今天我們就以天安人壽的健康源2號（返還型）重大疾病保險來深度剖析對比一下平安人壽的平安福2017版重大疾病保險。其實我是一向都不主張客戶購買返還型險種的。因為那到期返還的部分，只不過是平常多交的保費而已。我們可以用這部分多交的保費來購買更多的?消費型?險種，從而獲得更高的保額和更多的保障。因為“保費”是屬于我們每年要?消費?的錢，而只有“保額”才是將來一旦發(fā)生理賠時保險公司要賠給我們的錢，所以買保險理應在同等的保費預算情況下，盡可能地獲得更高的保額，這才是購買保險時的重中之重。保額的多寡，對衡量一份保險是否真的?保險?起到了至為關鍵的因素。
然而，以目前國人的保險消費習慣來看，大都還是比較偏向于?返還型?險種。依我們的專業(yè)認知角度來看，是當然不主張購買返還型險種的，但我認為，我們對客戶給出的專業(yè)意見和提議只僅供參考，而最終的選擇權還得由消費者自己來決定才對，畢竟是客戶自己在?消費?。所以我雖說不主張購買返還型險種，但也從不反對，甚至當遇上一些想買平安福的客戶，我還會建議他們倒不如選擇別家的返還型險種。
一、產(chǎn)品主要責任比較
分別用兩種不同返還年齡的健康源2號來對比平安福2017版（其中平安福的保費已剔除了捆綁銷售的長期意外險保費），設定20年交費，保額100萬。那么從30歲的男女費率來看，其中99歲返還的健康源2號的年交保費要比平安福便宜21%~29%，可算是達到了秒殺之程度。這20年下來，平安福要比99歲返還的健康源2號足足多交了10萬元有多的保費。而兩者的保障對比，無論是從病種數(shù)量或者賠付次數(shù)又或者是重疾輕癥保額上來對比，平安福都是比健康源2號相差甚遠的。
這可是高下立判的事實，只要看完，我相信即使是保險小白也能明辨出其優(yōu)劣，平安福無論是保險責任還是費率方面都全面輸給了99歲返還的健康源2號。所以在后面的對比中，我們會將注意力主要集中在66歲返還保費且年交保費還比平安福多交17%~20%的健康源2號上（在后面的對比，我們將66歲返還的健康源2號簡稱為健康源2號）。
· ? ? ?健康源2號的重疾病種數(shù)量比平安福多出25種，輕癥多出30種。而且健康源2號的輕癥最多可以賠付五次（合共150萬），每次賠付主險金額的30%（30萬），而平安福的輕癥只能賠付一次，賠付的金額是重疾保額的20%（20萬）。
· ? ? ?健康源2號自帶了被保人輕癥豁免保費功能，還可以附加投保人輕癥/重疾/全殘/身故四豁免，這更有利于夫妻互保。而平安福是沒有被保人輕癥豁免功能的，可附加的投保人豁免也只有三豁免，缺少了輕癥豁免。
· ? ? ? 健康源2號在被保人66歲時便可以全額返還所交保費，且保單繼續(xù)有效，與此同時，重疾保額還會提升1.3倍。而平安福是沒有保費返還的，保額必需在投保后兩年內，至少要600天、每天步行不少于一萬步的才可以提升1.1倍。
二、保險利益和費率比較
健康源2號要比平安福多交了20%的保費。但健康源2號在交費期滿二年后（保單年度第22年）的現(xiàn)金價值已經(jīng)達到了所交保費的總額，相對來說是已經(jīng)?保本?了，而平安福是要到交費期滿九年后（保單年度第29年）的現(xiàn)金價值才達到所交保費的總額。也就是說健康源2號只需22年回本，而平安福則需要29年才能回本，兩者相差了7年。
同是100萬的保額，健康源2號每年所交的保費比平安福多交了6090元，但健康源2號在66歲時返還了所交保費723800元后在第37個保單年度的保單現(xiàn)金價值還有745720元，而且重疾保額由原先的100萬調升到130萬。而平安福在第37個保單年度的保單現(xiàn)金價值只有697300元，重疾保額還是原來的100萬或110萬不變。
那么在第37個保單年度，平安福的重疾保額將比健康源2號少了20萬~30萬。而且在該年，平安福的697300元賬戶價值要比健康源2號的723800元+745720元=1469520元賬戶價值少了772220元。
