今天來(lái)聊一個(gè)話題：人壽重疾險(xiǎn)里面很多坑，到底該怎么避雷？很多人為什么覺(jué)得保險(xiǎn)騙人，是因?yàn)榧然隋X(qián)，遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候獲得的理賠金并不能真正解決他的問(wèn)題！
1
產(chǎn)品越復(fù)雜，說(shuō)的再好我也不買(mǎi)！
保險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)非常復(fù)雜的東西，僅僅一個(gè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款合同，恐怕你都都不懂，何況是好幾種產(chǎn)品疊加售賣(mài)的呢。
2
把好的說(shuō)的越好，不提產(chǎn)品缺陷
沒(méi)有完美的產(chǎn)品！沒(méi)說(shuō)的可能就是坑。P2P收益很高了吧，結(jié)果怎么樣被騙了唄。
3
代理人或者經(jīng)紀(jì)人從不問(wèn)自己需要什么
不適合自己的，再好的產(chǎn)品對(duì)你來(lái)說(shuō)也沒(méi)用
昨天我以前的同事發(fā)了一張保單給我，這是他的第一份商業(yè)保險(xiǎn)。
我看的第一反應(yīng)是，產(chǎn)品好多呀！6個(gè)產(chǎn)品！
這得多花點(diǎn)時(shí)間研究一下他夫人替他買(mǎi)了個(gè)啥？
其實(shí)就是一款重疾險(xiǎn)，為啥要組合的五花八門(mén)一般，讓我這個(gè)學(xué)習(xí)重疾險(xiǎn)已經(jīng)半年的人都無(wú)法第一眼看出它的問(wèn)題，普通人怎么可能看懂嘛！
這份保單怎么解讀
我立刻請(qǐng)教了我們小伙伴（7年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，曾在聯(lián)泰大都會(huì)公司）他對(duì)于這家公司的調(diào)性比我要更了解：
請(qǐng)點(diǎn)評(píng)一下這份保單
貴！通過(guò)定期重疾險(xiǎn)把保費(fèi)適當(dāng)做低，把產(chǎn)品弄的很復(fù)雜，容易把客戶(hù)繞進(jìn)去，客戶(hù)很難自己去找同業(yè)產(chǎn)品對(duì)比出好與壞。而且竟然賣(mài)的不是18年款而是很貴的老款產(chǎn)品！
最討厭這種大雜燴了
這么說(shuō)，你可能還是不太明白。
我一個(gè)個(gè)來(lái)拆解吧
一個(gè)壽險(xiǎn)加一個(gè)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就相當(dāng)于一個(gè)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。
現(xiàn)在所謂的幾個(gè)大公司都把帶身故責(zé)任（死了賠錢(qián)）保額的重疾險(xiǎn)拆分成終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)了。
所以你看到的會(huì)是兩個(gè)產(chǎn)品，但實(shí)際上是一個(gè)功能存在。
30萬(wàn)終身重疾花了8246一年需要交30年
從條款上看，這是重疾賠一次賠付100%保額即30萬(wàn)，輕癥賠一次賠付20%保額即6萬(wàn)塊。
很明顯一個(gè)有家庭有孩子的男人在上海生活，重疾險(xiǎn)的保額30萬(wàn)肯定不夠的嘛，所以加了點(diǎn)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：
我其實(shí)不太理解為什么消費(fèi)型重疾要配置2款
我看了一下條款才發(fā)現(xiàn)他們的區(qū)別不僅僅體現(xiàn)在其中A款只保證5年續(xù)保，五年后咋辦，20萬(wàn)保額沒(méi)了?。窟€有一個(gè)地方是對(duì)于重大疾病的約定：
A款要想拿到賠償金，就需要滿(mǎn)足得了合同所列明的重大疾病后得至少活著15天才能獲得理賠。
另外A款的重疾定義種類(lèi)最少只有24種，且對(duì)于疾病的狀態(tài)等要求都是嚴(yán)苛的。
B款的條款的保費(fèi)會(huì)漲價(jià)
附加了一款大都會(huì)意外傷害保險(xiǎn)，10萬(wàn)，每年繳費(fèi)932元。（這里我不理解為什么意外險(xiǎn)只買(mǎi)10萬(wàn)，且那么貴?。。?/p>
