前幾天熱播一條新聞，進(jìn)入醫(yī)保系統(tǒng)的進(jìn)口抗癌藥不見了。很多小伙伴表示不理解，小編提醒大家進(jìn)入醫(yī)保體系和通過醫(yī)保獲得這個(gè)抗癌藥是兩回事情。中美貿(mào)易沖突中進(jìn)口醫(yī)療設(shè)備、器具和藥品會(huì)收到影響。美帝大打關(guān)稅牌就一定會(huì)提升進(jìn)口藥的價(jià)格，這對(duì)我們本來就捉襟見肘的社保基金更是雪上加霜。小編預(yù)計(jì)以后社保系統(tǒng)內(nèi)缺藥會(huì)是新常態(tài)。
有人講，我們本來就沒有看好過社保，何況公司繳納社保都是按最低標(biāo)準(zhǔn)繳納，我們買了商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)總可以全部報(bào)銷吧。
我們內(nèi)地各家保險(xiǎn)公司的非高端型醫(yī)療保險(xiǎn)頭上有個(gè)“天”，這個(gè)“天”就是社保。簡(jiǎn)單的講，社保報(bào)銷的商保也報(bào)銷，社保不報(bào)銷的商保幾乎都不報(bào)，有的公司打著報(bào)銷社保外用藥及進(jìn)口藥的口號(hào)割韭菜，只要仔細(xì)看一下合同條款就知道是嚴(yán)重的貨不對(duì)板，一年可以報(bào)銷幾百元社保外藥品，這個(gè)幾百元也就是買一天的進(jìn)口藥吧，如果醫(yī)院告訴你暫時(shí)缺藥呢？其實(shí)內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)能突破社保束縛的唯有高端醫(yī)療。但是內(nèi)地的醫(yī)療資源，尤其是優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源從未市場(chǎng)化，他是一種特殊的商品。內(nèi)地各公司的高端醫(yī)療是由人民幣結(jié)算，隨著人民幣進(jìn)一步下行，其保障金額也會(huì)隨之發(fā)生縮水。
什么是高端醫(yī)療險(xiǎn)？
相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個(gè)環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。
此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)一般不限定點(diǎn)醫(yī)院，能夠讓高端人群選擇適合自己的高端私人和外資醫(yī)院甚至國(guó)際醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，當(dāng)然也包括國(guó)內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國(guó)外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。
從保障范圍來看，普通的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅能保障在社保定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，且用藥范圍也僅限于社保用藥，普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多參照社保報(bào)銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等，對(duì)于門診、體檢等費(fèi)用通常不能報(bào)銷，無法滿足一些人對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。
一般來說，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式為被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)療費(fèi)，之后憑借醫(yī)院的相關(guān)證明材料及發(fā)票等到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。高端醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用的支付上更加靈活。
高端醫(yī)療險(xiǎn)適合什么人群？
國(guó)內(nèi)大城市公立醫(yī)院的醫(yī)療資源緊缺，就醫(yī)環(huán)境并不好，人滿為患，就醫(yī)往往需要等候幾個(gè)小時(shí)，病患又有疾病在身，這漫長(zhǎng)的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母，因?yàn)椴蝗绦男『⑹茏铮蠖鄷?huì)就醫(yī)環(huán)境更好的私家醫(yī)院治療。
如果沒有購買高端醫(yī)療，去私家醫(yī)院看病時(shí)，一定會(huì)真正感受到什么叫看病貴。
為什么選擇去香港買高端醫(yī)療？
高端醫(yī)療保險(xiǎn)在香港已經(jīng)營(yíng)多時(shí)，發(fā)展相當(dāng)成熟，具備保險(xiǎn)責(zé)任全面，理賠效率高等優(yōu)點(diǎn)。
