在消費(fèi)者咨詢中，總是有很大一部分人會(huì)問(wèn)：我想買個(gè)保終身的醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該買哪個(gè)？起初我感覺(jué)可能是消費(fèi)者的認(rèn)知水平不夠，但是今天居然有一個(gè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)勤咨詢我同樣的問(wèn)題，這個(gè)人在保險(xiǎn)公司已經(jīng)干了6年的運(yùn)營(yíng)崗位了，居然也有這方面的疑問(wèn)?？磥?lái)有必要專門寫一篇關(guān)于保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)的文章了。

我先說(shuō)結(jié)論，在中國(guó)大陸，從古至今，沒(méi)有一款真正意義的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)也沒(méi)有一款超過(guò)6年期的，不要再問(wèn)了，你想要的這種產(chǎn)品不可能上市。下面我來(lái)一條一條解釋：

一、唯一可保終身的醫(yī)療險(xiǎn)是社保

目前為止，只有社保是可保終身的醫(yī)療險(xiǎn)，社保醫(yī)療完全是社會(huì)福利性質(zhì)的產(chǎn)物。沒(méi)有任何保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比超過(guò)社保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是商業(yè)化性質(zhì)，即使有些保險(xiǎn)公司短時(shí)間虧錢砸市場(chǎng)，但你總不能指望保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)虧錢吧？

二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保最高6年

近期有些保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)名稱后面加上了“保證續(xù)保”四個(gè)字，不要被表象蒙騙?，F(xiàn)今市場(chǎng)上，所有的醫(yī)療險(xiǎn)，我指的是可理賠普通疾病的醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)論是0免賠的還是1萬(wàn)免賠的，不管是普通醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)，統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有超過(guò)6年保證續(xù)保的，6年這個(gè)設(shè)限是監(jiān)管批復(fù)下來(lái)的封頂值，任何公司都無(wú)法觸碰的底線。

不要被一些保險(xiǎn)公司的話術(shù)欺騙，買了終身重疾險(xiǎn)，附加的醫(yī)療險(xiǎn)也不可能保證長(zhǎng)期續(xù)保，仔細(xì)看條款你會(huì)發(fā)現(xiàn)，所有的條款中對(duì)于續(xù)保的問(wèn)題都含糊不清，無(wú)非就是保險(xiǎn)公司拼命想說(shuō)明自己是可以保證續(xù)保的，變著花樣想讓你認(rèn)為這就是保證續(xù)保，但是保險(xiǎn)公司又不會(huì)把這些確定的話寫在合同里。

舉幾個(gè)例子：

1、“可續(xù)保至105歲”意思是你只要一直不生病，一直不理賠，是可續(xù)保至105歲的。中間生了病就另當(dāng)別論。

2、“不因健康狀態(tài)變化而拒絕續(xù)?！币馑际悄愕昧瞬?，我們不會(huì)以這個(gè)理由來(lái)拒保你，但是我們可以把產(chǎn)品下架，不賣了。

3、“連續(xù)續(xù)保”不等于保證續(xù)保，監(jiān)管明文規(guī)定，短期健康險(xiǎn)不得含有保證續(xù)保條款。

三、保證續(xù)保還要同時(shí)保證費(fèi)率

這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該比較容易理解，假設(shè)30歲男性買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要300元，很便宜吧？咨詢?nèi)タ茨銜?huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司都只會(huì)告訴你買的時(shí)候的保費(fèi)，對(duì)于60歲以后的保費(fèi)，是不會(huì)輕易告訴你的，因?yàn)槟憧戳撕髸?huì)受不了。

假設(shè)一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的可以保證續(xù)保到100歲，但是80歲的時(shí)候每年保費(fèi)是2萬(wàn)元，85歲時(shí)一年保費(fèi)是5萬(wàn)元，90歲一年保費(fèi)10萬(wàn)，你還續(xù)不續(xù)保？

所以，真正意義上的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，不僅僅要合同約定保證續(xù)保，并且還要保證費(fèi)率、均衡費(fèi)率。就像傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)一樣，比如每年交5000元，交20年，保終身。這樣的醫(yī)療險(xiǎn)才能真正算上長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

四、為什么保險(xiǎn)公司不敢賣長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)？

這個(gè)問(wèn)題其實(shí)就是問(wèn)：你為什么想買長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)？

你今年30歲，想買一款每年交300元，保100萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，每年都只要300元，一直保到100歲，是不是這個(gè)想法？如果哪家保險(xiǎn)公司有這種產(chǎn)品，那他一定虧死，70-90歲之間，有哪個(gè)人類不生病不住院？臨走之前一定是一筆不小的醫(yī)療費(fèi)開支，你覺(jué)得保險(xiǎn)公司會(huì)這么傻嗎？

最后總結(jié)：

現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜，市場(chǎng)套路也越來(lái)越多，但是所有的套路萬(wàn)變不離其宗，歸根結(jié)底都是引誘貪小便宜的消費(fèi)者。在最后，我用一句話幫你避開所有套路：健康保險(xiǎn)唯一最值得買的是“終身重疾險(xiǎn)”，選保險(xiǎn)就是在終身重疾險(xiǎn)里挑選出性價(jià)比最高的、最適合自己的。其他一切“便宜”都只是“假象”。

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