“我們有大病保險，不用買重大疾病險了?！币痪湓捯l(fā)了我們的熱議，大病保險跟重大疾病險是一個東西嗎？我們從文章中找答案。
對于城鄉(xiāng)大病保險和商業(yè)重大疾病保險，很多人容易搞混淆，身邊有些朋友把城鄉(xiāng)大病保險誤以為就是商業(yè)重大疾病保險。僅有的城鄉(xiāng)大病保險對于風(fēng)險的抵抗是非常脆弱的。那大病險和商業(yè)重疾險到底有何不同呢？
一、判斷標(biāo)準(zhǔn)不同
城鄉(xiāng)大病是以年度內(nèi)患者自付總和多少為依據(jù)來判斷，患者以年度計的高額醫(yī)療費用，超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入為判斷標(biāo)準(zhǔn)，具體金額由地方政府確定。
也就是說，城鄉(xiāng)大病跟具體的疾病種類沒關(guān)系，而是跟患者年度累計自付的醫(yī)療費用是不是超過本地標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)系。
重大疾病的判斷依據(jù)是保險合同條款和醫(yī)生的疾病診斷書。有些大病，并不符合重疾險的條款，比如腦中風(fēng)，得了腦中風(fēng)是不符合重大疾病險的理賠條件的，只有腦中風(fēng)后遺癥才符合重大疾病險的理賠條件。當(dāng)然，這是較為少見的，但這也說明了大病跟重大疾病是不能劃等號的。
二、給付方式不同
城鄉(xiāng)大病是聯(lián)網(wǎng)結(jié)算報銷或零星報銷，即出院后報銷，報銷范圍為合規(guī)醫(yī)療費用，原則上與現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保支付范圍一致，報銷比例參考各地的規(guī)定。有些發(fā)達(dá)地區(qū)對于報銷范圍進(jìn)行了拓展，如深圳市在同一社會醫(yī)療保險年度內(nèi)，被保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)藥品所發(fā)生的費用，由承辦機(jī)構(gòu)支付70%，支付金額最高不超過15萬。
重大疾病的給付是提前定額給付，即被保人只要符合重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險公司就定額給付保險金給被保人，不管有沒有治療，不管治療花了多少錢。
三、保障程度不同
城鄉(xiāng)大病保險的保額所有參保人都一樣，如廣東河源地區(qū)大病保險最多可報銷15萬；商業(yè)重大疾病保險可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實際需求進(jìn)行定制。
四、參保標(biāo)準(zhǔn)不同
城鄉(xiāng)大病保險的參保跟年齡、身體健康狀況沒有關(guān)系，而商業(yè)重大疾病保險的購買跟年齡、身體健康狀況有關(guān)，超過65周歲無法購買，健康狀況不佳的人群無法購買。
五、功能不同
城鄉(xiāng)大病保險是對于超過一定標(biāo)準(zhǔn)的自付醫(yī)療費用進(jìn)行報銷，而且超出社保目錄范圍內(nèi)的項目往往不納入報銷范圍。
重大疾病保險的功能是補(bǔ)償因重大疾病造成的收入中斷，為了確保良好的治療效果，患者最好不要工作，這種時候就發(fā)生了收入中斷，如果患者是家庭頂梁柱，這個家庭便喪失了收入來源，重大疾病險這個時候就給這個家庭提供了另外一份收入，保證了家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
商業(yè)健康險除了商業(yè)重大疾病保險，還有商業(yè)醫(yī)療險，大家所熟知的平安e生保、眾安尊享一生就是屬于商業(yè)醫(yī)療險。此類商業(yè)醫(yī)療險可以報銷自費藥、靶向藥，報銷額度高達(dá)600萬，而保費在100-1000之間（因年齡而異），杠桿特別大，屬于中端醫(yī)療險。但這類中端醫(yī)療險的缺陷在于不能報銷植入材料費、器官移植費等等，而且都不能真正的保證終身續(xù)保，所以需要搭配重大疾病險。
商業(yè)重大疾病保險的優(yōu)勢是保終身，但對于心腦血管類疾病的理賠條件偏嚴(yán)格，比如腦中風(fēng)不賠，腦中風(fēng)后遺癥才賠付，而且其功能主要在于彌補(bǔ)收人損失，所以需要搭配中端醫(yī)療險。
同時商業(yè)重疾險的保費也因它的終身保障內(nèi)容所以較高，對于暫時無經(jīng)濟(jì)能力購買重疾險的人來說，可以在參保社會醫(yī)療保險和大病保險的基礎(chǔ)上，先購買一份商業(yè)醫(yī)療險。
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