華夏常青樹(shù)全能版：這款產(chǎn)品有點(diǎn)“繞”

原創(chuàng) : 吳瑤聯(lián)系小編 2025-07-24 00:16:55 閱讀(2452)

如果你走不出“有病治病，沒(méi)病養(yǎng)老”的美好夢(mèng)幻，如果你一心想著占保險(xiǎn)公司的便宜，一心想著怎么從“精算師”那里賺些好處回來(lái)，那么這種類(lèi)型的產(chǎn)品就是為你準(zhǔn)備的。

今天測(cè)試的產(chǎn)品是：華夏常青樹(shù)全能版。

這是一款兩全險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品。Ps：兩全險(xiǎn)，就是生也可賠，死也可賠。動(dòng)心了嗎？

華夏常青樹(shù)重大疾病保險(xiǎn)

華夏常青樹(shù)長(zhǎng)啥樣

以男性30歲，保額50萬(wàn)保終身測(cè)試

主險(xiǎn)：常青樹(shù)兩全保險(xiǎn)（全能版）

附加1：常青樹(shù)重大疾病保險(xiǎn)（全能版）

點(diǎn)評(píng)：80歲后如未出現(xiàn)重疾、身故，則可以一次性領(lǐng)取所交保費(fèi)總和。也就是說(shuō)80歲之后如果沒(méi)有發(fā)生任何疾病，就可以領(lǐng)取所交納的保費(fèi)。

相信看到這一條，很多人都動(dòng)心了。你看看這保險(xiǎn)公司多有良心啊，投保人交了保費(fèi)，一輩子沒(méi)發(fā)生疾病還把保險(xiǎn)費(fèi)退給我了。這不是天下掉的餡餅是什么？

重癥責(zé)任

點(diǎn)評(píng)：華夏常青樹(shù)重疾數(shù)量達(dá)100種，賠1次，數(shù)量上看還是不錯(cuò)的。下面就看看條款吧。

點(diǎn)評(píng)：嚴(yán)重腸道疾病并發(fā)癥，只賠付到18歲之前。

點(diǎn)評(píng)：嚴(yán)重哮喘只賠付到25歲之前。

點(diǎn)評(píng)：重幼年型類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎，理賠年限在18歲之前。

Ps：至于其他重疾條款，常青樹(shù)的條款也是相當(dāng)苛刻。但由于除了保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一約定的25種重疾之外，其他重疾都是保險(xiǎn)公司各顯神通，自行定義。所以也很難根據(jù)其中某幾個(gè)條款的嚴(yán)苛程度，就判斷一款產(chǎn)品好或者不好。

輕癥責(zé)任缺“不典型性心肌梗塞”

點(diǎn)評(píng)：華夏常青樹(shù)全能版輕癥50種，輕癥賠3次，每次賠付25%?？瓷先](méi)什么問(wèn)題，但細(xì)看卻發(fā)現(xiàn)：高發(fā)的不典型性心肌梗塞卻不在輕癥之列。

關(guān)于輕癥，擴(kuò)展閱讀：重疾險(xiǎn)：沒(méi)有這7類(lèi)輕癥等于白買(mǎi)

常見(jiàn)高發(fā)的7種輕癥是

1-原位癌（對(duì)應(yīng)重癥是：惡性腫瘤）

2-不典型性心肌梗塞（對(duì)應(yīng)重癥是：急性心肌梗塞）

3-輕微腦中風(fēng)（對(duì)應(yīng)重癥是：腦中風(fēng)后遺癥）

4-冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（對(duì)應(yīng)重癥是：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)）

5-心臟瓣膜介入手術(shù)（非開(kāi)胸）

6-主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開(kāi)胸）

7-腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管瘤、腦動(dòng)脈瘤

對(duì)比華夏常青樹(shù)全能版，發(fā)現(xiàn)不典型性心肌梗塞不在輕癥之列，而最常見(jiàn)的輕微腦中風(fēng)條款，依舊是：不殘不賠。

身故/全殘責(zé)任

點(diǎn)評(píng)：上面條款說(shuō)人話就是：

18歲前身故/全殘，賠已交保費(fèi)

18歲后身故/全稱(chēng)，賠基本保額

疾病終末期

點(diǎn)評(píng)：疾病終末期本質(zhì)上是將“壽險(xiǎn)責(zé)任”提前給付。因?yàn)榧膊〗K末期的界定是存活低于6個(gè)月。既然人都要死了，為何不能發(fā)揮人道主義精神，將人死之后才能賠錢(qián)的壽險(xiǎn)責(zé)任，提前給付了呢？但即便如此，也并非所有帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)都帶有疾病終末期條款的。

小問(wèn)答

華夏常青樹(shù)（全能版）的條款是不是可以這樣理解呢？

當(dāng)發(fā)生輕癥賠3次，每次賠12.5萬(wàn)

當(dāng)輕癥過(guò)后又發(fā)生了重疾，保險(xiǎn)公司再賠付50萬(wàn)

當(dāng)重疾被救治后，壽命活過(guò)了80歲，保險(xiǎn)公司把所繳保費(fèi)（25.5萬(wàn)）退你

當(dāng)80歲之后死亡前，進(jìn)入疾病終末期保險(xiǎn)公司賠50萬(wàn)

當(dāng)最終死亡后，保險(xiǎn)公司再賠50萬(wàn)

手里有這份保單的朋友，可以回去仔細(xì)看看你的保單合同。保險(xiǎn)公司是真的這么“傻”嗎？

Ps：誰(shuí)把保險(xiǎn)公司的精算師當(dāng)傻子，誰(shuí)就是這個(gè)世界上最大的傻子。

返錢(qián)保險(xiǎn)

在過(guò)往的產(chǎn)品測(cè)評(píng)中，已經(jīng)多次表達(dá)過(guò)一個(gè)觀點(diǎn)：保險(xiǎn)公司返還你的錢(qián)，就是用你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的利息，扣除了保險(xiǎn)公司的各種成本，留足了公司利潤(rùn)之后，返給你的錢(qián)。

附加險(xiǎn)單賣(mài)嗎？

請(qǐng)問(wèn)：如果你想單獨(dú)買(mǎi)這個(gè)重大疾病附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司單賣(mài)你嗎？如果不單賣(mài)，想想為什么？

產(chǎn)品對(duì)比

對(duì)于返錢(qián)的保險(xiǎn)，保參謀測(cè)過(guò)相關(guān)產(chǎn)品的【保障風(fēng)險(xiǎn)】部分的價(jià)格，整體思路：

先按照年化3%的銀行利率，計(jì)算到80歲時(shí)存款所得的本息費(fèi)用總計(jì)

用存款本息總計(jì)，減掉80歲時(shí)保險(xiǎn)公司返還你的錢(qián)，剩下的就是這款產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障價(jià)格

手里有這份保單的同學(xué)，自己算一下吧。這里面就不算這個(gè)帳了，因?yàn)樵谔┛悼底o(hù)一生里面，已經(jīng)把這筆賬算過(guò)了。擴(kuò)展閱讀：泰康康護(hù)一生：與觀念的對(duì)抗

唯一的差別是：

泰康康護(hù)一生：保費(fèi)13600元

華夏常青樹(shù)全能版：保費(fèi)12755元

ps：看上去好像華夏常青樹(shù)更值得買(mǎi)，是這樣嗎？

哪個(gè)更值？