香港的醫(yī)療制度使在公立醫(yī)院接受治療幾乎是“免費(fèi)”的，而為了享受更好的醫(yī)療環(huán)境，只要經(jīng)濟(jì)實(shí)力不是太差的香港家庭都會(huì)去私家醫(yī)院看病。這時(shí)，購買高端醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤為重要了。
相比于內(nèi)地，香港的高端醫(yī)療險(xiǎn)具有如下優(yōu)勢(shì)：
價(jià)格更便宜（在同樣免賠額與同樣保障范圍的基礎(chǔ)之上）；
保證續(xù)保（這點(diǎn)尤其重要，而國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都沒有將保證續(xù)保這四個(gè)字寫入合同）；
覆蓋地區(qū)廣，與全球大多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)都有良好的合作關(guān)系，尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)（如香港、新加坡、日本、澳大利亞，歐美地區(qū)等）；
大多數(shù)賠償責(zé)任項(xiàng)不設(shè)限額，每年的賠償限額則超過上千萬港幣，足夠負(fù)擔(dān)疾病的費(fèi)用。
是否要選擇零免賠額（墊底費(fèi)）？
從產(chǎn)品開發(fā)和精算的角度來看，零免賠額的版本一定是“更貴”， 因?yàn)楣緯?huì)附加很多溢價(jià)，其中包括（但是不限于）：
免賠額部分的理賠成本；
小額案件所產(chǎn)生的人工費(fèi)用；
行為逆選擇所產(chǎn)生的小額案件過度醫(yī)療費(fèi)用（即原本達(dá)不到住院標(biāo)準(zhǔn)的案件，病患為了能獲得住院賠償，主動(dòng)要求醫(yī)生對(duì)病患進(jìn)行留院治療的行為）。
保險(xiǎn)公司并非公益慈善機(jī)構(gòu)，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，一定會(huì)將以上的三項(xiàng)成本全都考慮在內(nèi)。有時(shí)候客戶覺得買零免賠額的版本能在一次理賠中拿到更多的賠償，但長(zhǎng)期來看，客戶已經(jīng)不知不覺多交了很多保費(fèi)。所有過度醫(yī)療與公司處理小額賠案所產(chǎn)生的費(fèi)用，最終還是投保人自己承擔(dān)。
而且保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇，同時(shí)為了鼓勵(lì)保單持有人每年續(xù)保，通常還設(shè)有一定的“無索償獎(jiǎng)勵(lì)”，如“連續(xù)兩年不索償，免賠額降低10%等”。
結(jié)合各個(gè)方面來看，選擇有免賠額的版本，性價(jià)比會(huì)更高，更為劃算。
選亞洲版還是全球版？
香港的高端醫(yī)療產(chǎn)品一般會(huì)有三個(gè)版本可供選擇：
亞洲版（包含亞洲及澳洲、新西蘭）
全球版（美國(guó)除外）
全球版（包含美國(guó)）
在價(jià)格方面，全球版（美國(guó)除外）的價(jià)格約是亞洲版的1.3倍，全球版（含美國(guó)）的價(jià)格約是亞洲版的2.5倍（美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用水平，全球沒有任何國(guó)家能比，高得令人難以接受）。對(duì)一般的普通家庭而言，小編認(rèn)為一份亞洲版的高端醫(yī)療已經(jīng)足夠了。
首先，香港、日本、新加坡等地區(qū)的醫(yī)療水平都很高了，如果國(guó)內(nèi)滿足不了治療需求（例如癌癥之類的治療），完全可以考慮到上述地區(qū)去治療，距離也不遠(yuǎn)，3-5個(gè)小時(shí)的飛行就可以搞定。其次，全球版（美國(guó)除外）的價(jià)格雖比亞洲版貴不了太多，但多出來的國(guó)家比較雞肋，只有歐洲、非洲及南美洲。特意去這些地方治病而不就近，我是感覺沒任何理由的。最后，全球版（包含美國(guó)）真心覺得太貴。家庭條件優(yōu)越者可以配置！
如何抉擇和配置高端醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)？
大疾病險(xiǎn)，融合靈活理財(cái)?shù)奶匦?，如果沒有患重大疾病，還可以將本金和利息分紅退還給你，相當(dāng)于一筆穩(wěn)定的長(zhǎng)期投資了。
在資金足夠的前提下，建議重疾險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)兩者全部配置。重大疾病保險(xiǎn)的針對(duì)性更強(qiáng)，而高端醫(yī)療的普適性更強(qiáng)。如果購買得起高端醫(yī)療的客戶，還是建議同時(shí)也購買重大疾病，因?yàn)橹丶驳膶?shí)用性更強(qiáng)。
在資金有限的情況下，建議采取配置重大疾病保險(xiǎn)和普通醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)配置方法，互補(bǔ)性更好，非常的實(shí)用。
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