保險是否重要的問題對于現(xiàn)在這個保障盛行的時代，已經(jīng)無需再多做解釋了。今天小編跟大家分享的是關于小孩的重疾醫(yī)療保障問題?，F(xiàn)在的父母對于子女保險的選購是十分重視的，買少兒保險固然重要，但對于重疾險、醫(yī)療險這兩大保險門神，小孩子這個特殊的群體，到底應該怎么選。

一、定期重疾險與終身重疾險，對小孩子來說，哪個更勝一籌？

定期重疾險和終身重疾險對我們來說都不陌生。定期重疾險相對的保費要較低，適合一般家庭購買，性價比高，杠桿率高，但保費會隨年齡遞增。

終身重疾險通常而言是同等保額定期重疾保險的3-4倍，如此高昂的費用并不是所以的家庭都能負擔的起的。對于成人來說，選擇定期重疾險還是終身重疾險一般是看投保需求。但對于兒童來說，答案卻是十分直接的：兒童并不適合終身重疾險。為什么小編這么斬釘截鐵的說呢？主要有以下兩個原因：

1、對于“重疾”的定義會時有變化。

為什么這么說，重癥到底重不重是跟醫(yī)療水平有關的，就近幾十年，癌癥治愈上的醫(yī)療水平就經(jīng)歷了翻天覆地的變化。同樣的，保險產(chǎn)品的更新也會順應重癥的轉變而轉變。

就在當下，靶向藥、質子重離子技術、免疫療法（不包括國內(nèi)的所謂免疫療法）等就是最好的證明，現(xiàn)在出現(xiàn)在兒童終身重疾險合同里的“重大疾病”，在幾十年的醫(yī)療水平更新后，都很有可能變得小病了了?，F(xiàn)下繳納高額的保費去配置終身重疾險很明顯是不劃算的。

2、未來通貨膨脹和貨幣貶值的可能性

通貨膨脹是怎么樣的？小時候一毛的冰棍，現(xiàn)在要一塊了，這就是最簡單意義上的通貨膨脹。拿買保險舉例子，如果出生在1990年小花買了終身重疾險，每年保費300人民幣，保額3萬元。到了2019年，每年繳納的保費和保額都沒有變化。但是于今時今日來說，區(qū)區(qū)3萬人民幣的保額對于重疾的診療已經(jīng)是杯水車薪了。

二、小孩子的小額醫(yī)療險VS百萬醫(yī)療險

面對突如其來的疾病所帶來的“災難性醫(yī)療支出”，我想大多數(shù)人都是聞之色變的。應對疾病的商業(yè)保險有很多，像中國人壽萬元護，眾安財險尊享e生，少兒門診護小保，復星鋼鐵俠百萬醫(yī)療險，百年康惠保重疾險等。

對于小孩子來說，怎么選醫(yī)療險，小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險應該如何選擇配置呢？

1、百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險的優(yōu)點最為突出的就是高杠桿賠付比例，小小幾百元購買上百萬的保障，作為停售風險極低的商業(yè)保險，它切切實實能夠幫助一般家庭防范大病醫(yī)療風險。像《我不是藥神》里男主的原型，慢性粒白血病患者陸勇，一年的醫(yī)藥費用至少是28萬。就算是重疾險數(shù)十萬的保額，也不過是勉強支撐。

但是百萬醫(yī)療險的缺陷在于等待期長，同時1-2萬的免賠額也讓消費者有很大的后顧之憂。依據(jù)準確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，絕大多數(shù)的病人的醫(yī)療費用其實都是在1萬元以下。無疑絕大多數(shù)人的病癥治療讓百萬醫(yī)療險形同虛設了。價格很優(yōu)惠，保障效果好，但是使用門檻的限制無法規(guī)避。

2、小額醫(yī)療險

等待期短，0免賠是小額醫(yī)療險的最大優(yōu)勢。顯然它們能夠有效補充百萬醫(yī)療險的短板。

介紹了那么多，那么是二者選其一，還是要互相補充？

現(xiàn)在的很多百萬醫(yī)療險調(diào)低了價格，免去健康告知，縮短等待期，讓自己的競爭力越來越大。相對的小額醫(yī)療險更為靈活，而且成本更低，有著續(xù)保方面的不足。所以在小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，不是一個二選一的選擇題，而是一個按需配置互相補充的問題。

三、寫在最后

無論對大人還是小孩，購買保險都是為了幫助我們規(guī)避較大金額的風險。行業(yè)在發(fā)展，市場在前進，更新?lián)Q代的過程是持續(xù)不斷的，小編的建議一是孩子可優(yōu)先購買30年左右的定期重疾保障，二是百萬醫(yī)療險的優(yōu)先級要排在小額醫(yī)療險之前。也可兩者搭配購買。

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