　不遺余力保護(hù)信用卡客戶

　　除了銀行經(jīng)營(yíng)理念不同外，香港銀行公會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)香港金融管理局，會(huì)不遺余力提升對(duì)信用卡客戶的保護(hù)措施。金管局將對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理措施列入《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須遵守。銀行公會(huì)與金管局每年都會(huì)參考?xì)W美相關(guān)法規(guī)變化，討論如何調(diào)整及優(yōu)化。2001年“守則”中有關(guān)盜刷賠償?shù)臈l文發(fā)生了變化，對(duì)客戶相當(dāng)有利。按新規(guī)定，卡主如果并未作出任何欺詐或嚴(yán)重疏忽行為，并在發(fā)現(xiàn)失卡后，在可能情況下盡快通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)，卡主要承擔(dān)的損失不應(yīng)超過500港元。

　　也就是說，信用卡被盜刷，無論是誰的責(zé)任，卡主賠償上限已明確規(guī)定了。即使銀行找出“充足的”理由證明卡主應(yīng)該負(fù)有全責(zé)，銀行也只能要求卡主承擔(dān)500港元損失。對(duì)香港這么一個(gè)高收入、高消費(fèi)的城市，500港元不算什么巨款?？梢韵胂螅环ㄖ奖I刷信用卡，當(dāng)然會(huì)想法最大量地“消費(fèi)”。一般信用卡的信用額度有數(shù)萬乃至于數(shù)十萬元，但無論盜刷多少，銀行注定要損失大頭。既然監(jiān)管條例是如此規(guī)定的，銀行又何必為難卡主呢?

　　香港銀行認(rèn)為，信用卡被盜刷只是一個(gè)小概率事件，從統(tǒng)計(jì)上計(jì)算，實(shí)際的損失很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于壞賬的損失。

　　卡主不用舉證銀行也會(huì)賠

　　行內(nèi)人士表示，實(shí)際賠償是由銀行與卡主“談判”來決定的。銀行要判斷雙方責(zé)任，而條例本身就有“說不清”的地方。例如，根據(jù)條例，遇到“欺詐”時(shí)銀行可以免責(zé)，而盜刷是詐騙和盜竊行為，屬于刑事犯罪，銀行需要報(bào)警并最終由法庭判定。銀行員工憑自己的常識(shí)，是不能先入為主作出判斷的，因此，與其把事件來龍去脈弄得清清楚楚并拿到法庭判決書后再賠付，不如假設(shè)對(duì)方是受害者，先行作出賠償。在實(shí)踐中，盜刷“邊界”有時(shí)是模糊的，銀行經(jīng)常會(huì)遇到“假報(bào)失”的案例，如信用卡在不知情的情況下被家人使用了。銀行確定事實(shí)后，只要卡主將錢補(bǔ)上，就不會(huì)為難對(duì)方。

　　有關(guān)報(bào)失的規(guī)定也存在很大彈性。內(nèi)地銀行都訂有“免責(zé)條款”，即報(bào)失后盜刷必定會(huì)賠，報(bào)失前一定期限內(nèi)也會(huì)賠付，但期限前盜刷就概不負(fù)責(zé)。而香港的“守則”只籠統(tǒng)定義為“在可能情況下盡快通知”?！氨M快”說得很含糊，究竟是幾小時(shí)、幾天還是幾個(gè)月，沒有說明。銀行通常認(rèn)為，只要卡主在發(fā)現(xiàn)失卡后便報(bào)失，便是“盡快”了。但有的卡主在“月結(jié)單”來了以后才會(huì)報(bào)失，有的卡主甚至不經(jīng)?？础霸陆Y(jié)單”，偶而看了一眼卻發(fā)現(xiàn)了盜刷。在這類情況下，銀行處理比較靈活，卡主的解釋說得通，銀行也就照常賠付了。

　　報(bào)失后的舉證是另一個(gè)容易引起爭(zhēng)議的問題，內(nèi)地有的銀行要求卡主提供不在現(xiàn)場(chǎng)及非本人消費(fèi)的證據(jù)，包括報(bào)警證明。如果卡主出國(guó)旅游時(shí)遇到盜刷，如何證明自己是無辜的?在香港，只有一種情況是需要報(bào)警的，即丟失信用卡，銀行要求卡主提供報(bào)案回執(zhí)，以便查詢。偽卡盜刷及網(wǎng)絡(luò)盜刷是不用報(bào)警的，由銀行自己舉證，而此類盜刷的損失則由銀行全部承擔(dān)。即使需要卡主舉證，卡主向銀行清楚地表明不在現(xiàn)場(chǎng)及非本人消費(fèi)即可。假如作了偽證，卡主承擔(dān)的不僅是金錢上的損失，而且是法律責(zé)任。在視信譽(yù)為生命的香港商業(yè)社會(huì)里，冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然不值。

　　先賠償后調(diào)查讓卡主舒心

　　香港信用卡使用還有幾個(gè)做法很有意思，但卻對(duì)卡主有利。

　　第一個(gè)是刷卡以簽名為主。與內(nèi)地刷卡一般要輸入密碼不同，香港卡主簽賬時(shí)習(xí)慣簽名，這可能與香港法律認(rèn)可簽名有關(guān)。香港也可以使用密碼，不過，除使用不方便外(如要到餐廳柜臺(tái)結(jié)賬)，一旦盜刷，香港銀行也會(huì)和內(nèi)地銀行一樣，因卡主未能保管好自己密碼的“嚴(yán)重疏忽行為”，免責(zé)不作賠償。但簽名不同，銀行發(fā)卡時(shí)會(huì)預(yù)留客戶印鑒，在收單后都會(huì)保留簽單(制成電子圖像)。盜刷后可比對(duì)簽單及預(yù)留簽名。當(dāng)然，究竟使用密碼安全，還是簽名安全，境內(nèi)外一直都是有爭(zhēng)議的。

　　另一個(gè)是先賠償、后調(diào)查。香港盜刷的索賠周期要短于內(nèi)地。卡主發(fā)現(xiàn)自己被多扣款后，會(huì)要求銀行退錢。而銀行接到卡主請(qǐng)求后，在展開進(jìn)一步調(diào)查前一般會(huì)先行將“卡數(shù)”補(bǔ)回。當(dāng)然，若調(diào)查證明是卡主欺詐，銀行仍會(huì)收回之前退回卡主的款項(xiàng)。先賠償、后調(diào)查，銀行其實(shí)沒有損失，但客戶體驗(yàn)要好得多。

　　第三個(gè)是密切跟蹤異常消費(fèi)。香港銀行內(nèi)部都設(shè)有專門團(tuán)隊(duì)，24小時(shí)跟蹤異常交易或大額交易，并及時(shí)向卡主通報(bào)，避免卡主損失。如果卡主平時(shí)每月刷卡數(shù)千元，突然出現(xiàn)數(shù)萬元的消費(fèi)，團(tuán)隊(duì)會(huì)立即聯(lián)系卡主。有的信用卡數(shù)月不用，突然出現(xiàn)大額消費(fèi)，銀行也會(huì)與卡主聯(lián)系。倘若卡主聯(lián)系不上，銀行不得不暫停這張信用卡的使用了。