保險種類隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們生活的豐富多彩,也越來越多種多樣,保監(jiān)會的監(jiān)管也越來越嚴(yán)格。保險提供的保障也越來越貼近人們生活需求,對于風(fēng)險的關(guān)注也越來越嚴(yán)格。重疾險作為其中重要一項內(nèi)容也越來越備受關(guān)注。
尤其從2017年開始,保險行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管趨嚴(yán)的形式,保監(jiān)提出“保險姓?!薄?/span>
于是越來越多保險公司把重心逐漸轉(zhuǎn)成了保障,在保障化的重疾險產(chǎn)品上直面競爭。
但25種高發(fā)重疾已經(jīng)被保監(jiān)會規(guī)定好了,重疾險還有哪些保障內(nèi)容可以升級呢?
比如提供更優(yōu)質(zhì)的輕癥、中癥保障,且賠付不占重疾基礎(chǔ)保額;
比如提供癌癥二次賠付,且在間隔期的規(guī)定上逐漸放寬;
再比如投保后前x年享受百分比加成的額外賠付……
這些都是今年重疾險新品升級的要點。
而今天小編為大家物色到的這款重疾險,在上述三點保障內(nèi)容上都做得很出色。
這便是即將于本月25號上線的三峽達(dá)爾文2號重疾險。
01
投保規(guī)則與保障內(nèi)容
先來具體看看達(dá)爾文2號的產(chǎn)品形態(tài):
它的投保規(guī)則非常簡單,繳費期限的甚至投保年齡也比市面上多數(shù)重疾險寬松(許多重疾險的投保年齡為0-50歲),繳費期限的選擇上也多種多樣。
但這不是重點,我看好這款產(chǎn)品的主要原因,還是在于它實用性賊高的保障內(nèi)容上。
基礎(chǔ)責(zé)任方面——
120種重疾保險金:60歲前,賠付150%保額;60歲及以后,賠付100%保額;
20種中癥疾病保險金: 賠付60%保額,最多2次,賠付范圍涵蓋高發(fā)中癥;
50種輕癥疾病保險金: 賠付40%保額,最多3次,賠付范圍涵蓋高發(fā)輕癥;
被保險人保費豁免: 患輕癥/中癥后,豁免后續(xù)未交保費。
可選責(zé)任方面,達(dá)爾文2號做得比較簡單——
身故/全殘保險金:18歲前賠付已交保費,18歲后賠付保額,需要注意的是,如果保障期限選擇到70周歲,那么身故保險金必選;
癌癥二次賠付:賠付120%基本保額,首次重疾非惡性腫瘤,間隔期僅180天,首次重疾為惡性腫瘤,間隔期三年。
保障責(zé)任看起來寥寥幾條,保障性能卻很高。
如果把達(dá)爾文2020比作火鍋,那一定是地道的重慶辣鍋,明確回歸了重疾險的保障核心。
那么它具體優(yōu)秀在哪里?適合哪部分人群?
別急,我?guī)阋惶骄烤埂?/span>
02
我們選取市面上同樣很不錯的三款重疾險——超級瑪麗2020、渤海人壽前行無憂和光大永明達(dá)爾文超越者一起來看:
縱觀全表,我們能發(fā)現(xiàn),達(dá)爾文2號的保障優(yōu)勢主要集中在以下2點:
賠付比例高
達(dá)爾文2號在中癥和重疾的賠付比例都做到了目前市面上的最高。
尤其在重疾額外賠付上,達(dá)爾文2號的賠付期限拉的最長。
比如超級瑪麗2020,需要0-40歲投保且前15年重疾出險才能額外賠付50%保額。
而達(dá)爾文2號只需60歲前確診合同內(nèi)約定的重疾,就能獲得50%的額外賠付。
這一點貼心在哪兒呢?
根據(jù)某大型保險公司理賠報告顯示,我國居民31-40歲發(fā)病率逐年升高,而重疾理賠年齡多集中在41-60歲:
這就意味著,達(dá)爾文2號“60歲前確診重疾額外賠50%”的出險概率更高,且完美覆蓋了大家奮斗時期(60歲前)的高保額需求。
癌癥二次賠付比例高,間隔期短
可以看到,表中的幾款優(yōu)秀重疾險都涵蓋了癌癥二次賠付責(zé)任。
畢竟癌癥高發(fā)又容易復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移,治療費用動輒幾十上百萬,能做好癌癥保障的產(chǎn)品,自然深受喜愛。
但在具體保障內(nèi)容上,這四款產(chǎn)品有所差異。
其中,達(dá)爾文2號、超級瑪麗2020和達(dá)爾文超越者都能做到賠付120%保額;
達(dá)爾文2號和前行無憂又在非癌到癌的間隔期上縮短了一半多的時間,僅有180天。
所以我們能看到,在達(dá)爾文2號誕生前,如果你想在癌癥二次賠付上選高保額,那就要放棄較短的間隔期——此所謂魚和熊掌不可兼得。
但現(xiàn)在,達(dá)爾文2號在癌癥二次賠付責(zé)任上同時納入了高保額+短間隔,魚和熊掌都上了餐桌,那我還有啥不吃的理由?
