退保牽涉的問題太多了。不僅要考慮產(chǎn)品價(jià)格，還要考慮產(chǎn)品形態(tài)、自身健康狀況、年齡等問題，十分復(fù)雜。更別說，有的朋友，只是因?yàn)楫a(chǎn)品更新迭代，就在考慮退舊換新。投保時(shí)的深思熟慮，臨到頭來卻要退保。但，若不仔細(xì)思量，草率退保勢必會承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失。

今天，遠(yuǎn)慮君就跟大家談?wù)?/span>#要不要退保#這個(gè)話題。主要內(nèi)容如下:●退保前，三思而后行●什么情況下可以選擇退?！袢绾魏饬客吮Ｊ欠駝澦恪耜P(guān)于退保，這幾條一定要知道！01. 退保前，你需要知道這些退保，是解除保險(xiǎn)合同的形式之一，是投保人享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。在聊到退保之前，遠(yuǎn)慮君先說幾點(diǎn)關(guān)乎大家權(quán)益的事項(xiàng)，考慮清楚后再說退保之事。首先退保分兩種——猶豫期內(nèi)退保：在產(chǎn)品買完后的前十天或前二十天退保（多數(shù)長期險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期約為10-20天），保險(xiǎn)公司扣除工本費(fèi)用后退還所交的保費(fèi)。猶豫期后退保：過了猶豫期退保，保險(xiǎn)公司接到申請后的30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。一般情況下，退保，我們需要綜合考慮三個(gè)因素：1、經(jīng)濟(jì)損失對于已經(jīng)購買的產(chǎn)品，如果過了猶豫期后退保，是有經(jīng)濟(jì)損失的。而且，退回來的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，已交滿兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還所交剩余保險(xiǎn)費(fèi)。每份保單里都有現(xiàn)金價(jià)值表，一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長而增長，也就是說退保越早，得到的退保金就越少。損失就越大。保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)－風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)－傭金－管理費(fèi)＋滾存利息

所以，面對一款頗有吸引力的新產(chǎn)品時(shí)，不能單純?nèi)ケ容^新、老產(chǎn)品的價(jià)格，還要把老產(chǎn)品的退保損失考慮在內(nèi)。如果退保損失+新險(xiǎn)種的保費(fèi)總額，明顯超過了老產(chǎn)品的總保費(fèi)金額，這樣退舊保新也不劃算。2、重新計(jì)算等待期我們買的保險(xiǎn)都會有一個(gè)等待期，如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不用承擔(dān)任何賠付責(zé)任的。等待期：長期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的等待期為一般90天或者180天；醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般為30天（部分癌癥醫(yī)療險(xiǎn)等待期一般為90天）如果你一旦決定退保，重新投保時(shí)會面臨一種情況：新產(chǎn)品要重新算等待期，這樣就會出現(xiàn)【空窗期】。若在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，便無法理賠。所以，切勿盲目退保，遠(yuǎn)慮君建議即使你已經(jīng)打算退保了，也不要立馬去退。最穩(wěn)妥的做法是，先購買新產(chǎn)品，熬過等待期，再去退保老產(chǎn)品，這樣才能無縫對接。3、健康情況是否仍符合投保要求也許新產(chǎn)品性價(jià)比高，看起來退舊買新很劃算，但實(shí)際上并沒有那么簡單?？紤]新產(chǎn)品時(shí)，一定要確認(rèn)自己的身體健康情況是不是符合新產(chǎn)品的投保要求，如不符合就不要輕易退掉老產(chǎn)品了。因?yàn)橘徺I新產(chǎn)品，可能會被加費(fèi)、除外、延期甚至拒保。所以，退舊保新，也要考慮身體健康狀況，不容忽視。02. 什么情況下可以選擇退保？面對以上的情況，我們的態(tài)度是不要盲目。而面對下面這些情況，遠(yuǎn)慮君會建議大家退保：1、情況1：買錯(cuò)產(chǎn)品保險(xiǎn)配置，一定要先保障、后理財(cái)。有些用戶正好顛倒了，重疾、定壽等保障型產(chǎn)品還沒買，卻先買了分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，有點(diǎn)舍本逐末。還有一些未正視自己的需求，存在人情保單等情況。這時(shí)候也可以考慮退掉2、情況2：保額太低相比于消費(fèi)性保險(xiǎn)，返還型保險(xiǎn)可能聽起來更讓人感覺有所保障，但保險(xiǎn)公司并不是慈善公司，保障+返還雙重作用，勢必會使相同金額下消費(fèi)者能享受到的實(shí)際保額更低，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力削弱；同類型的還有同等保費(fèi)但是保障時(shí)間長短不同，有些消費(fèi)者保費(fèi)交的不多還要求保險(xiǎn)是保障終生的，那么均攤下來，保險(xiǎn)的杠桿率自然高不了。3、情況3：預(yù)算超支一般來說，年保費(fèi)支出占總收入年度結(jié)余的10%-20%比較合理。如果保費(fèi)占比過高，很容易影響生活質(zhì)量，多余的產(chǎn)品還是退掉比較好。另外，孩子保費(fèi)占比過高，也是不合理的。保險(xiǎn)配置一定要先大人、后小孩，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，更要配足保險(xiǎn)。如果給孩子買了很多保險(xiǎn)，大人卻沒有保障，遠(yuǎn)慮君建議調(diào)整一下保單結(jié)構(gòu)，退掉不合理的保單。情況4：重復(fù)投保費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)最好不要重復(fù)投保。在不同的保險(xiǎn)公司投保相似類型的醫(yī)療險(xiǎn)，不管花費(fèi)多少，最多只能報(bào)銷實(shí)際數(shù)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也有這個(gè)問題，買得再多，賠償也不會超過損失。另外，按照銀保監(jiān)會規(guī)定，未滿10歲的未成年人，身故保額不得超過20萬；已滿10歲，不滿18歲，身故保額不得超過50萬。各位家長也不要買多了。若你有以上四種情況，可考慮退保。但前面遠(yuǎn)慮君也提到，很多時(shí)候情況并不是一目了然。如果被保人健康狀況惡化，或年齡更大，重新投保有很大的風(fēng)險(xiǎn)，最好不要退保了。如果保單性價(jià)比很不錯(cuò)，只是為了追逐新品，同樣建議不要輕易退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代是很自然的事情，新產(chǎn)品的性價(jià)比可能會更高，但退保畢竟是會有損失的，新買的產(chǎn)品，不一定能彌補(bǔ)這項(xiàng)損失。

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