我們將健康源2號比平安福每年多交的6090元分別設置連續(xù)定投20年，到第37年設定本利和為772220元，那么所計算出來的IRR（內部收益率）為6.92%。這結果告訴我們，在購買平安福的同時還要把少交的6090元×20期=121800元拿去投資，且必須保證在37年里其每年的收益率要達到6.92%以上，方可在第37個保單年度時與健康源2號的賬戶價值持平（但重疾保額還是少了20萬~30萬）。我認為，這是一個比較難以實現(xiàn)的事情，且?guī)в泻艽蟮牟淮_定風險。
至于說平安福里被捆綁銷售的長期意外險好、保障期長，交通自駕意外雙倍賠付高的都是扯蛋！比市場上單獨購買的意外險多交了4.8倍的保費，但實際可得到的保障還不如別家的多。
三、病種保障比較
在重大疾病的病種里，有25種重大疾病是由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定并統(tǒng)一規(guī)范使用的。保監(jiān)會還規(guī)定了其中的前6種重大疾病，都必須在所有重大疾病保險的保障內容里包含在內。而現(xiàn)今國內各家保險公司所出的重疾險，都已經(jīng)把這25種病種全部涵蓋在內了，并且在病種名稱與疾病定義上都是統(tǒng)一規(guī)范使用的。所以對于一份重疾險的重疾病種，我們只要關注25種以外的病種便可。
據(jù)統(tǒng)計，大部分的重疾險它的理賠都發(fā)生在這25種重大疾病里面，它幾乎占據(jù)了保險公司所有重疾理賠比例的98%以上，其中的惡性腫瘤單一項的理賠占比就占了76.7%，而其中的前6項必保的重疾病種更占了94%以上。因此，各保險公司在25種重疾的基礎上再另行增加的病種，它的病種發(fā)生概率其實是極低的。這增加的病種只起到錦上添花的作用，但絕不能成為保險公司提高保險費率的理由！
健康源2號保105種重疾，平安福只保80種。在重疾險中，各家保險公司另行增加的重疾病種是各有不同的，其中有的是該險種獨有的，但也有許多是相同的。要想知道哪家重疾險更有誠意，那只要用他們相同名稱的病種來進行比較兩者之間的病種定義之差異便可辨別。
盡管兩者的病種名稱都相同，但實際里面的細則卻往往不太相同，或多或少有著不同的要求或者是除外責任。例如同是進行顱腦手術，健康源2號只除外非疾病手術，而平安福實際上是剛好反過來將可能需要顱腦手術的疾病給除外了（把原本屬于重疾的疾病手術除外，劃去了輕癥）。如果我們只單獨看一款產(chǎn)品的時候這些細節(jié)是很難被發(fā)現(xiàn)到的，而這些偏偏又是理賠時需要注意的也是最容易產(chǎn)生理賠糾紛的地方。
因為保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)范的25種重疾只適用于成年人，然而輕癥和少兒重疾都是未曾規(guī)范，他都由保險公司自行制定病種和疾病定義。所以要衡量一款重疾險是否優(yōu)秀、保障是否夠全面、性價比等，其實最重要的還是要看他所帶的輕癥?是好是壞?來評定。
健康源2號保50種輕癥且5次賠付，平安福只保20種輕癥且只賠付一次?？墒沁@20種輕癥是平安福把行業(yè)通例的極早期惡性腫瘤或惡性病變（業(yè)內都已包含了5個種類）的輕癥由1個拆分為3個病種來充數(shù)的，實際上所保的這20種輕癥才等于別家保險公司的18種輕癥而已。
屬于常發(fā)輕癥的共有9種，其中前4種是屬于保監(jiān)會要求的6種必保重疾的對應關聯(lián)輕癥，發(fā)病率最高。健康源2號所保的輕癥里都全部涵蓋了這9種常發(fā)輕癥，而平安福卻缺失了：不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風、較小面積Ⅲ度燒傷共四種最重要的輕癥保障。
四、不保，這些都不保！
所有的保險都會有列明除外責任，保單里除了明確那些保障內容和責任以外，還會明確那些責任是不提供保障的。健康源2號和平安福的免責條款是屬于壽險7條免責、重疾8條免責的標準常用條款。其中平安福只除外了酒后駕駛機動車責任，比健康源2號的除外責任少了無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證，這一點平安福是比健康源2號要好的。
五、不僅僅是性價比的?額外服務?