03
核保優(yōu)勢
除去保障條款,達(dá)爾文2號在健康告知與核保政策上的表現(xiàn)也很優(yōu)秀。
它的健康告知共有10條,值得注意的主要有以下5點:
1.體格指標(biāo),即BMI,在智能核保中最多能放寬至32,與市場常規(guī)指標(biāo)28相比很有優(yōu)勢;
2.在2年內(nèi)檢查異常告知中,明確檢查異常范圍限于“住院治療、接受手術(shù)或因傷病接受過醫(yī)療檢查”,避免了體檢發(fā)現(xiàn)部分指標(biāo)異常的告知情況,比市場上多數(shù)產(chǎn)品的告知寬松許多;
3.對投保人“反復(fù)頭痛或眩暈、暈厥、咯血”等異常身體狀況的詢問,控制在近一年以內(nèi),對客戶友好;
4.對于被保人懷孕后的健康告知范圍,僅限于懷孕有合并癥、生產(chǎn)期間有合并癥這兩種情況,正常妊娠情況不受影響;
5.對于兩周歲(含兩周歲)以下兒童,在早產(chǎn)情況的詢問上,智能核保更有優(yōu)勢。
并且在智能核保規(guī)則上,達(dá)爾文2號可以說是目前市面上最寬松的:
簡單來說——
●甲狀腺結(jié)節(jié)或乳腺結(jié)節(jié)1級、2級
●高血壓160mmhg以下無異常情況
●小三陽肝指標(biāo)在限定范圍內(nèi)
這三類情況都能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
這是目前很多重疾險都無法做到的。
當(dāng)然,不排除它的核保政策會在后續(xù)調(diào)整,畢竟前有復(fù)星聯(lián)合系重疾健告全面收緊為例。
所以如果有朋友因身體狀況無法正常購買其他重疾險,可以看看自己的身體狀況能否通過達(dá)爾文2號的健康告知與核保。
如果ok,那么就可以趕緊下手了。
04
當(dāng)然,下手之前,我們還得看看達(dá)爾文2號的性價比。
以30歲男性為例,投保50萬重疾保額,附加癌癥二次賠付與重中輕癥豁免,保終身,繳費期30年,每年的繳費僅為5965元。
0歲寶寶選擇同樣的保障責(zé)任,年繳費僅為2245元。
這性價比在同類產(chǎn)品中,已屬于十分不錯。
那么說了那么多,達(dá)爾文2號沒有不足嗎?
當(dāng)然有!
它的短板主要集中在2點。
1.不支持醫(yī)??ㄍ饨韬吮!?/span>
在這一點上, 達(dá)爾文2號不及超級瑪麗2020做得好。
超級瑪麗2020,醫(yī)保卡外借如果只是在藥店買藥,本人能夠明確不存在藥物治療所對應(yīng)的疾病或無相關(guān)就診史,那么無需進(jìn)行額外告知就能直接投保。
但達(dá)爾文2號直接不支持醫(yī)保卡外借核保。
2.等待期內(nèi)罹患輕癥或中癥,終止整份合同保險責(zé)任。
在這一點上來說,達(dá)爾文2號做得不及前行無憂好。
如果等待期內(nèi)發(fā)生并確診輕癥或中癥,前行無憂并不會直接終止整份合同的保險責(zé)任,僅終止該疾病對應(yīng)的保險責(zé)任。
所以如果你比較在意上述兩點,那么達(dá)爾文2號就不是你的良配了。
05
最后我們來總結(jié)一下。
達(dá)爾文2號的優(yōu)勢主要集中在:
1.前60歲確診重疾,可以額外50%保額;
2.中癥、輕癥給付比例高:中癥60%保額/次,輕癥40%保額/次;
3.癌癥二次責(zé)任更優(yōu):非癌到癌,間隔期僅180天;癌癥二次,給付120%保額;
4.健康告知寬松且核保政策優(yōu)秀。
本次小編就為大家?guī)砹诉_(dá)爾文2號的相關(guān)內(nèi)容,如果正好符合您的需要,就可以等達(dá)爾文2號在本月25號上線后,上線投保啦!。
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