重疾險(xiǎn)從十幾年前只保 20 種，升級(jí)到輕癥、中癥、重癥累計(jì)上百種疾病，產(chǎn)品越來(lái)越多，價(jià)格也越來(lái)越低。過(guò)去兩年里，我至少測(cè)評(píng)了數(shù)百款產(chǎn)品，隨著時(shí)間的推移，我大致了解了國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)升級(jí)節(jié)奏，并且也編寫(xiě)了重疾測(cè)評(píng)手冊(cè)。今天主要講一講終生重疾險(xiǎn)！

　　今天我還會(huì)再對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)評(píng)，主要內(nèi)容如下：

　　· ? ? ?什么是中癥，這類保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

　　· ? ? ?2018多次賠付重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款好？

　　· ? ? ?如何挑選重疾險(xiǎn)，你需要知道這些！

　　一、重疾險(xiǎn)那么多，到底選哪款？

　　名稱雖然都叫 “重疾險(xiǎn)”，但是實(shí)際上重疾險(xiǎn)五花八門(mén)，如果不加分辨，那么很有可能選擇了并不適合自己的產(chǎn)品。

　　本著通俗易懂的原則，我大概把重疾險(xiǎn)進(jìn)行如下分類：

　　· ? ? ?按保障時(shí)間：保終身 、保一段時(shí)間；

　　· ? ? ?按保障內(nèi)容：輕癥、重疾、中癥，中癥是最近 1 - 2 年的熱點(diǎn)創(chuàng)新；

　　· ? ? ?按現(xiàn)金價(jià)值：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn) 、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；

　　· ? ? ?按照賠付次數(shù)：賠付一次 、 賠付多次；

　　上面幾類進(jìn)行排列組合，可以衍生出很多種類的重疾險(xiǎn)，已經(jīng)令普通人非常難以挑選了。

　　最近市場(chǎng)上又有很多終身重疾險(xiǎn)推出，今天我給大家測(cè)評(píng)的產(chǎn)品是保終身的、多次賠付的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

　　這類保險(xiǎn)有如下特點(diǎn)：

　　· ? ? ?保終身：交 20 - 30 年，就能保一輩子；

　　· ? ? ?含身故：含有壽險(xiǎn)責(zé)任，就算 99 歲自然身故了，也能獲得一定的保額賠付，相當(dāng)于一定能夠拿到保額；

　　· ? ? ?多次賠付：罹患重疾，還能賠付多次，最多可以獲得 3 - 4 次保額的賠付。

　　這類產(chǎn)品比較適合預(yù)算充足，而且還想獲得終身多次賠付重疾險(xiǎn)保障的朋友，適用人群也是比較廣的。

　　二、市場(chǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品對(duì)比分析：

　　最近市場(chǎng)上又有幾款競(jìng)爭(zhēng)力較大的產(chǎn)品推出，我選擇了大家關(guān)心的熱點(diǎn)產(chǎn)品，具體如下：

　　· ? ? ?天安健康源尊享

　　· ? ? ?光大永明童佳保

　　· ? ? ?百年人壽康倍保

　　· ? ? ?天安人壽愛(ài)立方

　　· ? ? ?弘康哆啦 A 保

　　· ? ? ?復(fù)星保德信星滿意

　　目前終身重疾險(xiǎn)不僅產(chǎn)品越來(lái)越多，而且側(cè)重點(diǎn)各有不同，我們直接說(shuō)結(jié)論：

　　· ? ? ?看重保障齊全的：可以選擇天安健康源尊享，這款產(chǎn)品不僅癌癥單獨(dú)一組，而且升級(jí)后又增加了中癥保障，整體的保障比較全面；

　　· ? ? ?看重極致性價(jià)比：哆啦 A 保遵循便宜、夠用就好的邏輯，無(wú)論怎么對(duì)比，從保費(fèi)支出來(lái)講都是這里最低的。這款產(chǎn)品最大的特色是可以直接在線上就可以投保了，身體存在疾病也可以通過(guò)智能核保，立即獲得核保結(jié)論；

　　· ? ? ?看重其他保障：百年康倍保、光大永明童佳保，也都是非常有特點(diǎn)的產(chǎn)品，大家也可以結(jié)合自己的需求來(lái)進(jìn)行選擇。

　　大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費(fèi)時(shí)間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)要選適合自己的才好。

　　三、六款熱點(diǎn)產(chǎn)品對(duì)比分析：

　　1、高發(fā)輕癥對(duì)比：

　　我曾經(jīng)詳細(xì)分析了輕癥的作用。雖然國(guó)家對(duì)于前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，但是不同公司對(duì)于輕癥也存在著一些差異，比如：

　　· ? ? ?輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

　　· ? ? ?疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

　　· ? ? ?理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

　　對(duì)于高發(fā)輕癥的覆蓋，我覺(jué)得這些產(chǎn)品做得都是比較好的，比如原位癌、不典型心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等。

　　限于篇幅，這里就不過(guò)多展開(kāi)了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，我建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

　　2、三款中癥產(chǎn)品對(duì)比分析：

　　在過(guò)去這幾年里面，其實(shí)輕癥是各家重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新重點(diǎn)，而且這一兩年，開(kāi)始有越來(lái)越多的產(chǎn)品在中癥上進(jìn)行了創(chuàng)新。

　　今天測(cè)評(píng)的三款產(chǎn)品中，都是含有 20 種中癥，我們看一下具體的分析：

　　· ? ? ?健康源尊享：有 18 種中癥是從上一代產(chǎn)品（健康源優(yōu)享）輕癥升級(jí)而來(lái)，而且也新增了部分病種；

　　· ? ? ?康倍保：和健康源尊享有 8 種中癥是完全一樣的，而且有 9 種是輕重和中癥各有交叉；

　　· ? ? ?童佳保：輕度腦中風(fēng)被列為輕癥，個(gè)人覺(jué)得比較實(shí)用一些。

　　我們都知道中癥是介于輕癥和重疾之間，他們的賠付比例的關(guān)系是：輕癥＜中癥（ 50% 賠付）＜重疾（100% 賠付）。

　　所以中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　但很難說(shuō)哪一款的中癥比哪一款更好，而且目前國(guó)家也沒(méi)有一個(gè)詳細(xì)的規(guī)范，需要根據(jù)自己的偏好來(lái)選擇。

中國(guó)平安保險(xiǎn)一賬通-45歲就不要買(mǎi)重疾險(xiǎn)了

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天安健康源優(yōu)享重疾險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題匯總

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