在保險市場中，“鴻鑫人生”系列(如中國太平的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”等)曾是熱銷的長期儲蓄型產(chǎn)品，主打“終身保障+分紅收益”概念。但由于其前期現(xiàn)金價值低、退保損失大(部分產(chǎn)品首年退保僅能退回保費(fèi)的30%-50%)，許多投保人在繳費(fèi)后因經(jīng)濟(jì)壓力、需求變化或發(fā)現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等問題，希望全額退保。本文結(jié)合真實(shí)案例，拆解鴻鑫人生全額退保的可行路徑與實(shí)操要點(diǎn)。

一、為什么鴻鑫人生退保難?全額退保的核心條件

鴻鑫人生這類長期分紅險的退保規(guī)則通常遵循“現(xiàn)金價值”條款——即退保時能拿到的錢=保單累計現(xiàn)金價值+未領(lǐng)取分紅(若有)。

而這類產(chǎn)品的設(shè)計特點(diǎn)是：前幾年現(xiàn)金價值極低(例如首年可能僅為保費(fèi)的30%-40%，第五年才逐步接近保費(fèi)總額)，因此正常退保往往意味著高額損失。

全額退保的本質(zhì)，是找到保險公司“必須退還全部保費(fèi)”的法定或合同依據(jù)。根據(jù)《保險法》及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，以下情況可能支持全額退保：

猶豫期內(nèi)退保(通常為簽收合同后10-15天)：可無條件全額退保，僅扣除少量工本費(fèi)(一般不超過10元)。

銷售誤導(dǎo)或違規(guī)操作：如代理人夸大收益、隱瞞重要條款(如免責(zé)、退保損失)、代簽名/代抄錄風(fēng)險提示語、未進(jìn)行合規(guī)回訪等。

保險公司未履行合同義務(wù)：如未按約定時間寄送分紅報告、未及時扣費(fèi)導(dǎo)致保單失效后又復(fù)效爭議等。

特殊政策窗口：少數(shù)情況下，監(jiān)管部門針對特定產(chǎn)品開展“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)行動”時，可能放寬退保審核標(biāo)準(zhǔn)(但此類情況較少且時效性極強(qiáng))。

二、真實(shí)案例：李先生的鴻鑫人生全額退保操作全記錄

案例背景

廣東東莞的李先生(42歲)于2018年1月通過某銀行網(wǎng)點(diǎn)購買了一份“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”，年繳保費(fèi)5萬元，繳費(fèi)期3年，總投入15萬元。

購買時，銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)：“這款產(chǎn)品每年分紅收益約3%-5%，滿5年后可靈活取錢，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄+穩(wěn)健理財”。李先生因信任銀行渠道，未仔細(xì)閱讀條款便簽字繳費(fèi)。

2020年受疫情影響，李先生生意資金鏈緊張，計劃退保應(yīng)急。他聯(lián)系保險公司客服后得知：已繳費(fèi)2年，累計現(xiàn)金價值僅約6.8萬元(首年約1.8萬，第二年約5萬)，若此時退保將損失約8.2萬元(超過總保費(fèi)的50%)。李先生認(rèn)為“銀行當(dāng)初承諾的收益與實(shí)際嚴(yán)重不符”，決定嘗試全額退保。

關(guān)鍵操作步驟與突破點(diǎn)

第一步：收集證據(jù)，鎖定銷售誤導(dǎo)

李先生首先整理了所有與購買相關(guān)的材料：保險合同、繳費(fèi)憑證、銀行轉(zhuǎn)賬記錄，以及當(dāng)時客戶經(jīng)理的推銷錄音(幸運(yùn)的是，他在網(wǎng)點(diǎn)等待時用手機(jī)錄下了部分溝通內(nèi)容)。通過反復(fù)聽錄音，他發(fā)現(xiàn)兩個關(guān)鍵問題：

收益承諾不實(shí)：客戶經(jīng)理明確說“每年分紅至少3%，比存銀行劃算”，但合同中的分紅條款明確標(biāo)注“分紅不確定，可能為零”;

風(fēng)險提示缺失：合同第5頁有“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”的手抄風(fēng)險提示語，但李先生回憶“當(dāng)時客戶經(jīng)理讓我直接簽名，說是流程，我自己沒抄過這句話”。

此外，李先生通過保險公司官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，自己的保單在2018年1月投保后，首次電話回訪記錄顯示為“未完成”(監(jiān)管要求人身保險必須在猶豫期內(nèi)完成電話回訪，確認(rèn)投保人知悉產(chǎn)品風(fēng)險、繳費(fèi)期限等核心信息)。

