近日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局、上海市醫(yī)療保障局等7部門聯(lián)合印發(fā)《關于促進商業(yè)健康保險高質量發(fā)展助力生物醫(yī)藥產業(yè)創(chuàng)新的若干措施》(以下簡稱“上?！?8條’”)，提出5方面18條具體措施，“鼓勵保險機構提供包括醫(yī)療、疾病、康復、照護等多領域的健康保險產品和服務”“加強商業(yè)護理保險與護理服務相結合”。

業(yè)內人士指出，上?！?8條”的出臺，為商業(yè)健康險的發(fā)展帶來了新的機遇，也為生物醫(yī)藥產業(yè)的創(chuàng)新提供了有力支持。未來，商業(yè)健康險將更加注重健康管理，護理險有望成為新增長極。

從“被動理賠”轉向“主動管理”

傳統(tǒng)的健康險產品主要是在被保險人患病后進行理賠，而現(xiàn)在，越來越多的健康險產品開始注重健康管理，將服務延伸到疾病預防、健康促進等領域。

保險中介經紀人李女士告訴《經濟參考報》記者，近兩年咨詢健康險的客戶明顯增多，大部分人是想要給自己及家庭配置相關的保障方案，越來越多的人意識到健康險的重要性。

以平安健康險推出的家庭健康守護方案為例，圍繞健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務、重疾管理、康復管理、居家照護、理賠服務，平安健康險全面升級了“樂健康”服務體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務，覆蓋人們從健康到疾病再到康復的健康管理全周期。

“我們從服務標準、服務專家、服務網絡三方面全面進階，護航不同人群的‘健康全旅程、就醫(yī)全過程、疾病全病程’，助力人們收獲健康美好生活。”平安健康險總經理助理林晟說。

業(yè)內人士認為，通過健康管理服務，保險公司可以幫助客戶改善健康狀況，降低患病風險，從而減少理賠支出。同時，健康管理服務還可以提高客戶的滿意度和忠誠度，增強保險公司的市場競爭力。

專家表示，上海“18條”的出臺標志著商業(yè)健康險從“被動理賠”向“主動管理”轉型的政策拐點已至。

通過將健康管理服務嵌入保險產品設計，保險公司可從疾病發(fā)生后的費用補償，延伸至疾病預防、健康促進、康復干預的全周期服務，這不僅能降低理賠率，更能通過健康數(shù)據(jù)積累優(yōu)化產品定價模型，形成“健康管理-風險降低-成本控制”的良性循環(huán)。

護理險有望成新增長極

國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，60歲及以上人口31031萬人，占全國人口的22.0%，其中65歲及以上人口22023萬人，占全國人口的15.6%。

隨著我國人口老齡化程度持續(xù)加深，居民對護理保障和護理服務需求日趨旺盛。在此背景下，護理險成為健康險市場的新熱點。

中國保險行業(yè)協(xié)會人身保險產品信息庫數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月18日，我國保險市場上在售的商業(yè)護理保險產品有153款，有36家保險公司銷售，其中健康險公司6家，人壽保險公司27家，養(yǎng)老保險公司3家。

2023年，我國商業(yè)護理保險實現(xiàn)了高速增長，實現(xiàn)保費收入627.4億元，同比增長113.16%，其中人身險公司健康險業(yè)務中護理保險占比8.3%，較2022年增加4.3個百分點，護理保險在健康保險中的比重呈逐年上升態(tài)勢，有效拉動了健康險保費增長。

以人保健康為例，2023年保費收入452億元，同比增長10.2%，其中商業(yè)護理保險保費收入36.45億元，同比增長236.9%，在保費收入中占比達到8.1%。

“商業(yè)護理保險的快速發(fā)展，一方面是由于市場需求的推動，另一方面也得益于政策的支持。”人保健康相關負責人表示，近年來，國家出臺了一系列政策，鼓勵商業(yè)保險機構發(fā)展護理險，為護理險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

上?！?8條”也提出，加快發(fā)展商業(yè)護理保險。鼓勵保險機構加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理及機構護理等多樣化護理需求的保險產品，加強商業(yè)護理保險與護理服務相結合。積極探索建立商業(yè)護理保險護理服務標準。

專家表示，未來隨著人口老齡化的加劇和政策的進一步支持，護理險市場有望繼續(xù)保持高速增長。

促進健康險與生物醫(yī)藥產業(yè)協(xié)同發(fā)展

上海“18條”還提出，促進商業(yè)健康保險與醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥協(xié)同發(fā)展，深化保險機構與健康產業(yè)鏈、生物醫(yī)藥行業(yè)企業(yè)主體的合作互動，發(fā)揮醫(yī)療費用審核的專業(yè)優(yōu)勢，參與醫(yī)療行為規(guī)范;

探索保險機構與藥企形成集體采購藥價談判、新藥上市溝通、按療效付費、分期支付等機制，提升創(chuàng)新藥械的可及性和可負擔性。

業(yè)內人士認為，商業(yè)健康險與生物醫(yī)藥產業(yè)的協(xié)同發(fā)展，有助于實現(xiàn)多方共贏。對于保險公司來說，可以通過與藥企的合作，開發(fā)出更加符合市場需求的健康險產品，提高產品的競爭力;

對于藥企來說，可以通過與保險公司的合作，拓展銷售渠道，提高產品的銷售量;對于消費者來說，可以享受到更加優(yōu)質、便捷的健康服務和保險保障。

此外，商業(yè)健康險與生物醫(yī)藥產業(yè)的協(xié)同發(fā)展，還可以促進醫(yī)療技術的創(chuàng)新和進步。保險公司可以通過對理賠數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療服務中的痛點與難點，為藥企的研發(fā)提供方向。藥企則可以通過與保險公司的合作，將研發(fā)成果更好地推向市場，造福更多的患者。

專家表示，未來，商業(yè)健康險與生物醫(yī)藥產業(yè)的協(xié)同發(fā)展將進一步深化，在政策的支持下，商業(yè)健康險市場有望迎來更加廣闊的發(fā)展空間。

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