在消費(fèi)者咨詢中,總是有很大一部分人會問:我想買個(gè)保終身的醫(yī)療險(xiǎn),應(yīng)該買哪個(gè)?起初我感覺可能是消費(fèi)者的認(rèn)知水平不夠,但是今天居然有一個(gè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)勤咨詢我同樣的問題,這個(gè)人在保險(xiǎn)公司已經(jīng)干了6年的運(yùn)營崗位了,居然也有這方面的疑問??磥碛斜匾獙iT寫一篇關(guān)于保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)、長期醫(yī)療險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)的文章了。
我先說結(jié)論,在中國大陸,從古至今,沒有一款真正意義的長期醫(yī)療險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn),保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)也沒有一款超過6年期的,不要再問了,你想要的這種產(chǎn)品不可能上市。下面我來一條一條解釋:
一、唯一可保終身的醫(yī)療險(xiǎn)是社保
目前為止,只有社保是可保終身的醫(yī)療險(xiǎn),社保醫(yī)療完全是社會福利性質(zhì)的產(chǎn)物。沒有任何保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比超過社保,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司是商業(yè)化性質(zhì),即使有些保險(xiǎn)公司短時(shí)間虧錢砸市場,但你總不能指望保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)虧錢吧?
二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保最高6年
近期有些保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)名稱后面加上了“保證續(xù)?!彼膫€(gè)字,不要被表象蒙騙?,F(xiàn)今市場上,所有的醫(yī)療險(xiǎn),我指的是可理賠普通疾病的醫(yī)療險(xiǎn),無論是0免賠的還是1萬免賠的,不管是普通醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn),統(tǒng)統(tǒng)沒有超過6年保證續(xù)保的,6年這個(gè)設(shè)限是監(jiān)管批復(fù)下來的封頂值,任何公司都無法觸碰的底線。
不要被一些保險(xiǎn)公司的話術(shù)欺騙,買了終身重疾險(xiǎn),附加的醫(yī)療險(xiǎn)也不可能保證長期續(xù)保,仔細(xì)看條款你會發(fā)現(xiàn),所有的條款中對于續(xù)保的問題都含糊不清,無非就是保險(xiǎn)公司拼命想說明自己是可以保證續(xù)保的,變著花樣想讓你認(rèn)為這就是保證續(xù)保,但是保險(xiǎn)公司又不會把這些確定的話寫在合同里。
舉幾個(gè)例子:
1、“可續(xù)保至105歲”意思是你只要一直不生病,一直不理賠,是可續(xù)保至105歲的。中間生了病就另當(dāng)別論。
2、“不因健康狀態(tài)變化而拒絕續(xù)?!币馑际悄愕昧瞬。覀儾粫赃@個(gè)理由來拒保你,但是我們可以把產(chǎn)品下架,不賣了。
3、“連續(xù)續(xù)?!辈坏扔诒WC續(xù)保,監(jiān)管明文規(guī)定,短期健康險(xiǎn)不得含有保證續(xù)保條款。
三、保證續(xù)保還要同時(shí)保證費(fèi)率
這個(gè)問題應(yīng)該比較容易理解,假設(shè)30歲男性買百萬醫(yī)療險(xiǎn)要300元,很便宜吧?咨詢?nèi)タ茨銜l(fā)現(xiàn)一個(gè)問題,保險(xiǎn)公司都只會告訴你買的時(shí)候的保費(fèi),對于60歲以后的保費(fèi),是不會輕易告訴你的,因?yàn)槟憧戳撕髸懿涣恕?/p>
假設(shè)一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的可以保證續(xù)保到100歲,但是80歲的時(shí)候每年保費(fèi)是2萬元,85歲時(shí)一年保費(fèi)是5萬元,90歲一年保費(fèi)10萬,你還續(xù)不續(xù)保?
所以,真正意義上的長期醫(yī)療險(xiǎn),不僅僅要合同約定保證續(xù)保,并且還要保證費(fèi)率、均衡費(fèi)率。就像傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)一樣,比如每年交5000元,交20年,保終身。這樣的醫(yī)療險(xiǎn)才能真正算上長期醫(yī)療險(xiǎn)。
四、為什么保險(xiǎn)公司不敢賣長期醫(yī)療險(xiǎn)?
這個(gè)問題其實(shí)就是問:你為什么想買長期醫(yī)療險(xiǎn)?
你今年30歲,想買一款每年交300元,保100萬保額的醫(yī)療險(xiǎn),每年都只要300元,一直保到100歲,是不是這個(gè)想法?如果哪家保險(xiǎn)公司有這種產(chǎn)品,那他一定虧死,70-90歲之間,有哪個(gè)人類不生病不住院?臨走之前一定是一筆不小的醫(yī)療費(fèi)開支,你覺得保險(xiǎn)公司會這么傻嗎?
最后總結(jié):
現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越復(fù)雜,市場套路也越來越多,但是所有的套路萬變不離其宗,歸根結(jié)底都是引誘貪小便宜的消費(fèi)者。在最后,我用一句話幫你避開所有套路:健康保險(xiǎn)唯一最值得買的是“終身重疾險(xiǎn)”,選保險(xiǎn)就是在終身重疾險(xiǎn)里挑選出性價(jià)比最高的、最適合自己的。其他一切“便宜”都只是“假象”。
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