第二步：向保險公司正式申訴

李先生攜帶證據(jù)前往保險公司柜面，提交《全額退保申訴書》，核心訴求包括：

銷售過程中存在“夸大收益”(承諾確定分紅)、“隱瞞風(fēng)險”(未說明分紅不確定性);

風(fēng)險提示語非本人抄錄(合同上手抄部分筆跡與簽名不一致);

猶豫期內(nèi)未接到保險公司電話回訪(違反監(jiān)管規(guī)定)。

保險公司初期以“合同已生效，退保需按現(xiàn)金價值處理”為由拒絕。李先生堅持要求提供當(dāng)時的銷售錄音(銀行與保險公司有合作錄音存檔)和完整的回訪記錄。經(jīng)過一周協(xié)商，保險公司核查后發(fā)現(xiàn)：

該客戶經(jīng)理確實(shí)存在“口頭承諾固定分紅”的違規(guī)行為(內(nèi)部合規(guī)檢查中曾有類似投訴記錄);

李先生的風(fēng)險提示語筆跡鑒定結(jié)果顯示，非其本人書寫(保險公司承認(rèn)回訪時未嚴(yán)格核對抄錄過程);

猶豫期內(nèi)電話回訪因系統(tǒng)故障未成功撥出(但未按規(guī)定補(bǔ)訪)。

第三步：監(jiān)管介入與全額退保落地

見協(xié)商未果，李先生向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局提交了書面投訴，附上錄音、合同筆跡對比圖、繳費(fèi)記錄及與保險公司的溝通截圖。銀保監(jiān)局受理后，根據(jù)《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》要求保險公司在15個工作日內(nèi)反饋處理結(jié)果。

保險公司迫于監(jiān)管壓力，最終認(rèn)定：銷售過程中存在“未如實(shí)說明產(chǎn)品風(fēng)險”“風(fēng)險提示程序不規(guī)范”等問題，屬于違規(guī)操作。2020年6月，李先生成功收到全額保費(fèi)10萬元(已繳2年共10萬元，無利息補(bǔ)償)，保單終止。

三、實(shí)操建議：普通人如何嘗試全額退保?

先自查是否符合全額退保條件

猶豫期內(nèi)：直接聯(lián)系保險公司退保，幾乎無損失(務(wù)必在簽收合同后10-15天內(nèi)操作)。

猶豫期后：重點(diǎn)排查以下證據(jù)：

銷售誤導(dǎo)：與代理人的聊天記錄、錄音(如承諾“高收益”“保本”)、合同與宣傳材料不一致處;

代簽名/代抄錄：檢查合同中的“投保人簽名”“風(fēng)險提示語抄錄欄”是否為自己親筆(可通過筆跡對比);

回訪缺失：撥打保險公司客服，查詢猶豫期內(nèi)是否有電話回訪記錄(正常會詢問是否知悉退保損失、繳費(fèi)期限等)。

分步驟收集證據(jù)

溝通記錄：保存與代理人/銀行工作人員的微信、短信、電話錄音(合法取得的錄音可作為證據(jù));

合同與回訪：仔細(xì)閱讀合同中的“分紅條款”“退保規(guī)則”，對比銷售時的口頭承諾;登錄保險公司官網(wǎng)或APP，查詢猶豫期回訪記錄(部分公司支持自助查詢)。

第三方證明：如有其他同期投保人遇到類似問題，可聯(lián)合提供證言(增強(qiáng)說服力)。

正式申訴流程

第一步：與保險公司協(xié)商

攜帶證據(jù)到保險公司柜面或撥打官方客服(投訴熱線通常為955XX)，提交《退保申訴書》，明確要求“因銷售違規(guī)全額退保”，并附上證據(jù)清單。

第二步：向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴

若保險公司拒絕，向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局(聯(lián)系方式可通過官網(wǎng)查詢)提交書面投訴，內(nèi)容需包括：

投保人信息、保單號、購買時間;

銷售違規(guī)的具體事實(shí)(如“XX時間，代理人承諾分紅3%”);

已收集的證據(jù)(附上復(fù)印件或鏈接);

訴求(要求全額退保并說明理由)。

監(jiān)管部門通常會在15-30個工作日內(nèi)要求保險公司反饋處理結(jié)果，多數(shù)情況下會推動協(xié)商解決。

謹(jǐn)慎選擇“代理退保”陷阱

市面上常有聲稱“100%全額退保”的中介，收取高額費(fèi)用(通常為退保金額的30%-50%)甚至要求提供身份證、銀行卡等敏感信息。

這些機(jī)構(gòu)可能通過偽造證據(jù)、惡意投訴等方式操作，不僅可能失敗，還會影響個人征信，甚至被追究法律責(zé)任。建議全程自行處理或?qū)で髮I(yè)律師協(xié)助，避免上當(dāng)。