少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)也就是少兒醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中的一種，也就是少兒健康保險(xiǎn)，主要是針對(duì)未成年兒童，患有保險(xiǎn)保障類規(guī)定的一些疾病，而提供住院治療手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的保障。目前我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)少兒醫(yī)療保障的狀態(tài)都是非常低的，因此很多父母可以給自己的孩子選擇一些商業(yè)性質(zhì)的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)保障。

一、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

少兒醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)的孩子因患疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，有一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，醫(yī)保政策在改革過(guò)程中逐步增加了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的涵蓋范圍，不少地區(qū)也都將少兒納入基本醫(yī)療保障范圍，但是由于社會(huì)保障低保障廣覆蓋的原則決定了其保障限制很多用藥種類覆蓋少的特點(diǎn)。

尤其是針對(duì)一些新形式的診療手段，對(duì)于一些新的藥物不僅非常昂貴，而且均屬于自費(fèi)藥品范疇。更令人擔(dān)心和不安的是，我國(guó)的醫(yī)療資源分配并不均衡。對(duì)于一些醫(yī)療條件水平較高的城市醫(yī)院，往往會(huì)出現(xiàn)一床難求的困難局面。而面對(duì)惡劣的住院環(huán)境，復(fù)雜的就診及報(bào)銷手續(xù)，都令消費(fèi)者在就醫(yī)時(shí)心力憔悴。另外一方面，由于小孩的免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育成熟，抵抗力非常低相比較成年人來(lái)說(shuō)更容易受到病毒或疾病的感染。并且兒童的器官機(jī)能尚未發(fā)育成熟，適應(yīng)能力差，也是疾病的高發(fā)階段。

特別是針對(duì)六歲以下的小孩兒，容易歡迎一些感冒咳嗽，肺炎，支氣管炎等，住院的風(fēng)險(xiǎn)程度非常高。同時(shí)由于孩子天性愛(ài)玩互動(dòng)，并不知道意外就這樣發(fā)生，有時(shí)候盡管小傷小碰，但由于兒童抵抗力低容易發(fā)生交叉感染或誘發(fā)其他病癥。這種情況住院和治療費(fèi)用花費(fèi)也不低。所以針對(duì)這種情況，為了彌補(bǔ)社保保而不包的特點(diǎn)，應(yīng)增強(qiáng)孩子的醫(yī)療保障水平，家長(zhǎng)是很有必要要給孩子購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的。這為孩子后期的成長(zhǎng)增添了一筆有力的屏障。

二、商業(yè)保險(xiǎn)的作用

那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要涵蓋哪些責(zé)任呢？主要包括在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自合同生效日零時(shí)起，因意外傷害原因或自合同生效日零時(shí)起滿30天后，因疾病原因在醫(yī)院住院治療，對(duì)其自住院之日起90天內(nèi)發(fā)生的，符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用分情況承擔(dān)或給付住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的責(zé)任。

以下有兩種情況，如果被保險(xiǎn)人，參加了當(dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險(xiǎn)。則保險(xiǎn)公司扣除這些報(bào)銷之后，按比例進(jìn)行支付余下的費(fèi)用。

第二種情況，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司扣除其他途徑說(shuō)于補(bǔ)償之后。按更低的比例進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

所以我們?cè)谶x擇少兒醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，可以根據(jù)孩子不同的特點(diǎn)選擇不同的產(chǎn)品，對(duì)于零歲至16歲的小孩兒，我們可以給它購(gòu)買少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，而這種重疾險(xiǎn)的好處除了報(bào)銷型，還有更方便的給付型，不需要事后報(bào)銷，疾病確診后是正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師及醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。這一點(diǎn)對(duì)于發(fā)生重大疾病和概率方面來(lái)考慮，每年給孩子購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低保額高更適合于兒童重大疾病整理小概率但開(kāi)銷大的種情況。

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