保單除了保障內容以外，還有一些責任，雖然不是必須的，但每當真的發(fā)生時，這也會對我們起到很大的幫助的，就比如綠通服務。
健康源2號在年繳保費6000元以上，保單的投保人或被保人便可以享受到天安人壽提供的重疾綠通服務。內容包括：在重大疾病明確后可安排專家尋診、專家問診、專家門診、專家病房、專家手術、專業(yè)咨詢，并可報銷因異地就醫(yī)導致的差旅費（共5000元限額，省內一次最高限2000元）。對于北京、上海之類的大型城市和省會來說，這專家號用一票難求來形容是一點都不夸張的，天安簽約的綠色就醫(yī)通道醫(yī)院已經(jīng)涵蓋了大部分北京、上海等知名的三甲醫(yī)院，全國的醫(yī)院數(shù)量達到300至400家。而這些可免費提供的額外服務，平安福是沒有的。
六、總結
以上的比較只要看明白了，那么就能明白我為什么會說“雖然不主張買返還型險種，但與其是買平安福，那倒不如去買別家的返還型險種還更好一些”了。對于健康源2號與平安福的產(chǎn)品形態(tài)和優(yōu)劣，我想大家心里應該都已經(jīng)有了一個自己的看法，最后讓我們再來總結一下：
· ? ? ?平安福的保費比99歲返還的健康源2號高21%~29%左右，比66歲返還的健康源2號就低17%~20%左右。但平安福的內含現(xiàn)金價值要比66歲返還的健康源2號低很多，?回本?時間長了7年，實際的性價比平安福最低；
· ? ? ?健康源2號的保障責任整體來講比平安福要多出不少，含疾病終末期、全殘在內，共多出了27種重大疾?。?/p>
· ? ? ?健康源2號比平安福多了32種輕癥，賠付額度多了10%，并且可以賠付5次。而平安福只能賠付一次，且在9種常發(fā)輕癥里缺少了4種高發(fā)輕癥保障；
· ? ? ?健康源2號可以附加投保人豁免功能，包括壽險（意外身故、疾病身故）、全殘、重大疾病、輕癥共四重豁免，更適合夫妻互保，而平安福只有三重豁免，缺少了輕癥豁免；
· ? ? ?健康源2號附帶了被保人輕癥豁免保費功能（這項功能內含價值很高），而平安福沒有；
· ? ? ?平安福硬性捆綁銷售的長期意外險，比別家獨立銷售的意外險多交了4.8倍的保費，但實際得到的保障還沒有別家的多；
· ? ? ?健康源2號可以提供綠通服務，在罹患重大疾病的時候可以起到比較大的作用，而平安福沒有；
· ? ? ?健康源2號的內含現(xiàn)金價值高，最早66歲便可返還保費的是目前市場上返還型險種的可選返還年齡最早的。由于在持續(xù)交費2年后便可以進行降額提取部分保單現(xiàn)金價值（可做教育金用途），且在被保人66歲后便可以將保單的現(xiàn)金價值轉換為年金保險（可以做養(yǎng)老金用途），所以健康源2號是特別適合一些既希望能獲得足夠的保障而且更有準備教育金或養(yǎng)老金需求的人群購買。
關于健康源2號與平安福的產(chǎn)品分析對比就到此為止，如有其他問題，歡迎留言！
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