? ?商業(yè)保險按照設(shè)計類型分，可以分為普通型保險、分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險。 商業(yè)保險主要有哪些種類？應(yīng)該如何選擇適合自己的保險？ 如果按照保險責(zé)任分類，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險以及意外傷害保險。商業(yè)保險主要有哪些種類？應(yīng)該如何選擇適合自己的保險？
? ? 如何判斷自己需要購買哪種保險呢？判斷商業(yè)保險的需求：
首先看收入
? ? 想?yún)⒓由虡I(yè)保險必須有一定的收入保障。收入低，并不適合參加。
? ? 商業(yè)養(yǎng)老保險一般相應(yīng)的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達三四十年。比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經(jīng)是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續(xù)繳納二三十年。在幾十年以后每月領(lǐng)取四五百元的養(yǎng)老金，真的沒有多大意義。
? ? 還是我們的社會養(yǎng)老保險好，跟社會平均工資掛鉤，退休后國家會年年調(diào)整養(yǎng)老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領(lǐng)取一兩百元養(yǎng)老金的老人，現(xiàn)在能領(lǐng)取到三四千元。商業(yè)養(yǎng)老保險，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險公司。
? ? 一般建議收入超過社保最高繳費基數(shù)的人群，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險。比如社平工資是6000元，那么月收入超過18,000元的人購買商業(yè)養(yǎng)老保險是比較適合的。當(dāng)然國家也通過優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大家購買養(yǎng)老保險。比如稅延型養(yǎng)老保險，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15,000元以上。
第二看需求
? ? 我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為的是實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值嗎？那樣還不如去選擇理財。
? ? 比如商業(yè)養(yǎng)老保險，雖然養(yǎng)老金測算的時候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業(yè)保險的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動利率。未來存在達不到預(yù)期的可能情況。時間跨度越長，利率浮動風(fēng)險越大。像美聯(lián)儲10年前曾經(jīng)降到過零利率。
? ? 商業(yè)保險不是理財產(chǎn)品，它在參加時要扣除相當(dāng)一筆初始費用，一般包含建賬費用、保險推銷員傭金、附加保險費、行政管理費用等等，一般可以扣除繳納費用的20%~30%。隨著繳費周期的越長，扣除的比例會逐步減少。相應(yīng)的基金各項申購和管理費用一般不會超過百分之一。全民養(yǎng)老金測算的賬戶現(xiàn)金價值，繳納1萬元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。
第三看比例
? ? 參加養(yǎng)老保險的比例，目前國家規(guī)定的靈活就業(yè)人員參保養(yǎng)老保險的比例是20%。
? ? 根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置的有關(guān)建議，家庭財產(chǎn)的20%應(yīng)當(dāng)配置為保險。實際上留給我們的空間并不多。比如如果我們按照真實收入繳納社保和住房公積金的話，社?？赡苄枰袚?dān)10.3%~11%的個人部分，住房公積金需要承擔(dān)5%~12%的個人部分，按高比例繳費就會超過了20%。這也是低收入人群沒有必要參加社保的原因。
? ? 商業(yè)保險主要有哪些種類？應(yīng)該如何選擇適合自己的保險？
? ? 一般來講，保險的配置要綜合考慮到疾病、重疾失能、養(yǎng)老保障、意外可能等等。一般配置額外養(yǎng)老保險的比例，不要超過家庭財富的10%。
? ? 李嘉誠為每一個孫子孫女都投保了1億港幣的分紅保險，為的是保障他們未來的生活。由于保險不能動用、不可抵債，即使李嘉誠企業(yè)破產(chǎn)，可能房子、車子都會被抵債，但這些孩子們也有穩(wěn)定的每月幾十萬港幣的收入，這才是保險真正穩(wěn)定性的表現(xiàn)。
? ? 所以，商業(yè)保險實際上并不是每一個人都適合購買的。還是希望大家在購買保險的時候，謹慎一些的好。
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