少兒重疾險(xiǎn)哪個(gè)好，如何挑選合適的少兒重疾險(xiǎn)？

原創(chuàng) : 安琪聯(lián)系小編 2025-07-24 01:29:54 閱讀(2380)

　孩子是一個(gè)家庭的希望，是愛(ài)的延續(xù)。很多朋友在為人父母以后，才想到需要購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樽龈改傅目偸窍胍讶澜缱詈玫臇|西全都獻(xiàn)給自己的孩子，想要給他們最好的保障，讓他們的未來(lái)能夠更加得安心。那么我們?cè)诮o自己的孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候是要如何買的呢？所以我們應(yīng)該如何選擇合適的少兒重疾險(xiǎn)呢？

一、如何選擇重疾險(xiǎn)？

　　1、先大人，后小孩

　　雖然有許多的朋友都是在已經(jīng)有了孩子之后，才慢慢開(kāi)始接觸保險(xiǎn)的，但是我建議我們的第一份保單，最好還是要先留給自己。因?yàn)楹⒆由×?，大人還是可以掙錢給他們治病的；但是如果是大人生病了的話，只留下孩子一個(gè)人能支撐起這個(gè)家庭的重?fù)?dān)嗎？顯然不能，而且我們自己也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以，只有當(dāng)大人已經(jīng)購(gòu)置了足夠完善的保險(xiǎn)保障之后，孩子才沒(méi)有后顧之憂，可以健康成長(zhǎng)。所以，買保險(xiǎn)一定要先給大人買，再給小孩子買。

　　2、保終身vs保定期

　　終身重疾險(xiǎn)：保障一輩子。

　　定期重疾險(xiǎn)：保障一段時(shí)間，10/20/30年等情況。

　　對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)的話，如果預(yù)算充足的情況下，當(dāng)然最好是選擇終身型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是對(duì)于很多普通的家庭來(lái)說(shuō)，給大人購(gòu)置保險(xiǎn)已經(jīng)占了家庭的大部分保費(fèi)預(yù)算了，所以再給小孩子買的時(shí)候，其實(shí)可以適當(dāng)?shù)剡x擇購(gòu)買定期的重疾險(xiǎn)。對(duì)于小朋友來(lái)說(shuō)，即使購(gòu)買定期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等20年后再購(gòu)買重疾險(xiǎn)的難度其實(shí)也不大的。并且20年后的保險(xiǎn)業(yè)，肯定還會(huì)有許多新的產(chǎn)品推出來(lái)，到時(shí)候孩子已經(jīng)長(zhǎng)大了，也可以自己購(gòu)買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不失為是一件好事。所以我今認(rèn)為還是以定期重疾險(xiǎn)為主。

二、少兒特定重大疾病重要嗎？

　　有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)推出少兒特定的重大疾病，其實(shí)這類一疾病都已經(jīng)包含在普通的重大疾病的保障范圍里面了。例如白血病，這是屬于重大疾病里面的惡性腫瘤的理賠范圍，所以所有的重疾險(xiǎn)對(duì)它都有了保障。目前保險(xiǎn)的行業(yè)對(duì)于少兒高發(fā)的重疾并沒(méi)有一個(gè)完全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此每一個(gè)產(chǎn)品對(duì)于少兒特定的疾病的保障并不是一樣的。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是不單獨(dú)設(shè)計(jì)特定的理賠的，但是有些產(chǎn)品是多倍賠付的，有些產(chǎn)品是額外賠付的，還有產(chǎn)品附加了其他的相關(guān)的保障。因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以消費(fèi)者就只能根據(jù)自己的需求來(lái)選擇產(chǎn)品了。

三、少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品怎么樣？

　　我看了一下現(xiàn)在市面上最有代表性的幾款定期重疾險(xiǎn)，做了一個(gè)橫向的具體對(duì)比：

　　1、特疾保額最高：慧馨安2018plus

　　慧馨安2018定期少兒重疾險(xiǎn)，最高的保額可以購(gòu)買80萬(wàn)，特定的疾病可以兩倍保額賠付，最高可以獲得160萬(wàn)的保額的保障。

　　a）重疾保障

　　保監(jiān)會(huì)已經(jīng)規(guī)定了25種重大的疾病，所有的重疾險(xiǎn)都必須要包含它們，而且從疾病的定義到理賠的標(biāo)準(zhǔn)都必須要嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)的要求。

　　而這25種重大的疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

　　所以即使它的重大疾病只有50種，但是也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

　　b）少兒特定疾病保障

　　8種少兒特定的疾病是可以雙倍基本保額來(lái)賠付，這些疾病的本身就在重大疾病的理賠范圍里面，設(shè)置少兒特定的疾病額外來(lái)賠付，是為了能給孩子更多的保障，一種疾病能夠賠付2倍保額，讓孩子的治療更安心。這是慧馨安最大的特色，我認(rèn)為它的實(shí)用性也是非常強(qiáng)的。從整體上面來(lái)看，慧馨安的綜合性價(jià)比也是非常高，保障很完善，而且保費(fèi)的價(jià)格也是很接地氣的，即使購(gòu)買高保額的話也不會(huì)給家庭帶來(lái)太大經(jīng)濟(jì)壓力，很適合作為家庭給小孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)的選擇。

