很多朋友都有計(jì)劃想去買重疾險(xiǎn)。但是買重疾險(xiǎn)可不是個(gè)小事情，買多少年的，買多少保額的，買那款產(chǎn)品，買哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品？話說，選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，要不要考慮重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力？今天一起來聊一聊這個(gè)問題吧！

　　有一個(gè)朋友跟我討論：一直關(guān)注某家保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品，但近期該公司償付能力持續(xù)下降，而且管理層也更迭，非常擔(dān)憂，如果萬一未來此公司或相似公司真的出現(xiàn)任何問題或者倒閉，所投保的重疾險(xiǎn)還能獲得應(yīng)有的保障與賠償嗎？理賠還會(huì)順暢嗎？還是說根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法不會(huì)受上述極端情況（資不抵債或倒閉）影響？

　　什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？

　　重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的以特定重大疾病，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指在保障期結(jié)束時(shí)，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不包含任何形式的返還保費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　終身重疾險(xiǎn)從形態(tài)上講更接近于返還型消費(fèi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　目前保險(xiǎn)市場上的絕大部分重疾險(xiǎn)均包含人壽保險(xiǎn)責(zé)任。

　　01

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)無需過分重視

　　保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力

　　首先，要言明一點(diǎn)的是保險(xiǎn)公司可以依法破產(chǎn)。《保險(xiǎn)法》第90條推定： 保險(xiǎn)公司如果有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人是可以依法向人民法院申請和解、重整、破產(chǎn)清算的；國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。

　　但是，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在執(zhí)行的是“中國第二代償付能力監(jiān)管體系”，簡稱“償二代”。監(jiān)管對保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況監(jiān)管嚴(yán)格。

　　對于償付能力不足類的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管單位可以采取以下方式處理：

　?。ㄒ唬┴?zé)令增加資本金或者限制向股東分紅；

　?。ǘ┫拗贫?、高級管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平；

　?。ㄈ┫拗粕虡I(yè)性廣告；

　?。ㄋ模┫拗茦I(yè)務(wù)范圍、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)；

　?。ㄎ澹┴?zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置；

　?。┫拗瀑Y金運(yùn)用渠道；

　?。ㄆ撸┱{(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員；

　?。ò耍┙庸?。

　　可以說，在監(jiān)管單位的管理下，保險(xiǎn)公司即使短期經(jīng)營不善，也難以出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。

　　02

　　人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品無需關(guān)注保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力

　　相對于重疾險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)更加不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善的情況。

　　《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定： 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如果被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的話，那么其持有的人壽保險(xiǎn)合同以及責(zé)任準(zhǔn)備金，都必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)來指定經(jīng)營其他有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

　　轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)來指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的其他人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

　　法條解讀：

　　根據(jù)我國的法律，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，人壽保險(xiǎn)的合同和責(zé)任準(zhǔn)備金是不參與清算的，直接轉(zhuǎn)讓至其他保險(xiǎn)公司，正常履行合同義務(wù)。

　　也就是說，即使真的保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)合同的相關(guān)責(zé)任也不受影響。

　　03

　　投保人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品

　　需注重保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力

　　人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是指投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)三種依據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力浮動(dòng)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　相對于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同失效，消費(fèi)者更應(yīng)擔(dān)心保險(xiǎn)公司因經(jīng)營不善導(dǎo)致的產(chǎn)品收益差。

　　保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)承諾收益叫做“預(yù)定利率”。

　　預(yù)定利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，預(yù)測收益率后所采用的利率，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào)。通俗來說就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率。

　　在2013年利率沒有改革之前，各家保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)品的預(yù)訂利率最高不能超過2.5%，那時(shí)候的各家保險(xiǎn)產(chǎn)品都差不多，買哪家都可以，差異不是很大，也沒有體現(xiàn)各家產(chǎn)品的特點(diǎn)。

　　但從2013年保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)市場利率的改革之后，普通人身險(xiǎn)的利率由2.5%提高到3.5%，年金險(xiǎn)可上浮至4.025%。

　　但是，因?yàn)槭袌鲂星榈牟▌?dòng)，近兩年保險(xiǎn)公司已經(jīng)鮮有預(yù)定利率較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品了。更多地則以預(yù)定利率2.5%的分紅、萬能型產(chǎn)品代替。這樣如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營良好，消費(fèi)者可以獲得的收益就更高，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善，則消費(fèi)者的收益可能只有保底的2.5%。

　　因此，在市場上沒有固定收益較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，注重保險(xiǎn)收益的消費(fèi)者只能通過關(guān)注保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

　　互動(dòng)點(diǎn)評

　　綜上所述，在保險(xiǎn)姓保的大環(huán)境下，注重保險(xiǎn)保障的消費(fèi)者無需對保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營不善而倒閉擔(dān)心，我國保險(xiǎn)監(jiān)管水平整體較高，可以幫助消費(fèi)者抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。但對于愿意投保投聯(lián)、分紅、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，最好結(jié)合保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況來進(jìn)行選擇，否則在極端情況下，消費(fèi)者只能依法爭取到合同約定的保底收益了。

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