保險究竟是什么？這是一個簡單而又深刻的話題。對于保險產(chǎn)品的保障，很多人都說是規(guī)避風(fēng)險帶給自己和家庭的傷害。但具體保障的實質(zhì)呢？只有了解了保險保障的本質(zhì)，消費(fèi)者才能真正的選購到合適自己的保險產(chǎn)品。

一、保險保障的詮釋

簡單來說，保險就是保障可能遭遇的風(fēng)險。那么，我們的人身在生命的旅程中可能會遭遇哪些風(fēng)險呢？簡單概括就四個字：老、死、病、殘。而以上4種可能的風(fēng)險，對應(yīng)的有5類保險產(chǎn)品來進(jìn)行保障，分別是：

老——養(yǎng)老年金險

死——壽險

病——重疾險、醫(yī)療險

殘——意外險、醫(yī)療險

保險既然是保障風(fēng)險，那我們主要就應(yīng)該去看一個保險產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍：哪些能保？那些不能保？搞清楚了這些，對于一個保險產(chǎn)品該不該買消費(fèi)者就心里有數(shù)了。

二、關(guān)于壽險

保障內(nèi)容：當(dāng)被保人身故或全殘后，保險公司直接給付約定保險金。

壽險又分為定期壽險和終身壽險，差別就在于保障時長不同。

定期壽險一般保障時長有20/30年/60/65/70周歲，隨著保障時長的加長相應(yīng)保費(fèi)增加，在保障期類發(fā)生身故或者全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回保險費(fèi)。

對于終身壽險，因為人“固有一死”，保障時間選擇終身，則意味著保險公司100％會賠付一筆錢。因為這個100％的賠付概率，相對定期壽險它的保障意味要更少一些，更多的被作為一種“資產(chǎn)傳承”的方式來使用。

三、關(guān)于重疾險

保障內(nèi)容：只要確診的疾病是符合保障條款中的保障對象，那么保險公司就給付約定保險金。

重疾險的保障時長也分定期和終身，時長增加則對應(yīng)保費(fèi)增加。

另外，不同重疾險產(chǎn)品的保障內(nèi)容除了基礎(chǔ)的重疾保障責(zé)任外，其他內(nèi)容會有較大差異，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

重疾賠付次數(shù)：單次Vs多次（多次優(yōu)并貴于單次）

重疾多次賠付情況下，重疾分組：分組Vs不分組（不分組優(yōu)并貴于分組）

還有輕癥責(zé)任、中癥責(zé)任、保費(fèi)豁免、身故責(zé)任（有優(yōu)于沒有）

四、關(guān)于醫(yī)療險

保障內(nèi)容：主要用來報銷社保不能報銷的那部分醫(yī)療費(fèi)用。

醫(yī)療險可報銷費(fèi)用主要包括：

住院醫(yī)療費(fèi)用（到期后治療未完成，最多再給付30天）

住院門急診費(fèi)用（掛號費(fèi)、檢查檢驗費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)等）

指定門診醫(yī)療費(fèi)用（腎透析費(fèi)、惡性腫瘤治療費(fèi)、器官移植后的門診抗排異治理費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)等）關(guān)于免賠額：

經(jīng)社保報銷后，超過免賠額的費(fèi)用部分，醫(yī)療險才給報銷。

一般免賠額有0元/5000元/1萬元/2萬元這幾種檔次，免賠額越低，對應(yīng)的價格也就越貴。

當(dāng)然最基礎(chǔ)的普通醫(yī)療險，一年費(fèi)用一般也就幾百元，還有年費(fèi)高達(dá)上萬的高端醫(yī)療險，一般適用于經(jīng)濟(jì)水平高對生活的質(zhì)量要求高的群體

五、關(guān)于意外險

意外險的保障內(nèi)容主要有以下幾個方面：意外導(dǎo)致的身故：因意外事故在180天內(nèi)身故的，直接賠付保額。意外導(dǎo)致的不同程度的殘疾：因意外事故在180天內(nèi)導(dǎo)致的殘疾，可以根據(jù)殘疾等級獲得不同比例的賠付。傷殘按照嚴(yán)重程度分為1-10級（1級最重，10級最輕），意外險賠付比例分別按照100％-10％進(jìn)行。傷殘的界定標(biāo)準(zhǔn)是按照保監(jiān)會2013年頒布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》統(tǒng)一評定的，各家公司都一樣。意外醫(yī)療責(zé)任：對意外事故就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷和補(bǔ)償，包括門急診、住院醫(yī)療費(fèi)用，在限額內(nèi)實報實銷。例如貓爪狗咬需要打狂犬病疫苗、打籃球骨折植入鋼釘產(chǎn)生的費(fèi)用等。而不同的意外險產(chǎn)品，基本上就是以上4類保障的組合，保障范圍不同則價格不同。

六、養(yǎng)老年金險

養(yǎng)老年金險：?一次或按期交納保費(fèi)，到約定年齡后定期領(lǐng)取保險金。

舉例：30歲時，每年繳1萬保費(fèi)，繳10年，到65歲時，每年領(lǐng)取1.5萬，直至身故，身故時還有未領(lǐng)取的金額將賠付給受益人。（繳費(fèi)金額、繳費(fèi)年限、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取金額都可以跟保險公司進(jìn)行約定，不同產(chǎn)品會有不同的限制。）

相對于壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險而言，養(yǎng)老年金險跟終身壽險類似，保障意味要更淡一些，是一種儲蓄型的保險產(chǎn)品。

寫在最后，我們在人生旅途中，可能遭遇各種各樣的風(fēng)險，而不同保險產(chǎn)品所能覆蓋的風(fēng)險并不相同，在了解清楚各種保險產(chǎn)品的所能應(yīng)對的風(fēng)險的情況下，再根據(jù)自己的需求來合理配置保險，才能真正將保險產(chǎn)品的作用最大化，為我們?nèi)松猛颈ｑ{護(hù)航。

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