附加了一個(gè)保障10年的定期壽險(xiǎn)100萬(wàn)，每年繳費(fèi)2225.6。壽險(xiǎn)的解讀：10年之內(nèi)走了，保險(xiǎn)公司賠償100萬(wàn)給到妻子。
壽險(xiǎn)其實(shí)我覺(jué)得挺好的，特別是這種定期壽險(xiǎn)。
但是并沒(méi)有從客戶(hù)的角度出發(fā)，我朋友房貸有400萬(wàn)呢，這個(gè)100萬(wàn)能解決什么問(wèn)題，而且只保障了10年，萬(wàn)一第11年走了咋辦哦！
解讀
為什么要把簡(jiǎn)單的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品做得如此復(fù)雜，其實(shí)還有一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)消費(fèi)者根本不知道儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的區(qū)別。
而單單從保單上，看到6款產(chǎn)品，累計(jì)的保額217萬(wàn)，每期只要交7千多，你覺(jué)得合算哇！
大都會(huì)設(shè)計(jì)的半年繳費(fèi)，連我都會(huì)產(chǎn)生一種好便宜的感覺(jué)，其實(shí)一年要交1.5萬(wàn)呀~~還是30年耶。
如果我設(shè)計(jì)同樣的保額需要花多少錢(qián)？
1. ?某保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄型重疾30萬(wàn)，可賠兩次即60萬(wàn)，輕癥也能賠付多次。
2. ?某保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型重疾且保障到70歲50萬(wàn)保額（配到60歲我也不忍，畢竟現(xiàn)在60還能年輕，年齡越大越容易生病?。?/p>
3. ?某保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)100萬(wàn)保額
4. ?某公司意外險(xiǎn)100萬(wàn)（配10萬(wàn)我覺(jué)得太坑了）
我實(shí)在設(shè)計(jì)不出大都會(huì)那么低的保障，只能勉強(qiáng)比大都會(huì)高113萬(wàn)保額吧。
每一類(lèi)保障都優(yōu)選一家公司的產(chǎn)品，可以節(jié)省每年三千多塊，并且保障還要多出50%。
解讀
合理的保障配置應(yīng)該是這樣的
1、 醫(yī)療險(xiǎn)： 每年花500元左右購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的大病醫(yī)療險(xiǎn)（用于萬(wàn)一生病看病錢(qián)可以報(bào)銷(xiāo)）
2、 ?重疾險(xiǎn)：每年花1萬(wàn)元左右（交20年）購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)的儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)可以理賠2次即100萬(wàn)（萬(wàn)一生病可以不工作，是收入補(bǔ)充）
3、 意外險(xiǎn)： 每年花1千元左右購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)的意外險(xiǎn)（萬(wàn)一遭遇意外給予家庭的照顧）
4、 ?壽險(xiǎn)：每年花5千多元購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)的壽險(xiǎn)保障30年（萬(wàn)一走了可以還掉貸款和為家庭留點(diǎn)生存金）
以上投保每年和現(xiàn)在大都會(huì)這款每年的費(fèi)用差不多，但是保障卻有750萬(wàn)！
換句話說(shuō)每年投1.6萬(wàn)左右可以享受750萬(wàn)以上的保額呀！
是大都會(huì)給到的保額的三倍多！
這篇文章有點(diǎn)長(zhǎng)，復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)浪費(fèi)了我很多時(shí)間看保單找條款做各種對(duì)比，可見(jiàn)普通人多么的無(wú)助！
身邊有一個(gè)靠譜的人，非常重要！
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