很多朋友都有計劃想去買重疾險。但是買重疾險可不是個小事情，買多少年的，買多少保額的，買那款產(chǎn)品，買哪家保險公司的產(chǎn)品？話說，選擇消費型重疾險產(chǎn)品，要不要考慮重疾險保險公司經(jīng)營能力？今天一起來聊一聊這個問題吧！

　　有一個朋友跟我討論：一直關(guān)注某家保險公司的消費型重疾產(chǎn)品，但近期該公司償付能力持續(xù)下降，而且管理層也更迭，非常擔憂，如果萬一未來此公司或相似公司真的出現(xiàn)任何問題或者倒閉，所投保的重疾險還能獲得應(yīng)有的保障與賠償嗎？理賠還會順暢嗎？還是說根據(jù)現(xiàn)行保險法不會受上述極端情況（資不抵債或倒閉）影響？

　　什么是消費型重疾險？

　　重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經(jīng)營的以特定重大疾病，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司給予固定給付的商業(yè)保險行為。

　　消費型重疾險是指在保障期結(jié)束時，重疾險產(chǎn)品不包含任何形式的返還保費的保險責任。

　　終身重疾險從形態(tài)上講更接近于返還型消費重疾險產(chǎn)品。

　　目前保險市場上的絕大部分重疾險均包含人壽保險責任。

　　01

　　消費型重疾險無需過分重視

　　保險公司經(jīng)營能力

　　首先，要言明一點的是保險公司可以依法破產(chǎn)?！侗ｋU法》第90條推定： 保險公司如果有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的同意，保險公司或者其債權(quán)人是可以依法向人民法院申請和解、重整、破產(chǎn)清算的；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

　　但是，我國保險監(jiān)管機構(gòu)正在執(zhí)行的是“中國第二代償付能力監(jiān)管體系”，簡稱“償二代”。監(jiān)管對保險公司經(jīng)營情況監(jiān)管嚴格。

　　對于償付能力不足類的保險公司，監(jiān)管單位可以采取以下方式處理：

　?。ㄒ唬┴熈钤黾淤Y本金或者限制向股東分紅；

　?。ǘ┫拗贫隆⒏呒壒芾砣藛T的薪酬水平和在職消費水平；

　?。ㄈ┫拗粕虡I(yè)性廣告；

　?。ㄋ模┫拗茦I(yè)務(wù)范圍、限制增設(shè)分支機構(gòu)、責令停止開展新業(yè)務(wù)、責令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)或者責令辦理分出業(yè)務(wù)；

　?。ㄎ澹┴熈钆馁u資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置；

　　（六）限制資金運用渠道；

　?。ㄆ撸┱{(diào)整負責人及有關(guān)管理人員；

　?。ò耍┙庸堋?/p>

　　可以說，在監(jiān)管單位的管理下，保險公司即使短期經(jīng)營不善，也難以出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。

　　02

　　人壽保險產(chǎn)品無需關(guān)注保險公司經(jīng)營能力

　　相對于重疾險，人壽保險更加不用擔心保險公司經(jīng)營不善的情況。

　　《保險法》第92條規(guī)定： 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司如果被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的話，那么其持有的人壽保險合同以及責任準備金，都必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)來指定經(jīng)營其他有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

　　轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)來指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的其他人壽保險合同及責任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

　　法條解讀：

　　根據(jù)我國的法律，如果保險公司破產(chǎn)時，人壽保險的合同和責任準備金是不參與清算的，直接轉(zhuǎn)讓至其他保險公司，正常履行合同義務(wù)。

　　也就是說，即使真的保險公司依法破產(chǎn)，人壽保險合同的相關(guān)責任也不受影響。

　　03

　　投保人身保險新型產(chǎn)品

　　需注重保險公司經(jīng)營能力

　　人身保險新型產(chǎn)品是指投資聯(lián)結(jié)型保險、分紅保險、萬能保險三種依據(jù)保險公司經(jīng)營能力浮動保險利益的保險產(chǎn)品。

　　相對于保險公司破產(chǎn)導致的保險合同失效，消費者更應(yīng)擔心保險公司因經(jīng)營不善導致的產(chǎn)品收益差。

　　保險行業(yè)有一個承諾收益叫做“預(yù)定利率”。

　　預(yù)定利率是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責任準備金時，預(yù)測收益率后所采用的利率，其實質(zhì)是壽險經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構(gòu)提供給客戶的回報率。

　　在2013年利率沒有改革之前，各家保險公司在產(chǎn)品設(shè)計產(chǎn)品的預(yù)訂利率最高不能超過2.5%，那時候的各家保險產(chǎn)品都差不多，買哪家都可以，差異不是很大，也沒有體現(xiàn)各家產(chǎn)品的特點。

　　但從2013年保監(jiān)會對保險市場利率的改革之后，普通人身險的利率由2.5%提高到3.5%，年金險可上浮至4.025%。

　　但是，因為市場行情的波動，近兩年保險公司已經(jīng)鮮有預(yù)定利率較高的年金險產(chǎn)品了。更多地則以預(yù)定利率2.5%的分紅、萬能型產(chǎn)品代替。這樣如果保險公司經(jīng)營良好，消費者可以獲得的收益就更高，如果保險公司經(jīng)營不善，則消費者的收益可能只有保底的2.5%。

　　因此，在市場上沒有固定收益較高的年金險產(chǎn)品的情況下，注重保險收益的消費者只能通過關(guān)注保險公司的經(jīng)營能力來選擇保險產(chǎn)品了。

　　互動點評

　　綜上所述，在保險姓保的大環(huán)境下，注重保險保障的消費者無需對保險公司由于經(jīng)營不善而倒閉擔心，我國保險監(jiān)管水平整體較高，可以幫助消費者抵御相關(guān)風險。但對于愿意投保投聯(lián)、分紅、萬能型保險產(chǎn)品的消費者來說，最好結(jié)合保險公司的經(jīng)營情況來進行選擇，否則在極端情況下，消費者只能依法爭取到合同約定的保底收益了。

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