　　2、全面保障之選：大黃蜂2018

　　大黃蜂2018的基礎(chǔ)保障其實(shí)同樣也是非常棒的，不過(guò)它的特定的疾病需要額外賠付其實(shí)跟慧馨安又有一點(diǎn)不一樣了。

　　a）附加少兒特定的重疾長(zhǎng)期醫(yī)療

　　大黃蜂重疾險(xiǎn)里面最大的特色就在于可以附加少兒重大疾病的長(zhǎng)期醫(yī)療。它的主險(xiǎn)是一款重疾險(xiǎn)，確診達(dá)到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付的金額跟實(shí)際的治療費(fèi)用是無(wú)關(guān)的。但是它附加的特定疾病保障其實(shí)是一款醫(yī)療險(xiǎn)，如果患上了附加合同的45種疾病中的其中某一種或多種的話，就是可以用這一份醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行報(bào)銷，用了多少就報(bào)多少，報(bào)銷的金額最高是不超過(guò)實(shí)際的治療費(fèi)用。其附加的醫(yī)療費(fèi)用有50萬(wàn)、100萬(wàn)、300萬(wàn)，可以供大家自由選擇，而且并且沒(méi)有免賠額的，社保報(bào)銷之后0免賠100%的賠付；未經(jīng)社保報(bào)銷可以0免賠70%的賠付。當(dāng)然，附加特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)有利也有弊。

　　o ? ?利：不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題，不會(huì)遇到產(chǎn)品停售的問(wèn)題。

　　o ? ?弊：只有45種重大疾病是在報(bào)銷范圍內(nèi)的。

　　那么，要不要附加這一款長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)呢？

　　b）重疾理賠后，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還有效

　　大黃蜂的重大疾病理賠之后，保險(xiǎn)的合同是并沒(méi)有終止的，只是不再承擔(dān)輕癥、重疾的疾病風(fēng)險(xiǎn)，附加的特定疾病的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還是繼續(xù)有效的。除非發(fā)生被保險(xiǎn)人身故、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保額、保障期限到期用光以上的三種情況之一，保險(xiǎn)的合同才結(jié)束。我認(rèn)為這個(gè)設(shè)計(jì)還是很人性化的。如果第一次患病的話，是非特定疾病的重大疾病，主險(xiǎn)理賠了重疾保險(xiǎn)金；第二次患病的話，為特定疾病的范圍內(nèi)的重大疾病，就可以附加醫(yī)療險(xiǎn)還可以繼續(xù)報(bào)銷了。

　　c）投保人的年收入不低于4萬(wàn)元。

　　在投保大黃蜂的時(shí)候，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對(duì)投保人的年收入是有限制的，會(huì)被詢問(wèn)“投保人的每年固定收入是不是小于4萬(wàn)元”。這一項(xiàng)項(xiàng)設(shè)定主要是為了確保投保人能夠有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)負(fù)擔(dān)這些保費(fèi)。

四、不同家庭如何選擇少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

　　經(jīng)過(guò)一番評(píng)測(cè)之后，你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了慧馨安2018和大黃蜂都是很好的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)兩款優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，我們又該如何選擇呢？我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)這兩款產(chǎn)品的相同點(diǎn)：

　　· ? ? ? ? 這兩款產(chǎn)品的最高保額都是80萬(wàn)；

　　· ? ? ? ? 輕癥都是賠付 30% 保額，都含有被保險(xiǎn)人的輕癥豁免；

　　· ? ? ? ? 但是從實(shí)用的角度來(lái)看的話，這兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容其實(shí)都是足夠的。

　　其實(shí)，從上述三點(diǎn)我們可以看出，這兩款作為兒童定期的重疾險(xiǎn)，都是非常不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　我們?cè)倏匆幌逻@兩款產(chǎn)品的差異：

　　· ? ? ? ? 慧馨安含有了8種兒童特定的重疾病種，如果罹患特定的重疾，慧馨安賠付了雙倍的保額；

　　· ? ? ? ? 如果罹患45種特定的重疾，大黃蜂就在獲取保額的同時(shí)，還能夠享受最高的300 萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷的保額。我們以 0 歲兒童，購(gòu)買 80 萬(wàn)的保額，保 30 年，交20年作為例子：

　　大黃蜂：附加 300 萬(wàn)的保額，45 種重疾長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)，每年 1360 元；

　　慧馨安：8 種特定的疾病雙倍的賠付，每年 1064 元；

　　如果罹患普通重疾

　　如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌癥）的話，因?yàn)槭遣粚儆诨圮鞍驳奶囟ㄖ丶?，所以慧馨安一次性賠付了 80 萬(wàn)的保額，那么合同就結(jié)束了。但是大黃蜂除了獲得 80 萬(wàn)的重疾賠付之外，還有 300 萬(wàn)的45種重疾的報(bào)銷保額，0 免賠。為了支付這個(gè)長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)，我們每年需要額外付費(fèi) 736 元。在這里，我認(rèn)為，我們其實(shí)可以不選擇附加大黃蜂的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，也可以把省下來(lái)的錢再買一份重疾險(xiǎn)，可以著重保重疾。

　　同理，我們也可以把不附加長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)省下來(lái)的錢，去購(gòu)買一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷其實(shí)是不限疾病種類的，只要住院了的話，扣除免賠額其實(shí)都是可以報(bào)銷的。

　　最后我總結(jié)一下：

　　宇宙洪荒，生命浩瀚無(wú)垠，寶寶的“哇”地一聲來(lái)到這個(gè)世界，這是生命的奧妙，也是愛(ài)的延續(xù)。這哭聲，是一句“你好”，對(duì)爸爸媽媽來(lái)說(shuō)，那是世界上最溫柔的地震。

　　從那一刻，我們締結(jié)契約，成為一家人，彼此守護(hù)。父母將帶寶寶看世界，請(qǐng)務(wù)必健康成長(zhǎng)；寶寶也帶著父母看自己，因?yàn)閻?ài)不虛此行。

　　來(lái)自家人的愛(ài)，告訴我們世界最珍貴的，不必費(fèi)力尋找，它一直在我們身邊。你好寶寶，你好，爸媽，余生我們一定要幸福。

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