有很多人認為有了社保之后就不需要購買商業(yè)保險了，其實這種想法是錯誤的，即便社保提高了基本醫(yī)療保險的補償率，但還是存在三種局限：

局限1：基本醫(yī)療保險的實際報銷費用低

通常情況下，原基本醫(yī)療保險的實際報銷費用,占到個人醫(yī)療費用支出的40%至60%;個人自付部分,主要包括非基本藥品費用、特殊檢查或治療費用、首次住院時扣除的10%、屬報銷范圍內診療項目的個人分擔部分、“封頂線”以上部分等;此次提高大病報銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個部分,大部分原來不予報銷的部分,仍然由個人來負擔。

局限2：醫(yī)療負擔減輕的幅度仍然有限

大多數(shù)人群自行負擔的醫(yī)療費用額度，如今大病報銷的‘封頂線’提至居民收入的6倍，對大多數(shù)人群和絕大部分個人自付的醫(yī)療費用而言，醫(yī)療負擔減輕的幅度仍然有限。

局限3：醫(yī)保難保重疾

就大病保障而言，國務院在下發(fā)的《國務院關于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導意見》中強調，要“根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平和各方面承受能力，合理確定籌資水平和保障標準”;事實上，我國大部分地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展能力還不足以承擔起重大疾病的全部經(jīng)濟負擔;而重疾的花費往往是一個“無底洞”。

局限4：社保注重的是醫(yī)療費用的報銷，不全面不全面

社保解決的是基本面，注重的是醫(yī)療費用的報銷，但是，一個人患病會有三方面的費用，一是治療費;二是不能工作失去收入來源的費用;三是發(fā)生重疾后的后期治療費、營養(yǎng)費、護理費等，也是一筆很大的費用。

而對比商業(yè)保險的靈活性來說，主要從補充社保的角度主要有三點：

1、意外傷殘險，補社保工傷的地點限制；

2、意外傷害醫(yī)療險，補社會醫(yī)保一般門急診的不管；

3、重疾險，補社會醫(yī)保重疾額度的限制；

重疾險選終身(因為重疾險本身也帶有壽險的身故保障功能)，這是補社會養(yǎng)老保險的缺陷：如果不幸較早身故，社會養(yǎng)老保險只是退回個人帳戶金額(是不合算的)，這樣配合購買一份商業(yè)終身壽險，這樣如果出現(xiàn)問題，可以商業(yè)壽險得到一大筆補償，如果健康長壽，那領取養(yǎng)老金多多，這樣無論什么情況都是“贏家”。

總的來說，社保是基本保障，商業(yè)醫(yī)療保險是有效補充，最好是配置齊全，這樣才能給投保人帶來全面的保障！