百萬醫(yī)療險(xiǎn)好東西呀！先推薦人手必備一份。不限社保范圍，能夠報(bào)銷自費(fèi)藥，最高可以報(bào)銷幾百萬的住院費(fèi)用。不管是意外還是疾病，只要超過免賠額，就可以報(bào)銷。更重要的是，這么好的東西，一年只要幾百塊。

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比如，30歲的男性購(gòu)買，一年大概只要300塊。生了病，就不用擔(dān)心醫(yī)藥費(fèi)問題。有人質(zhì)疑了：價(jià)格那么便宜，卻能報(bào)銷幾百萬，不會(huì)賠穿嗎？百萬醫(yī)療險(xiǎn)是2016年新出的險(xiǎn)種，未來何去何從，還有待市場(chǎng)考察，我認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面來看待這個(gè)問題：

首先，百萬醫(yī)療多數(shù)有1萬元的免賠額

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委公布的數(shù)據(jù)，2018年1-9月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)是14243元。這就意味著，1萬的免賠額已經(jīng)剔除了很多病，它只能用來解決大問題。

其次，非保證續(xù)保

這么好的東西，第一年讓我買了，那我理賠過，或者身體發(fā)生變化，第二年還讓我買嗎？會(huì)不會(huì)加費(fèi)讓我承?！壳?，市面上沒有一款能保證續(xù)保的產(chǎn)品。這也是監(jiān)管的意思。很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，本質(zhì)上就是一年期的保險(xiǎn)合同。

不保證續(xù)保，對(duì)于我們來說，就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的坑。在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，我們尤其注意產(chǎn)品的續(xù)保條件。在線下，動(dòng)不動(dòng)就是續(xù)保到90歲、105歲，這都不可信的，翻開合同，來看下條款。

一停售，全完蛋。在續(xù)保條件上，最好的就是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，比如復(fù)興聯(lián)合的樂享e生，合同一簽就是5年，這5年內(nèi)，不論是否理賠過，還是產(chǎn)品是否下架，都能直接續(xù)。

次優(yōu)的，階段性保證續(xù)保，比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療或者平安e生保保證續(xù)保，保證6年續(xù)保，只要買了，在這6年之中，無論是身體出現(xiàn)了變化，或者是產(chǎn)品下架了，也不影響這六年之中的保障。

再次優(yōu)的，只要不停售，不管健康狀況發(fā)生什么變化，都可以接著買，也不會(huì)單獨(dú)提高保費(fèi)，比如尊享一生等。再再次的，就是會(huì)單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，需要保險(xiǎn)人同意才能續(xù)?！筒唤ㄗh了吧。

第三、健康告知嚴(yán)格

在各個(gè)險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是最為嚴(yán)格的。這就保證了，很多非健康體是買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的。面對(duì)健康告知，必須如實(shí)告知！

第四、免責(zé)條款

每一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有免責(zé)條款，長(zhǎng)得類似：

因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的或發(fā)生如下列明的醫(yī)療費(fèi)用，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

（1）?投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害或故意傷害；

（2）?被保險(xiǎn)人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施被政府依法拘禁或入獄期間；

（3）?被保險(xiǎn)人自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；

（4）?被保險(xiǎn)人故意自傷或因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊、被謀殺；

（5）?被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車

等等......

這么長(zhǎng)的免責(zé)條款，不要覺得保險(xiǎn)公司就是為了不賠而設(shè)置的，它的制定有它的合理性。就好像，沒有規(guī)矩不成方圓，是一個(gè)道理?；旧?，所有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)懷孕、犯罪、治牙、先天性疾病、遺傳性疾病、既往癥等都不賠……尤其注意“既往癥”，不賠。

關(guān)于推薦購(gòu)置的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的問題，市面上好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)很多，比如平安e生保（保證續(xù)保）、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、尊享e生2019、復(fù)興聯(lián)合鋼鐵俠樂享一生都是不錯(cuò)的選擇。

最后，再提醒一點(diǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷類險(xiǎn)種，得自己花錢，然后再向保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

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