在當(dāng)前重疾險市場深陷價格戰(zhàn)泥潭的背景下，保險產(chǎn)品的真正價值正被逐漸稀釋。行業(yè)內(nèi)卷加劇，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，消費者看似享受到不斷降低的價格，實則面臨保障力度停滯不前的困境。

正當(dāng)市場亟待突破之際，信美相互人壽推出的“達(dá)爾文寶貝計劃12號重大疾病保險”以三大創(chuàng)新突破打破僵局，為重疾險市場帶來跨時代的變革。

第一大突破：打破傳統(tǒng)疾病定義限制，告別“差一天不賠”困境

有一些重大疾病來勢洶洶，可能很短時間內(nèi)就快速引發(fā)死亡，針對這部分可能快速導(dǎo)致死亡的特定重大疾?。ㄈ鐕?yán)重心肌炎），“達(dá)爾文寶貝”在條款寫明，即使未達(dá)到保險合同約定的時間要求（90天）就不幸身故，仍可按照重大疾病進(jìn)行全額賠付；

而目前市場上大多數(shù)少兒重疾險產(chǎn)品，仍沿襲傳統(tǒng)的疾病定義，若未滿足條款中的時間要求，將不符合重大疾病的理賠要求，通常無法獲得重大疾病賠付。

“人不可能按照保險合同約定的方式生病”?！斑_(dá)爾文寶貝”從產(chǎn)品設(shè)計源頭入手，通過優(yōu)化條款設(shè)置，使保障更周全、理賠標(biāo)準(zhǔn)更合理、權(quán)責(zé)約定更透明，從根本上減少可能發(fā)生的理賠爭議，讓保險真正成為家庭可靠的“安全網(wǎng)”。

第二大突破：打破先天性疾病免責(zé)壁壘，兒童守護(hù)全面彰顯關(guān)愛

許多先天性疾病具有隱性特征，如先天性心臟病、遺傳代謝異常或染色體異常等，往往在孩子成長過程中逐漸顯現(xiàn)。這類疾病猶如隱藏在健康表象之下的“隱形炸彈”，不僅持續(xù)威脅兒童健康，更成為許多父母心中長期的隱痛。

然而，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品普遍將先天性疾病（包括先天性遺傳病、先天性畸形、變形或染色體異常）明確列為責(zé)任免除事項，導(dǎo)致這些本就面臨健康挑戰(zhàn)的兒童反而被排除在保障體系之外。

“達(dá)爾文寶貝”重大疾病保險率先作出改變，毅然拆除“先天性疾病責(zé)任免除”這道理賠壁壘。

由先天性遺傳疾病、先天性畸形、變形或染色體異常所引發(fā)的重大疾病，只要符合確診年齡條件，均可獲得賠付。

這一產(chǎn)品突破從根本上改善了先天性疾病患兒的保障困境，具體體現(xiàn)在三個方面：

一是填補保障空白，使存在先天健康問題的孩子不再暴露于重大風(fēng)險之中；

二是消除父母心結(jié)，緩解家長因孩子隱性健康問題可能無法獲賠而產(chǎn)生的長期焦慮；

三是體現(xiàn)平等守護(hù)，真正踐行“不同健康狀況，同等保障權(quán)利”的現(xiàn)代保險理念。

這不僅是一項保險條款的重大突破，更是對保險行業(yè)初心的一次回歸——讓每一個孩子，無論出生時健康狀況如何，都能享有平等的保障權(quán)利，在安心守護(hù)中健康成長。其背后體現(xiàn)了對生命價值的尊重，也是對家庭未來的深切關(guān)懷。

第三大突破：孩子生病照領(lǐng)工資，創(chuàng)新“帶薪疾病陪護(hù)保險金”

面對孩子重病后父母可能面臨的收入中斷困境，“達(dá)爾文寶貝”以極具溫度的產(chǎn)品設(shè)計給出了解決方案——創(chuàng)新推出首次疾病陪護(hù)保險金（可選責(zé)任）。

當(dāng)孩子發(fā)生合同約定的重大疾病、中癥或輕癥時，若父母因照顧子女不得不暫停工作，即可按月領(lǐng)取固定的疾病陪護(hù)保險金，連續(xù)領(lǐng)取6個月，有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

以50萬保額為例，患兒確診重疾后，父母每月可領(lǐng)取2.5萬元陪護(hù)金，連續(xù)領(lǐng)取半年，半年累計可達(dá)15萬元。

這項責(zé)任的核心價值在于：

? 經(jīng)濟(jì)不斷流：在孩子最需要陪伴的時刻，父母不必在“照顧孩子”和“維持收入”之間艱難抉擇；

? 陪伴有底氣：保險金直接覆蓋家庭日常開支，讓父母能夠全心投入照護(hù)，助力孩子早日康復(fù)；

? 守護(hù)更人性：跳出傳統(tǒng)保險僅覆蓋醫(yī)療費用的局限，延伸至家庭收入保障，體現(xiàn)全方位關(guān)懷。

“達(dá)爾文寶貝”通過這一創(chuàng)新，真正實現(xiàn)了“讓父母安心陪護(hù)，讓保險為愛守護(hù)”的產(chǎn)品理念。在孩子抗擊病魔的路上，父母不再孤軍奮戰(zhàn)——保險也可以成為最踏實的經(jīng)濟(jì)依靠。

這些突破性創(chuàng)新的背后，是信美相互人壽在少兒重疾險領(lǐng)域長達(dá)七年的專注與深耕。自2017年起，信美便前瞻性地布局少兒險賽道，通過持續(xù)的產(chǎn)品迭代和市場洞察，逐步構(gòu)建起深厚的專業(yè)壁壘。

2017年，公司推出“寶貝守護(hù)計劃”，以行業(yè)首創(chuàng)的“0天等待期”顛覆傳統(tǒng)保險設(shè)計，迅速獲得市場認(rèn)可；

2022年，升級發(fā)布“少兒無憂?疾病險”，將保障范圍擴(kuò)展至16種少兒高發(fā)疾病，進(jìn)一步鞏固市場地位；

2025年，針對兒童白血病這一特定重疾，推出涵蓋靶向藥和骨髓移植費用的“愛我寶貝白血病無憂”升級版，并提供就醫(yī)綠通服務(wù)，展現(xiàn)出對細(xì)分需求的精準(zhǔn)把握。

此次推出的“達(dá)爾文寶貝計劃12號”，是與慧擇、大童及明亞等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)深度合作的成果。通過傾聽市場真實反饋，精準(zhǔn)捕捉消費者痛點，信美將多年積累的專業(yè)洞察轉(zhuǎn)化為切實保障。

在高度競爭的市場環(huán)境中，險企不應(yīng)盲目追逐短期熱點，而應(yīng)聚焦細(xì)分領(lǐng)域，通過長期主義的態(tài)度和專業(yè)深耕的精神，構(gòu)建真正具有競爭力的產(chǎn)品體系。這條路或許走得慢一些，但卻能走得更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。

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