保險(xiǎn)是否重要的問(wèn)題對(duì)于現(xiàn)在這個(gè)保障盛行的時(shí)代，已經(jīng)無(wú)需再多做解釋了。今天小編跟大家分享的是關(guān)于小孩的重疾醫(yī)療保障問(wèn)題?，F(xiàn)在的父母對(duì)于子女保險(xiǎn)的選購(gòu)是十分重視的，買少兒保險(xiǎn)固然重要，但對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這兩大保險(xiǎn)門神，小孩子這個(gè)特殊的群體，到底應(yīng)該怎么選。

重疾醫(yī)療險(xiǎn)" alt="少兒重疾醫(yī)療險(xiǎn)" style="width: 600px; height: 400px;">

一、定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)，對(duì)小孩子來(lái)說(shuō)，哪個(gè)更勝一籌？

定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)對(duì)我們來(lái)說(shuō)都不陌生。定期重疾險(xiǎn)相對(duì)的保費(fèi)要較低，適合一般家庭購(gòu)買，性價(jià)比高，杠桿率高，但保費(fèi)會(huì)隨年齡遞增。

終身重疾險(xiǎn)通常而言是同等保額定期重疾保險(xiǎn)的3-4倍，如此高昂的費(fèi)用并不是所以的家庭都能負(fù)擔(dān)的起的。對(duì)于成人來(lái)說(shuō)，選擇定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)一般是看投保需求。但對(duì)于兒童來(lái)說(shuō)，答案卻是十分直接的：兒童并不適合終身重疾險(xiǎn)。為什么小編這么斬釘截鐵的說(shuō)呢？主要有以下兩個(gè)原因：

1、對(duì)于“重疾”的定義會(huì)時(shí)有變化。

為什么這么說(shuō)，重癥到底重不重是跟醫(yī)療水平有關(guān)的，就近幾十年，癌癥治愈上的醫(yī)療水平就經(jīng)歷了翻天覆地的變化。同樣的，保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新也會(huì)順應(yīng)重癥的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變。

就在當(dāng)下，靶向藥、質(zhì)子重離子技術(shù)、免疫療法（不包括國(guó)內(nèi)的所謂免疫療法）等就是最好的證明，現(xiàn)在出現(xiàn)在兒童終身重疾險(xiǎn)合同里的“重大疾病”，在幾十年的醫(yī)療水平更新后，都很有可能變得小病了了?，F(xiàn)下繳納高額的保費(fèi)去配置終身重疾險(xiǎn)很明顯是不劃算的。

2、未來(lái)通貨膨脹和貨幣貶值的可能性

通貨膨脹是怎么樣的？小時(shí)候一毛的冰棍，現(xiàn)在要一塊了，這就是最簡(jiǎn)單意義上的通貨膨脹。拿買保險(xiǎn)舉例子，如果出生在1990年小花買了終身重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)300人民幣，保額3萬(wàn)元。到了2019年，每年繳納的保費(fèi)和保額都沒有變化。但是于今時(shí)今日來(lái)說(shuō)，區(qū)區(qū)3萬(wàn)人民幣的保額對(duì)于重疾的診療已經(jīng)是杯水車薪了。

二、小孩子的小額醫(yī)療險(xiǎn)VS百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

面對(duì)突如其來(lái)的疾病所帶來(lái)的“災(zāi)難性醫(yī)療支出”，我想大多數(shù)人都是聞之色變的。應(yīng)對(duì)疾病的商業(yè)保險(xiǎn)有很多，像中國(guó)人壽萬(wàn)元護(hù)，眾安財(cái)險(xiǎn)尊享e生，少兒門診護(hù)小保，復(fù)星鋼鐵俠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，百年康惠保重疾險(xiǎn)等。

對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，怎么選醫(yī)療險(xiǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇配置呢？

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)最為突出的就是高杠桿賠付比例，小小幾百元購(gòu)買上百萬(wàn)的保障，作為停售風(fēng)險(xiǎn)極低的商業(yè)保險(xiǎn)，它切切實(shí)實(shí)能夠幫助一般家庭防范大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。像《我不是藥神》里男主的原型，慢性粒白血病患者陸勇，一年的醫(yī)藥費(fèi)用至少是28萬(wàn)。就算是重疾險(xiǎn)數(shù)十萬(wàn)的保額，也不過(guò)是勉強(qiáng)支撐。

但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺陷在于等待期長(zhǎng)，同時(shí)1-2萬(wàn)的免賠額也讓消費(fèi)者有很大的后顧之憂。依據(jù)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，絕大多數(shù)的病人的醫(yī)療費(fèi)用其實(shí)都是在1萬(wàn)元以下。無(wú)疑絕大多數(shù)人的病癥治療讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)形同虛設(shè)了。價(jià)格很優(yōu)惠，保障效果好，但是使用門檻的限制無(wú)法規(guī)避。

2、小額醫(yī)療險(xiǎn)

等待期短，0免賠是小額醫(yī)療險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)。顯然它們能夠有效補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的短板。

介紹了那么多，那么是二者選其一，還是要互相補(bǔ)充？

現(xiàn)在的很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)調(diào)低了價(jià)格，免去健康告知，縮短等待期，讓自己的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越大。相對(duì)的小額醫(yī)療險(xiǎn)更為靈活，而且成本更低，有著續(xù)保方面的不足。所以在小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不是一個(gè)二選一的選擇題，而是一個(gè)按需配置互相補(bǔ)充的問(wèn)題。

三、寫在最后

無(wú)論對(duì)大人還是小孩，購(gòu)買保險(xiǎn)都是為了幫助我們規(guī)避較大金額的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)在發(fā)展，市場(chǎng)在前進(jìn)，更新?lián)Q代的過(guò)程是持續(xù)不斷的，小編的建議一是孩子可優(yōu)先購(gòu)買30年左右的定期重疾保障，二是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)要排在小額醫(yī)療險(xiǎn)之前。也可兩者搭配購(gòu)買。

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